Как лучше гасить кредит досрочно частично: Досрочное погашение потребительского кредита — Юридический советник

Содержание

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

МОСКВА, 10 мая — ПРАЙМ. Не во всех ситуациях выгодно досрочное погашение кредита, заявила в беседе с «Российской газетой» директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас.

Она отметила, что гасить кредиты досрочно чаще всего выгодно в первой половине срока кредитования.

«Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается», — пояснила она.

Досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчету процентов. Это уменьшит переплаты по ним.

«Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг», — отметила эксперт.

Она также посоветовала обратить внимание на то, что российское законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. «Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платеж, то банк может взять комиссию за услугу», — предупредила она.

Еще один совет: совершать досрочное погашение в день очередного платежа по кредиту: если вносить позже, то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты на «лишние» дни, и только оставшаяся сумма пойдет на «досрочку».

«Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств», — предупредила она.

Эти случаи могут быть связаны с: 

  • проблемами со здоровьем,
  • внезапной потерей работы,
  • тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка.

Если такой случай возникнет, россияне рискуют оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Харнас подчеркнула, что перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, нужно помнить, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

«Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет», — подытожила она.

Досрочное погашение кредита. Частичное или полное досрочное погашение кредита выгоднее

Слушать Подписаться

Досрочное погашение кредита представляет собой частичное или полное погашение имеющейся перед банком кредитной задолженности до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором.

Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счёт долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счёт кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчёт суммы будущих платежей — они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

Полное досрочное погашение кредита

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15—20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жильё лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Самые лучшие инвестиции — в знания

Подпишитесь на рассылку финансовых новостей, чтобы знать о деньгах все самое важное!

Ура, вы оформили подписку!

Спасибо, что вы с нами

Читайте нас в социальных сетях

4.1

Рейтинг статьи 4.1 из 5

Рекомендуемые кредиты

Быстрое решение

Лицензия №354

Кредит наличными

Сумма

от 300 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение

день в день

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 13,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Онлайн решение

Лицензия №1000

Кредит «Наличными»

Сумма

от 30 000 до 7 000 000 ₽

Срок

от 6 месяцев до 7 лет

Решение

до 2 минут

Без обеспечения

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 12,9%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

Лицензия №963

Кредит «Суперплюс»

Сумма

от 200 000 до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года 6 мес. до 5 лет

Решение

до недели

Без обеспечения

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Выгодное предложение

Лицензия №1326

Кредит «Наличными»

Сумма

от 50 000 до 7 500 000 ₽

Срок

от 1 года до 5 лет

Решение

до недели

Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Лицензия №2209

Кредит «На любые цели»

Сумма

от 50 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 2 лет до 5 лет

Решение

до 5 минут

Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Оформление по 2 документам за один визит.

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 11,9%
  • Срок: от 2 лет до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут

Правила досрочного погашения кредита

С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 — как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: «досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту» банк не может.

При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования «досрочное погашение без комиссий», не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.

Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

  1. Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
  2. Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
  3. Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
  4. Предупредить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.
Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?

С тех пор, как Федеральная резервная система снизила процентные ставки в 2020 году, вокруг рефинансирования вашей ипотеки поднялась новая волна ажиотажа. И не зря тоже.

В прошлом году среднегодовые процентные ставки по 15-летним ипотечным кредитам варьировались от 2,15 до 2,39% — это самый низкий уровень с тех пор, как Freddie Mac начал публиковать отчеты три десятилетия назад!

1 Ставки по 30-летним ипотечным кредитам были выше, но ненамного — они составляли где-то от 2.74–3,10%. 2

Но с учетом того, что федералы готовятся к четырем — да, четырем! — повышение ставок в 2022 году, эти низкие ставки начнут быстро расти. 3 Многие задаются вопросом: Должен ли я рефинансировать свою ипотеку до того, как ставки вырастут?

Хороший вопрос! Ответ: это зависит. Низкие процентные ставки — это хорошо и все такое, но правда о рефинансировании вашей ипотеки заключается в том, что есть подходящие и неподходящие моменты для этого.И эти времена не всегда основаны на процентных ставках.

Мы познакомим вас с основами того, когда вам следует рефинансировать свою ипотеку, и как узнать, стоит ли ваше рефинансирование того, чтобы вы могли принять разумное решение для себя.

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?

Рефинансирование ипотечного кредита обычно оправдано, если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени. Вот когда более короткий срок кредита и более низкие процентные ставки действительно начинают окупаться!

Быстрее рассчитайся с домом за счет рефинансирования по новой низкой ставке!

Вы можете использовать деньги, сэкономленные от рефинансирования, чтобы контролировать свои ежемесячные счета, откладывать на пенсию и быстрее погашать ипотеку.Только представьте, если бы вы полностью владели своим домом!

Когда я должен рефинансировать свою ипотеку?

Вам следует рефинансировать, если вы хотите улучшить менее чем желательную ипотеку. В большинстве случаев хорошей идеей является рефинансирование вашей ипотеки , если вы можете сделать что-либо из этого:

1. Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой

С ARM вы можете начать первые несколько лет с фиксированной процентной ставкой. Но после этого ваша ставка может измениться в зависимости от множества факторов, таких как ипотечный рынок и ставка, которую сами банки используют, чтобы ссужать деньги друг другу.

Таким образом, ипотечный кредитор не почувствует последствий этих изменений процентных ставок — вы почувствуете. Да, и когда мы говорим, что меняется на , на , в большинстве случаев это означает, что увеличивается на . Так что, если процентная ставка растет, ваши ежемесячные платежи по ипотеке тоже растут.

Суть в том, что ARM перекладывают риск повышения процентных ставок на вас — домовладельца.

Итак, в долгосрочной перспективе ARM может стоить вам руки и ноги! Именно тогда рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой может быть хорошим финансовым ходом.Это стоит того, чтобы избежать риска увеличения ваших платежей при корректировке курса.

2. Уменьшите высокую процентную ставку до более низкой

Если ваша ипотека имеет более высокую процентную ставку, чем другие на текущем рынке, то рефинансирование для снижения вашей процентной ставки может быть разумным выбором, особенно если это сокращает ваш график платежей.

Насколько ниже должна быть процентная ставка, чтобы рефинансирование было оправданным? Это отчасти зависит от рынка и от вашей текущей ситуации.В общем, если вы можете найти кредит, который снижает процентную ставку на 1–2%, вам следует подумать о рефинансировании.

Но помните, рефинансирование сопряжено с затратами на закрытие. Таким образом, вам следует рефинансировать только в том случае, если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени, чтобы у вас было время, чтобы ваши сбережения по процентам компенсировали то, что вы заплатили на закрытии.

3. Сократите срок ипотечного кредита (до 15 лет или меньше)

Если ваш первоначальный ипотечный кредит рассчитан на 30 лет (или более), то рефинансирование — это хороший способ достичь конечной цели — получить 15-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой.

Мы говорим, что 15-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой являются целью, потому что они лучше для вас, чем 30-летние ипотечные кредиты. Вы оплатите свой дом быстрее и сэкономите кучу денег, поскольку пропустите процентные платежи за 15 лет. (Оценка!)

Итак, 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, скорее всего, немного увеличит ваш ежемесячный платеж. Просто помните, что ваш новый платеж должен составлять не более 25% от вашей зарплаты на вынос.

Все сводится к следующему: вы хотите как можно скорее владеть своим домом, а не дом будет владеть вами! Воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором, чтобы подсчитать ваши цифры и узнать, каким будет ваш ежемесячный платеж по 15-летнему кредиту.

4. Консолидируйте свою вторую ипотеку, если она превышает половину вашего годового дохода

Некоторые домовладельцы хотят преобразовать свои вторые ипотечные кредиты в рефинансирование своего первого ипотечного кредита. Но не так быстро! Если остаток по вашему второму ипотечному кредиту составляет менее половины вашего годового дохода, вам лучше просто погасить его оставшейся частью вашего долга через долговой снежный ком.

Если остаток превышает половину вашего годового дохода, вам следует рефинансировать вторую ипотеку вместе с первой.Это поставит вас в более выгодное положение, чтобы справиться с другими долгами, которые у вас могут быть, прежде чем вы соберете свои ресурсы, чтобы погасить ипотеку раз и навсегда!

Когда рефинансирование — плохая идея?

Итак, мы рассмотрели четыре случая, когда вам, вероятно, следует рефинансировать. Но правда о рефинансировании вашей ипотеки заключается в том, что определенно бывают случаи, когда вы не должны этого делать. Мы приведем вам несколько примеров.

Было бы плохой идеей рефинансировать (и влезать в долги), потому что вы хотите:

  • Получить новую машину
  • Оплатить счета кредитной карты
  • Реконструируйте вашу кухню (или любую другую часть вашей собственности)
  • Свернуть другие долги (кредитные карты, студенческие ссуды, медицинские счета и т. д.) в рефинансируемую ипотеку

Уничтожение вашего собственного капитала (т. е. части вашего дома, за которую вы уже заплатили) для покупки новых вещей, которые вам не нужны, подвергает ваш дом риску, особенно если вы потеряете работу или у вас возникнут другие финансовые проблемы. И как бы вам не нравилась ваша тесная кухня или ваша старая, вышедшая из моды машина, вам не нужна новая!

Вам не следует консолидировать или объединять другие долги в одну гигантскую рефинансированную ипотеку, потому что лучше сначала погасить свои меньшие долги.Победа деньгами — это 80% поведение и 20% знание ума. Итак, у вас появляется привычка выплачивать эти небольшие долги, заряжаться энергией от этих побед, а затем вы готовы взяться за ипотеку!

О, и слово всем вам, держателям студенческих кредитов: объединение вашего долга по студенческому кредиту с вашей ипотекой означает, что потребуется гораздо больше времени, чтобы погасить эти кредиты, а также вашу ипотеку. Это еще больше отдаляет вас от достижения любой из этих целей. Спасибо, не надо!

Что делать, если я не могу оплатить свой текущий ипотечный кредит?

Если вы сейчас без работы или вам трудно платить по ипотеке из-за событий, которые вы не можете контролировать, не теряйте надежды! В зависимости от вашей ситуации вы можете получить финансовую помощь в рамках федеральной программы или программы штата, снизить свои платежи по ипотеке или даже отложить их на некоторое время.

Это может помочь снять бремя, которое вы, возможно, чувствуете прямо сейчас, если вы беспокоитесь о том, когда вы увидите свою следующую зарплату. Но это не идеальное решение. Лучшее, что вы можете сделать прямо сейчас, — это вернуться к работе, даже если это означает, что вы устроитесь на работу, не связанную с вашей сферой деятельности, чтобы вы могли начать сводить концы с концами.

Теперь, если вы не можете выплатить ипотечный кредит по какой-либо другой причине (например, вы купили слишком много дома или слишком много тратите на предметы быта), вы, вероятно, не получите большой помощи от своего кредитора. вы должны решить проблему.

Вы должны взять под контроль то, что можете контролировать, и начать с денег! Подписавшись на Ramsey+, вы получите все инструменты и материалы, необходимые для управления своими деньгами, чтобы вы могли копить, накапливать богатство и расплачиваться с долгами. И это включает вашу ипотеку!

Как решить, стоит ли ваше рефинансирование

Итак, вы рассмотрели все возможные варианты и почти уверены, что вам следует рефинансировать ипотечный кредит.Теперь пришло время надеть математическую шляпу и убедиться, что рефи стоит затраченных усилий!

Рассчитайте свои сбережения на рефинансирование

Этот раздел будет немного длинным и занудным, но он очень важен. Так что держись с нами!

Допустим, Том и Пэтти купили дом за 300 000 долларов. Они заплатили 20% первоначальный взнос (60 000 долларов). И у них есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой 4%.

После примерно 10 лет выплаты около 1150 долларов в месяц по ипотеке остаток по кредиту Тома и Пэтти теперь составляет 190 000 долларов.Они хотят сэкономить на процентах, поэтому рассматривают возможность рефинансирования.

Чтобы понять, является ли рефи хорошей идеей, они используют наш ипотечный калькулятор. Вот как они начинают:

  • Введите стоимость дома в размере 190 000 долларов (сумма, которую они все еще должны по старой ипотеке).
  • В качестве первоначального взноса укажите 0%.
  • Сократить срок ипотеки до 15 лет.
  • Снизьте их процентную ставку до 3%.

(Для этого примера мы не включаем частное ипотечное страхование, налог на недвижимость, страхование жилья или взносы в ТСЖ.Поэтому, когда вы будете готовы протестировать свой собственный refi, убедитесь, что вы подключили все эти затраты , чтобы получить правильный результат.)

Результат ипотечного калькулятора помогает Тому и Пэтти сделать две вещи.

Во-первых, они могут увидеть размер своего нового платежа по ипотеке. Теперь, более короткий 15-летний срок увеличит ежемесячный платеж Тома и Пэтти с 1150 долларов до примерно 1300 долларов в месяц, и ваш тоже немного увеличится.

Но не волнуйтесь.Как и они, вы, вероятно, за эти 10 лет получили прибавку к зарплате, которая поможет вам позволить себе более высокий ежемесячный платеж. Просто убедитесь, что ваш платеж по ипотеке никогда не превышает 25% от вашей ежемесячной заработной платы.

Во-вторых, теперь Том и Пэтти могут сравнить, сколько они будут платить процентов по новому кредиту и по старому кредиту. Вот как они (и вы) это сделают:

  • Посмотрите на график амортизации  (календарь, показывающий, сколько процентов домовладелец платит каждый год).
  • Сложите все проценты по 15-летнему кредиту, а также любые проценты, уже выплаченные по старому кредиту.
  • Вычтите эту сумму из общей суммы всех процентов, подлежащих выплате по первоначальному 30-летнему кредиту, чтобы увидеть, сколько вы сэкономите.

Для Тома и Пэтти это выглядит так:

172 500 долл. США — 132 800 долл. США = 39 700 долл. США

Это большая экономия, и они оплатят свой дом на пять лет раньше, так что рефи выглядит очень хорошо! Однако нам еще нужно проверить еще пару вещей, так что продолжайте читать.

Проведите анализ безубыточности

А вот и сложная часть: анализ безубыточности . Это когда вы сравниваете свои сбережения рефинансирования с тем, сколько стоит сделать рефи. Результаты покажут вам, как долго вам нужно оставаться дома, чтобы рефи того стоил.

Рефинансирование включает затраты на закрытие, которые составляют около 3–6% от суммы кредита. 4 Эти расходы покрывают:

  • Заявка на рефинансирование, оценка дома и поиск титула
  • Плата за инспекцию дома
  • Плата за проверку адвоката кредитора
  • Плата за создание
  • Плата за баллы

Хотя вы, возможно, не сможете избежать всех этих затрат на закрытие, вы можете не платить за ипотечных баллов — сборы, которые вы платите кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.Просто запросите номинальную котировку или нулевую котировку . Это означает, что оценка стоимости закрытия не будет включать баллы. (И не волнуйтесь, вы все еще можете снизить процентную ставку по сравнению с первоначальным кредитом.)

Затраты на рефинансирование обычно не включают налоги на имущество, ипотечное страхование и страхование жилья, потому что эти вещи были установлены, когда вы впервые купили свой дом. Помните, что вы пересматриваете первоначальную ипотеку, а не начинаете с нуля.

Теперь, когда вы знаете, что входит в стоимость закрытия (а что нет), давайте вернемся к нашему примеру.Представьте себе, что затраты Тома и Пэтти на закрытие рефи составляют 3%.

190 000 долл. США x 3% = 5 700 долл. США

Итак, теперь мы можем учитывать, как долго им нужно жить в своем доме, чтобы их сбережения на рефи окупили их затраты на закрытие. Для этого нам нужно сравнить график погашения текущей ипотеки с рефинансируемым опционом.

Используя наш пример (и график амортизации в нашем ипотечном калькуляторе), вы можете увидеть, что Том и Пэтти выплатят около 21 600 долларов в виде процентов в течение следующих трех лет по их текущему 30-летнему кредиту с процентной ставкой 4%.

С другой стороны, 15-летний рефи под 3% годовых обойдется им примерно в 15 700 долларов в виде процентов в течение первых трех лет. Затем они вычитают проценты по рефи из первоначальных процентов по кредиту в течение этого периода времени, например:

.

21 600 долл. США — 15 700 долл. США = 5 900 долл. США

Эти 5 900 долларов больше, чем 5 700 долларов, которые Том и Пэтти заплатят при закрытии сделки при рефинансировании. Как только они накопит достаточно процентов, чтобы покрыть расходы на закрытие, они достигнут точки безубыточности! Таким образом, в этом случае точка безубыточности составляет всего три года.После этого сбережения начинают накапливаться!

Но если Том и Пэтти переедут в ближайшие 1-2 года, сэкономленной суммы не хватит даже на покрытие текущих расходов, а ремонт не окупится.

После того, как вы достигнете точки безубыточности, вы будете экономить тысячи долларов почти каждый год, пока не погасите ипотеку или не продадите свой дом! Чем дольше вы остаетесь дома, тем больше накапливается сбережений.

Фух — много чего можно на тебя накинуть! И мы знаем, что даже при использовании ипотечного калькулятора математика может быть довольно сложной.Если вы готовы попробовать это сами, просто введите свою информацию и вперед!

Хотите руку помощи? Мы не виним вас! Обратитесь за помощью к специалисту по ипотечному кредитованию, которому вы можете доверять, например к нашим друзьям из Churchill Mortgage.

Стоит ли рефинансировать?

Теперь вы, наверное, знаете, что мы собираемся сказать, но мы все равно скажем: только вы можете знать, стоит ли рефинансировать ипотечный кредит, потому что это зависит от вашей ситуации. Но мы можем дать вам некоторые общие рекомендации, чтобы подвести итог.

Если вы планируете переехать в ближайшее время, хотите вложить другие виды долга в свой рефи или пытаетесь избежать работы, чтобы накопить на то, что вы хотите, то ответ на вопрос «должен ли я рефинансировать свою ипотеку ?» большой волосатый нет!

Но если вы хотите получить более короткий срок кредита, перейти на более низкую или фиксированную процентную ставку или консолидировать здоровенный второй ипотечный кредит, то есть хороший шанс, что рефинансирование будет того стоить.

Просто не забудьте провести анализ безубыточности, чтобы убедиться, что вы останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы ваши сбережения на рефинансирование покрыли расходы, необходимые для рефи.

Получите помощь с рефинансированием ипотеки

Если вы хотите узнать больше о рефинансировании ипотеки и о том, как это сделать, или если вы готовы рефинансировать сейчас, свяжитесь со специалистами RamseyTrusted по ипотечному кредитованию в Churchill Mortgage. Они помогут вам получить ипотеку, о которой вы не пожалеете!

Свяжитесь со специалистом по ипотеке, которому мы доверяем!

Как досрочно погасить автокредит

Никому не нравится груз долгов, висящий на шее.

Даже если вы можете позволить себе регулярные платежи, не грызя ногти каждый месяц, автокредиты, скорее всего, будут составлять ваш второй по величине счет каждый месяц после ипотеки.

Но не каждый может позволить себе купить машину за наличные, и если вы не живете в центре города, вам, вероятно, нужна работающая машина. Но вы можете погасить свой автокредит досрочно, а не страдать от него в течение многих лет подряд.

способа досрочно погасить автокредит

Досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может помочь вам снизить выплаты по автострахованию, поскольку вам больше не нужно иметь полное страховое покрытие.Это также позволяет вам вкладывать больше денег в студенческие кредиты и долги с высокими процентами, такие как кредитные карты и личные кредиты. И как только вы освободитесь от долгов, вы сможете положить больше денег в свой резервный фонд и на пенсионные счета.


Рекомендации Motley Fool Stock Advisor имеют среднюю доходность 618% . За 79 долларов США (или всего 1,52 доллара США в неделю) присоединяйтесь к более чем 1 миллиону участников и не пропустите предстоящие выборы акций. 30-дневная гарантия возврата денег. Зарегистрироваться сейчас

После того, как вы решите погасить автокредит досрочно, вам останется только определить наилучший для вас способ быстрого погашения кредита.И все эти тактики хорошо работают, помогая вам быстро выбить кредит на покупку автомобиля.

1. Автоматизируйте более высокие ежемесячные платежи

Автоматизация хороших финансовых привычек и поведения — всегда хорошая идея.

И вы можете использовать его для досрочного погашения автокредита, настроив более высокие автоматические платежи. Например, если сумма вашего регулярного ежемесячного платежа составляет 350 долларов США, настройте автоматические платежи на 400 или 500 долларов – все, что вы хотите вложить, чтобы быстро ее погасить.

Дополнительные деньги идут прямо на ваш основной баланс и продвигают вас дальше по графику амортизации.Это поможет вам пропустить раннюю фазу с высокими процентами по сроку кредита.

В начале кредита большая часть ваших ежемесячных платежей за автомобиль идет на проценты, а не на основную сумму. В течение срока кредита все больше и больше каждого платежа по автокредиту идет на погашение основного остатка. Это называется «простой процентной амортизацией», хотя в этом нет ничего простого.

В результате вы можете пропустить этот начальный этап, когда большая часть ваших ежемесячных платежей идет на проценты, быстро погасив остаток в начале.

Вы можете платить за автомобиль в два раза больше в течение первого года кредита, а затем уменьшить его. Сокращение может означать дополнительные платежи в размере 50 или 100 долларов каждый месяц или внесение минимального платежа. В любом случае, вы пропустите наихудшие процентные платежи и погасите кредит быстрее.

3. Переключиться на двухнедельные платежи

Выплаты раз в две недели просто имеют больше смысла для среднего работника, который получает оплату раз в две недели. Вы можете запланировать свои платежи так, чтобы они совпадали с вашими зарплатами.

В частности, разделите ежемесячный платеж пополам и настройте автоматические платежи каждые две недели. Может показаться, что вы будете платить одну и ту же сумму каждый год. Но на самом деле вы делаете 26 полумесячных платежей каждый год, или 13 месяцев платежей каждый год, а не 12. 

Вы досрочно погашаете автокредит, даже не замечая влияния на свой ежемесячный бюджет.

Вы также можете вносить более полумесячного платежа каждые две недели, чтобы погасить кредит еще быстрее.

4. Вложите все непредвиденные доходы в кредит на покупку автомобиля

Все мы время от времени собираем разовую удачу. Они приходят в виде таких вещей, как возврат налогов, бонусы за работу, подарки и наследство.

Если вы не хотите ни в малейшей степени менять свой ежемесячный бюджет, вы можете направить все единовременные платежи на погашение остатка по кредиту. Просто убедитесь, что вы сохраняете дисциплину и делаете это, а не поддаетесь искушению вместо этого направить его на новый телевизор или отпуск.

5.Избегайте предложений о пропуске платежей

Некоторые кредиторы позволяют пропустить платеж один или два раза в год. Они могут даже поощрять это, чтобы продлить амортизацию ваших процентов.

Но каждый пропущенный платеж продлевает срок кредита как минимум на один месяц и добавляет дополнительные проценты. Если вы пропустите платеж четыре или пять раз в течение срока действия кредита, вы можете добавить шесть месяцев к сроку вашего автомобиля.

Не поддавайтесь искушению и продолжайте выполнять автоматические платежи по кредиту.

6. Зарабатывайте больше денег

Когда вы стремитесь откладывать больше денег на сбережения или на погашение долгов, это помогает заработать больше денег.

Займитесь подработкой, чтобы заработать дополнительные деньги. Это может означать работу в гиг-экономике (подумайте о таких вещах, как Instacart или Doordash) или открытие бизнеса в дополнение к вашей основной работе. В любом случае, дополнительные наличные помогут вам быстро погасить остаток и платить меньше процентов.

Последнее слово

Имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение. Эти сборы вступают в силу, если вы погасите всю сумму кредита раньше, чем это предусмотрено в вашем плане ежемесячных платежей.Это потому, что досрочное погашение означает, что кредитор теряет довольно много процентов по кредиту, которые вы в противном случае заплатили бы, и именно так они получают прибыль, ссужая деньги.

Во многих случаях кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение на поэтапной основе. Например, если вы погасите кредит в течение первого года, они взимают более высокую комиссию (например, 3% от первоначального остатка кредита). Если вы погасите его на второй год, они взимают 2%, а на третий год комиссия снижается до 1%. После этого вы можете полностью погасить кредит в рассрочку в любое время без штрафов и комиссий.

После оплаты автомобиля постарайтесь сохранить его как можно дольше, чтобы не начинать с нуля с оплаты автомобиля. Не думайте о своей машине как о символе статуса, вместо этого думайте о ней просто как о способе добраться из пункта А в пункт Б.  

6 лучших способов погасить любой кредит быстрее

Работая над освобождением от долгов, я хотел использовать все приемы, описанные в книге, чтобы сэкономить деньги, увеличить свой доход и быстрее погасить долг.

После погашения всех моих кредитных карт мой автокредит был единственным, что отделяло меня от полной свободы от долгов.Ниже приведены некоторые из лучших способов погасить автокредит, кредитную карту или любой вид долга еще быстрее.

1. Делайте двухнедельные платежи

Отправляйте половину платежа своему кредитору каждые две недели вместо обычного ежемесячного платежа. Это позволит выполнить три вещи:

  1. Будет накапливаться меньше процентов, потому что ваши платежи будут применяться чаще.
  • Вы заплатите дополнительный платеж, потому что в году 52 недели, что равняется 26 ежегодным платежам (или одному дополнительному платежу).
  • Выполнение этого в течение всего срока кредита может сократить несколько месяцев.
  • Обязательно обсудите это со своим кредитором, прежде чем делать платежи раз в две недели, потому что вы можете быть оштрафованы за любые дополнительные платежи или досрочное погашение остатка кредита.

    Округление ваших платежей — это простой способ доплатить, даже не потеряв средства. Точно так же, как при оплате раз в две недели, вам не нужно много дополнительных средств, чтобы сократить срок кредита на несколько месяцев.Например, мой автоматический платеж составлял 264,12 доллара, но я решил округлить его до 300 долларов, что составляет дополнительные 35,88 доллара в месяц. Через 12 месяцев это дополнительные 430,56 долларов США (или почти два дополнительных платежа).

    Вы можете пойти еще дальше и увеличить свои платежи на дополнительные 50 или 100 долларов в месяц. Со временем это составит значительную сумму, которая сэкономит вам деньги на процентах и ​​сократит срок кредита.

    Всякий раз, когда я продавал одежду на eBay, продавал книги на Amazon или выбирал импульсивную экономию вместо импульсивной покупки, я использовал эти дополнительные средства для погашения кредита.Хотя небольшие суммы, такие как 20 долларов здесь и 12 долларов там, могут показаться не такими уж большими, они определенно складываются. Если у вас есть небольшая подработка на стороне, за которую платят дополнительно 100 долларов в месяц, положите ее на кредит. В течение года это дополнительные 1200 долларов.

    4. Сделайте один дополнительный платеж

    Если у вас нет денежных средств, чтобы совершать платежи раз в две недели, вы можете добиться того же результата, делая один дополнительный платеж в год. Используйте деньги из налогового возмещения или бонуса от работы, чтобы быстрее погасить кредит.Или вы можете разделить свой ежемесячный платеж на 12 и добавить эту сумму ко всем будущим платежам. Например, с моим платежом за машину я могу разделить 264,12 доллара на 12 месяцев и добавить 22,01 доллара к каждому платежу. Каждый платеж будет увеличен до 286,13 долларов США. равный одному дополнительному платежу в год.

    Это один из самых простых способов снизить платеж, сэкономить проценты и погасить кредит в два раза быстрее (конечно, если у вас неплохая кредитная история). Многие местные банки и кредитные союзы предлагают сверхнизкие процентные ставки по ипотечным кредитам и автокредитам.Я начал платить проценты в размере 5,75 процента, но смог рефинансировать до 3,16 процента. Недавно я видел, что процентные ставки по автокредитам составляют всего 2,25 процента, что безумно хорошо. Поэтому, если вы еще не рефинансировали свой кредит (или не воспользовались нулевой процентной ставкой), сейчас самое время это сделать.

    6. Воспользуйтесь преимуществом безбумажной

    Иногда при подписке на автоматические платежи и безбумажные выписки предлагаются дополнительные скидки. Это экономит деньги кредитора, поскольку ему не нужно выставлять бумажные счета, и обеспечивает беспрепятственный процесс оплаты, поэтому нет штрафов за просрочку платежа.Я смог получить дополнительные 0,25 процента от своей процентной ставки, воспользовавшись онлайн-оплатой счетов и безбумажными отчетами.

    Преимущества погашения кредита Любой Досрочное погашение кредита

    Суть в том, что досрочное погашение кредита или задолженности по кредитной карте сэкономит вам деньги в виде процентов и сократит общий срок кредита. Только представьте, что вы могли бы сделать со своими дополнительными деньгами: отложить на пенсию, сделать ремонт в доме или погасить другие долги.

    Досрочное погашение кредита дает много преимуществ, но одно из самых больших — меньше стресса и меньше риска, потому что вы больше не будете рабом кредитора!

    Какие методы вы применяете, чтобы быстрее погасить кредит?

    Досрочное погашение кредита

    Последнее обновление: 16.10.2020 | Расчетное время чтения: 6 минут

    Досрочное погашение кредита может сэкономить вам деньги на будущих выплатах, но к половине всех личных кредитов прилагается плата за досрочное погашение.Независимо от того, есть ли у вас личный кредит или вы хотите его взять, может быть трудно рассчитать, сколько досрочное погашение кредита может сэкономить или стоить вам. Прочтите это полезное руководство, чтобы узнать, как погасить кредит досрочно, не сталкиваясь с проблемами досрочного погашения.

    В этом руководстве:

    Могу ли я погасить кредит досрочно?

    Короче говоря, да, вы всегда можете досрочно погасить личные кредиты. Тем не менее, вам нужно следить за комиссией за досрочное погашение (ERC), с которой вы, возможно, согласились, когда брали кредит.Даже если ваш кредитор не претендует на наличие ERC, вам все равно нужно следить за скрытыми комиссиями. В соответствии с Положениями о потребительском кредите 2004 года кредиторы могут взимать с вас дополнительные проценты на срок до 2 месяцев, если вы решите погасить кредит досрочно. Многие кредиторы будут открыты с вами и назовут это ERC, но другие этого не сделают, поэтому, прежде чем вы погасите свой кредит досрочно, хорошо уточнить у своего кредитора, какие дополнительные сборы могут быть.

    Сколько стоит комиссия за досрочное погашение?

    Стоимость вашего сбора за досрочное погашение зависит от ряда факторов и будет отличаться от кредитора к кредитору.Ранее упомянутые Правила потребительского кредита 2004 года гласят следующее:

    • Если у вас осталось менее 12 месяцев до окончания вашего ежемесячного плана погашения, кредиторы могут взимать проценты до 28 дней.
    • Если у вас осталось более 12 месяцев плана погашения, кредиторы могут добавить дополнительные 30 дней (или один календарный месяц).

    Таким образом, с вас будут начислены проценты за один или два месяца, в зависимости от продолжительности полиса, который вы приобрели. Другие сборы могут применяться, если ваш кредит превышает 8000 фунтов стерлингов, они могут быть:

    • 1% от суммы, возвращаемой досрочно, если до окончания договора осталось больше года.
    • 0,5% от суммы, возвращаемой досрочно, если до окончания договора осталось менее года.
    • Остаток процентов до скидки.

    Если вы беспокоитесь о том, сколько будет стоить досрочное погашение кредита, лучше проконсультироваться со своим кредитором, прежде чем начать процесс погашения.

    Как узнать, какие кредиторы взимают комиссию?

    Как упоминалось выше, у многих кредиторов существует некоторая путаница в отношении их политики ERC. Это связано с тем, что некоторые кредиторы считают возможность взимать дополнительные проценты в качестве ERC и, следовательно, не рекламируют, что они будут взимать с вас плату, когда вы досрочно погашаете кредит.

    Проверка вашего кредитного договора – лучший способ узнать, придется ли вам платить комиссию за досрочное погашение кредита до или после того, как вы взяли кредит. В соглашении указываются условия, которые заемщик и кредитор должны соблюдать. В нем должно быть подробно описано, что произойдет, если вы решите погасить кредит досрочно.

    В приведенных ниже таблицах указаны кредиторы, которые взимают ERC, и те, которые утверждают, что они не взимают ERC.

    Кредиторы, взимающие ERC:

    — 118 188 Деньги

    — 1 st  Stop Personal Loans Ltd

    — Адмирал

    — Банк Ирландии Великобритания

    — Банк Шотландии

    — Банк Барклайс

    — Кахут

    — Клайдсдейл Банк

    — Создание финансовых услуг

    — Ежедневные ссуды

    — первый прямой

     

    — Галифакс

    — HSBC

    — Банк Икано

    — Вероятные кредиты

    — Ллойдс Банк

    — M&S Банк

    — Мэдистон ЛендЛоанИнвест

    — Натвест

    — Королевский банк Шотландии

    — САГА

    — Банк Сейнсбери

    — Сантандер

    — Теско Банк

    — БСЭ

    — ЮК Кредит Лимитед

    — Ольстер Банк

    — Йоркшир Банк

    Кредиторы, которые утверждают, что не взимают ERC:

    — 1plus1Кредиты

    — АА
    — Авант Кредит

    — Бамбук

    — Бесавви

    — Данске Банк

    — Первый трастовый банк

    — Хитачи

    — Финансовые услуги Джона Льюиса

    — Предоставляется в аренду

    — ЛендФейр

    — Кредитные работы

    — Метро Банк

    — общенациональный

    — Почтовые деньги

    — КвидЦикл

    — Установщик ставок

    — Старлинг Банк

    — Trusttwo

    — Сопа

    Приведенные выше таблицы могут быть неактуальны — пожалуйста, уточните у своего кредитора их текущую политику ERC, прежде чем подавать заявку на получение кредита или производить досрочное погашение.

    Сколько можно сэкономить при досрочном погашении?

    Сумма, которую вы можете сэкономить за счет досрочного погашения кредита, будет зависеть от размера вашего первоначального кредита, процентной ставки по кредиту и оставшегося срока кредита.

    Например, если у вас осталось немного платежей и низкая процентная ставка, вы, вероятно, не сэкономите слишком много. Однако, если вы возьмете большой кредит с высокими процентными ставками и решите выплатить его за несколько лет до окончательной даты погашения, вы можете сэкономить тысячи.

    Всегда стоит связаться с вашим кредитором напрямую и попросить рассчитать, сколько вы должны в общей сложности при обычных ежемесячных выплатах по сравнению с тем, сколько вам придется заплатить, если вы погасите кредит досрочно. Затем вы можете сравнить их и посмотреть, сколько вы сэкономите.

    Как досрочно погасить кредит?

    Досрочное погашение кредита легко и может быть выполнено в три простых шага, описанных ниже:

    1. Свяжитесь со своим кредитором — свяжитесь с вашим кредитором и запросите «сумму досрочного погашения» для вашего кредита.
    2. Затем ваш кредитор назовет вам сумму для оплаты и 28 дней для ее оплаты. Вам не нужно завершать платеж, если вы этого не хотите, вам просто нужно будет снова запросить сумму, если вы пропустили 28-дневное окно оплаты.
    3. Оплатить!

    Если вы хотите досрочно погасить только часть кредита, это называется переплатой. Переплаты позволяют удешевить ежемесячные выплаты за счет снижения суммы процентов, которые вам придется платить на сумму, которую вы должны.Если вы желаете внести переплату, то вам следует выполнить следующие действия:

    1. Сообщите вашему кредитору, что вы будете переплачивать.
    2. Внесите переплату в течение 28 дней.
    3. Ваш кредитор скорректирует график платежей по оставшейся части кредита.

    Обратите внимание, что частичная переплата иногда не допускается или за нее взимается комиссия. Когда вы уведомляете своего кредитора о том, что хотите произвести переплату, убедитесь, что с вас не будет взиматься дополнительная плата за это.

    Могу ли я аннулировать кредит?

    Когда вы берете кредит, у вас есть 14-дневный период «обдумывания», в течение которого вы можете расторгнуть соглашение. Конечно, вам придется выплатить все деньги, которые вы получили взаймы, в течение 30 дней, и кредитор по закону может взимать с вас проценты до тех пор, пока они не получат кредит обратно.

    Преимущества [и недостатки] досрочного погашения автокредита

    Знаете ли вы, что у вас есть возможность досрочно погасить автокредит?

    Существует множество способов досрочного погашения кредита, но есть несколько преимуществ и недостатков, которые следует учитывать, прежде чем принимать какие-либо решения.Мы здесь, чтобы помочь вам решить, является ли досрочное погашение автокредита лучшим выбором для вас.

    Преимущества досрочного погашения автомобиля

    Досрочное погашение автокредита дает множество преимуществ. От экономии денег до улучшения вашего финансового положения, вот несколько причин, по которым вы можете рассмотреть возможность досрочного погашения автомобиля:

    Экономия на процентах: При досрочном погашении кредита вы будете платить меньше процентов по кредиту в целом. Вместо того, чтобы платить проценты, которые были бы начислены в течение срока действия кредита, вы будете платить только проценты, которые были начислены за время, когда у вас был кредит.Это отличный способ сэкономить деньги и большое преимущество для досрочного погашения кредита.

    Улучшите свой DTI: Отношение вашего долга к доходу (DTI) отражает, сколько у вас долга или кредита по сравнению с вашим доходом. Кредиторы используют этот коэффициент DTI как часть своего процесса утверждения, чтобы гарантировать, что они не ссужают больше, чем заемщик может выплатить. Когда вы досрочно погашаете автокредит, вы снижаете коэффициент DTI, улучшая этот аспект для любых будущих кредитов и доступности кредита.

    Ежемесячные платежи Окончание: После выплаты автокредита вам больше не нужно вносить ежемесячный платеж кредитору за ваш автомобиль.Это огромное преимущество, поскольку высвобождает эти средства, которые можно использовать так, как вы хотели бы использовать их. Дополнительные средства могут быть большим подспорьем, если у вас есть другие цели сбережений или вы хотите внести коррективы в свой бюджет.

    Не переворачивайтесь: Выплата автомобиля может спасти вас от перевернутого кредита на покупку автомобиля. Это происходит, когда вы должны больше денег по автокредиту, чем стоимость автомобиля. Перевернуться с ног на голову в автокредите может быть сложной ситуацией, чего вы можете избежать, погасив кредит досрочно.

    Связанный: Как выбраться из перевернутого автокредита

    Право собственности на автомобиль: Еще одним преимуществом досрочного погашения вашего автомобиля является то, что вы станете владельцем собственного автомобиля. Пока у вас есть кредит на ваш автомобиль, кредитор технически владеет транспортным средством и может вернуть его во владение, если кредитное соглашение не будет выполнено. После того, как вы рассчитаетесь с автомобилем, вы перейдете в собственность кредитора.

    Недостатки досрочного погашения автомобиля

    Хотя у досрочного погашения автомобиля есть много преимуществ, есть несколько недостатков, о которых следует помнить.

    Штрафы за досрочное погашение: Иногда досрочное погашение автомобиля может привести к штрафам за досрочное погашение. Часто это может быть условием сниженной покупной цены или специального предложения по финансированию. Чтобы избежать этих штрафов, вам может потребоваться сохранить кредит на покупку автомобиля в течение определенного периода времени, но вы все равно сможете погасить его досрочно.

    Напрягите свои финансы: Если досрочное погашение автомобиля усложняет ваше финансовое положение или недоступно с финансовой точки зрения, в настоящее время это может быть для вас неприемлемым вариантом.Вместо этого, возможно, лучше продолжать вносить ежемесячные платежи.

    Снижение кредитного рейтинга: Ваш кредитный рейтинг зависит от того, какой кредит открыт и платежи по этим долгам. Когда вы досрочно погашаете автокредит, вы, скорее всего, столкнетесь с краткосрочным снижением своего кредитного рейтинга, поскольку этого долга больше нет. Это нормально, но это может быть неприятно, если вы пытаетесь претендовать на что-то еще в ближайшем будущем.

    Связанный: Как получить автокредит с плохой кредитной историей

    Советы по досрочному погашению кредита

    Досрочное погашение автокредита может помочь вам сэкономить деньги и воспользоваться многими преимуществами, которые он дает.Это может быть даже более достижимо, чем вы думаете. Вот несколько советов, которые помогут вам погасить кредит досрочно:

    Платите немного больше: Платите немного больше в счет каждого ежемесячного платежа за автомобиль. Эта сумма зависит от того, какую дополнительную сумму вы готовы заплатить, но проще всего округлить каждый платеж. Эта дополнительная сумма может накапливаться со временем, помогая вам быстрее погасить остаток и потенциально помогая вам платить меньше процентов.

    Платить каждые 2 недели: Если вы разделите платеж по кредиту пополам и будете делать платеж каждые 2 недели на половину суммы, а не на всю сумму ежемесячно, вы фактически будете вносить 13 ежемесячных платежей вместо 12.Это может быть отличным способом погасить кредит быстрее, не чувствуя себя перегруженным. Важно проверить с вашим кредитором, чтобы убедиться, что эта форма оплаты принимается на ваш кредит.

    Рефинансирование вашего кредита: Сейчас вы можете оказаться в лучшем финансовом положении, чем когда вы получили кредит. Это может быть изменение дохода или счетов, или даже изменение вашего кредитного рейтинга и процентных ставок, на которые вы можете претендовать. Рефинансирование кредита может позволить вам получить более короткий срок кредита и позволить вам погасить кредит быстрее, чем планировалось ранее.

    Использование дополнительных средств: Помимо вашего обычного дохода существуют другие средства, которые можно выделить для досрочного погашения кредита на покупку автомобиля. Это могут быть бонусы, возврат налогов, деньги на день рождения или даже средства от повышения заработной платы. Использование этих дополнительных средств не истощит ваш обычный бюджет и поможет вам погасить кредит намного быстрее.

    Есть много преимуществ и несколько недостатков, которые следует учитывать, прежде чем приступить к досрочному погашению автокредита. Если ваша ситуация позволяет это, это может быть отличным финансовым выбором — даже если вы предпримете небольшие шаги, которые были упомянуты, чтобы достичь этого.

    Узнайте больше: что на самом деле означает 0% автофинансирования?

    Как досрочное погашение личного кредита повлияет на мой кредит?

    Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемая ниже «Credible», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения являются нашими собственными.

    The Credible Money Coach помогает читателю взвесить все «за», «против» и влияние досрочного погашения личного кредита на кредитоспособность.(Надежный)

    Уважаемый надежный тренер по деньгам,

    Я взял личный банковский кредит на 20 000 долларов на один год. Если я верну его в начале третьего или четвертого месяца, повлияет ли это на мою кредитную историю положительно или отрицательно? — Марк Д.

    Здравствуйте, Марк, спасибо за вопрос. Во-первых, я благодарю вас за то, что вы так хорошо управляете своими финансами, что можете досрочно погасить значительную сумму кредита.

    Каждый раз, когда вы погашаете кредит до истечения срока, вы можете сэкономить на процентных расходах, которые вы бы заплатили, если бы дождались полного срока, чтобы погасить кредит.А кто не хочет экономить, когда это возможно?

    Но, как и любое финансовое решение, досрочное погашение личного кредита имеет свои плюсы и минусы. Чтобы понять, как досрочное погашение кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, давайте начнем с рассмотрения того, как работают кредитные рейтинги.

    Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

    Кредитные скоринговые агентства используют проприетарные модели для обработки данных из потребительских кредитных отчетов и создания кредитных рейтингов. Хотя ваш кредитный рейтинг может варьироваться в зависимости от агентства, которое его выдает, модели кредитного скоринга обычно учитывают одни и те же основные факторы (в порядке важности):

    • История платежей
    • использовали кредит (длина вашей кредитной истории)
    • Сочетание типов кредитов, которые у вас есть
    • Сколько новых кредитных заявок или счетов у вас есть

    Кредиторы и кредитные бюро рассматривают эти факторы как индикаторы того, насколько хорошо вы управлял кредитом в прошлом, и как вы, вероятно, будете управлять новыми кредитными счетами.Долгая история своевременных платежей по кредиту, меньшая сумма общего долга и хорошее сочетание типов кредитов могут способствовать более высокому кредитному рейтингу.

    Как выплата кредита может повлиять на кредитный рейтинг

    Возможно (но не обязательно), что ваш кредитный рейтинг может немного ухудшиться сразу после погашения кредита. Это потому, что погашение долга влияет на некоторые из тех факторов кредитного рейтинга, которые мы только что обсуждали.

    Когда вы выплачиваете кредит — вовремя или досрочно, как вы думаете, — вы сокращаете количество используемых типов кредита.Модели оценки кредитоспособности обычно отдают предпочтение сочетанию, например, кредитным картам, кредитам в рассрочку, ипотеке и т. д. Сочетание может указывать на то, что вы хорошо справляетесь с разными видами кредита, а не только с одним типом.

    Выплата кредита также уменьшает общую сумму доступного кредита, что, в свою очередь, влияет на коэффициент использования кредита — сравнение того, сколько кредита вы используете, с тем, сколько общего кредита у вас есть.

    Если ваша цель досрочного погашения кредита состоит в том, чтобы дать себе передышку, чтобы взять более крупный и значительный долг, такой как ипотечный кредит, возможно, вы не хотите, чтобы ваш кредитный рейтинг ухудшился прямо сейчас.Возможно, имеет смысл направить свои деньги на погашение любой задолженности по кредитной карте или студенческому кредиту, которая у вас может быть.

    Почему погасить кредит досрочно все еще может быть хорошей идеей

    Теперь вы можете подумать: «Облом! Думаю, я сохраню свой кредит». Но, несмотря на потенциальное краткосрочное влияние на ваш кредитный рейтинг, есть несколько очень веских причин погасить кредит досрочно.

    Одну я уже упоминал — экономия на процентах. Выплата кредита всего за три месяца до срока погашения означает, что вы сэкономите на процентах за девять месяцев.При кредите в размере 20 000 долларов эта сумма может быть значительной, в зависимости от вашей процентной ставки.

    Преимущество заключается в отказе от ежемесячного платежа, который, вероятно, превышает 1000 долларов. Представьте, что вы держите эту сумму в кармане до конца года. Что вы можете с этим сделать? Погасить другой долг с более высокими процентами? Создать резервный фонд? Увеличить пенсионные накопления?

    Наконец, есть психологический толчок от выплаты долга. Это приятное чувство. Если предотвращение временного удара по вашему кредитному рейтингу не является приоритетом прямо сейчас, и вам не нужны деньги ни на что другое, погасите кредит досрочно.

    Готовы узнать больше? Прочтите эти статьи…

    Нужна консультация Credible® по вопросам, связанным с деньгами? Пишите нашим кредитным тренерам Credible Money по адресу [email protected] Финансовый тренер может ответить на ваш вопрос в следующей колонке.

    Данная статья предназначена для общих ознакомительных и развлекательных целей. Использование этого веб-сайта не создает отношений между профессионалом и клиентом. Любая информация, найденная на этом веб-сайте или полученная с него, не должна заменять и на нее нельзя полагаться в качестве юридических, налоговых, связанных с недвижимостью, финансов, управления рисками или других профессиональных советов.Если вам требуется какой-либо такой совет, пожалуйста, проконсультируйтесь с лицензированным или знающим специалистом, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

    Об авторе: Лаура Адамс — эксперт по личным финансам и малому бизнесу, отмеченный наградами автор и ведущий Money Girl , еженедельного аудиоподкаста и блога с самым высоким рейтингом. Ее часто цитируют в национальных СМИ, и миллионы читателей и слушателей получают пользу от ее практических финансовых советов. Миссия Лауры состоит в том, чтобы дать потребителям возможность жить более богатой жизнью посредством ее выступлений, пресс-секретаря и информационно-пропагандистской работы.Она получила степень магистра делового администрирования в Университете Флориды и живет в Веро-Бич, штат Флорида. Подпишитесь на нее на LauraDAdams.com , Instagram , Facebook , Twitter и 5 LinkedIn 16 5612 90

    Как досрочно погасить автокредит и остаться без долгов?

    • Дата : 30.12.2021
    • Чтение: 3 мин.

    Если вы не хотите продлевать автокредит до конца срока владения, вы можете запланировать его досрочное погашение с помощью этих советов.

    Автомобильные кредиты произвели революцию в концепции владения частным транспортным средством в Индии. Владение автомобилем сегодня не имеет большого значения для большинства городских индийцев, учитывая легкость, с которой они могут воспользоваться автокредитами в банках и финансовых учреждениях. После того, как вы воспользовались ссудой и купили автомобиль, погашение ссуды на покупку автомобиля должно занять первое место в вашем списке финансовых приоритетов.

    Ежемесячная оплата EMI вместе с вашими регулярными ежемесячными расходами удобна, но связана с более высокими процентными ставками. Если вы можете урегулировать финансы, вам следует сосредоточиться на досрочном погашении кредита на покупку автомобиля и сэкономить деньги на процентах.

    Читайте также: Почему краткосрочные владения автомобиля кредита лучший выбор?

    Вот как вы можете спланировать процесс погашения автокредита:

    1. Проанализируйте детали автокредита

    Первый шаг к эффективному погашению кредита на покупку автомобиля — это детализировать детали кредита.Простые проценты, скорее всего, будут начисляться на непогашенный остаток кредита. Узнайте, какая часть вашей непогашенной суммы приходится на проценты, чтобы вы могли оценить свои сбережения. Вам также необходимо выяснить, каковы штрафы за досрочное погашение, если вы хотите погасить кредит досрочно.

    2. Внести дополнительную основную сумму

    Может случиться так, что вы начнете получать дополнительный доход от премий, денежных вознаграждений, продажи старых активов, дохода от аренды и т. д. Вы можете использовать эти дополнительные средства для выплаты дополнительной суммы основного долга по автокредиту.Сокращение непогашенной основной суммы, следовательно, снизит проценты, которые будут начисляться на будущие EMI.

    Читайте также: Почему сегодня женщины покупают больше автомобилей?

    3. Сокращение второстепенных расходов

    Все мы любим жить в роскоши, хотя бы время от времени. Но если бремя автокредита создает нагрузку на ваш ежемесячный бюджет, постарайтесь сократить дополнительные расходы, чтобы немного облегчить ситуацию. Хотя вам не нужно жертвовать всеми видами деятельности в своей повседневной жизни, постарайтесь ограничить прием пищи вне дома, планирование дорогого отпуска или покупку ненужных вещей.Следите за своими расходами, и вы заметите, как это может помочь вам сэкономить деньги. Вы можете использовать эту технику, чтобы уменьшить бремя вашего автокредита.

    4. Используйте свои приращения

    Если вам интересно, как погасить автокредит быстрее, воспользуйтесь повышением зарплаты. С каждым приращением и бонусом ваша платежеспособность увеличивается. Не позволяйте вашему дополнительному доходу исчезнуть. Вместо этого спросите своего кредитора, открыты ли они для частичных единовременных платежей, и убедитесь, что они не взимают большую плату за предоплату.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.