Как делается рефинансирование кредита частному лицу: Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Содержание

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБизнеса.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Рефинансирование ипотеки

+1 п.п. при отсутствии обеспечения обязательств страхованием (в добровольном порядке) риска смерти заемщика или утраты заемщиком трудоспособности/ риска несчастного случая (полис/ договор страхования не представлен) и титульного страхования (недвижимость с оформленным правом собственности).

+ 0,5 п.п. при наличии Заемщика/ Созаемщика без документов, подтверждающих занятость и размер дохода, при первоначальном взносе от 30% от стоимости недвижимости.

На период до регистрации залога квартиры в пользу ГПБ (АО):

+1 п.п.  при заключении с заемщиком (залогодателем) договора залога недвижимого имущества (ипотеки) с одновременным предоставлением заемщиком (залогодателем) от своего имени нотариально удостоверенной доверенности представителю Банка на регистрацию залога (ипотеки), возникающего на основании договора залога недвижимого имущества (ипотеки) на период с момента выдачи кредита до даты получения Банком договора залога Объекта недвижимости с регистрационными надписями Росреестра о регистрации ипотеки в пользу Банка ГПБ (АО) и наличия в ЕГРН сведений (внесения записей) о государственной регистрации ипотеки в отношении Объекта недвижимости в пользу Банка ГПБ (АО) и погашения регистрационной записи об ипотеке Объекта недвижимости в пользу иного кредитора.

+2 п.п.  при заключении с заемщиком (залогодателем) договора залога недвижимого имущества (ипотеки) без одновременного предоставления  заемщиком (залогодателем) от своего имени нотариально удостоверенной доверенности представителю Банка на регистрацию залога (ипотеки), возникающего на основании договора залога недвижимого имущества (ипотеки) , на период с момента выдачи кредита до даты предоставления Заемщиком договора залога Объекта недвижимости с регистрационными надписями Росреестра о регистрации ипотеки в пользу Банка ГПБ (АО) и наличия в ЕГРН сведений (внесения записей) о государственной регистрации ипотеки в отношении Объекта недвижимости в пользу Банка ГПБ (АО) и погашения регистрационной записи об ипотеке Объекта недвижимости в пользу иного кредитора

Кредитование — Экспобанк

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Кредиты в Solva | Получи кредит сразу на карту

Кредиты в Solva | Получи кредит сразу на карту | Просто заполни анкету

Деньги для дела в твоем телефоне

Все под рукой
Напоминание о платежах
Погашение онлайн
Без комиссии

Скачать Скачать

Микрокредит для малого бизнеса

до 4 000 000 ₸
сумма микрокредита
Без залога
и поручителей

Микрокредит онлайн до 4 000 000 ₸

2 минуты
решение по выдаче
От 4,8% годовых*
процентная ставка

Микрокредит для самозанятых

до 4 000 000 ₸
сумма микрокредита
Без залога
и поручителей

Официальное обращение к клиентам Solva в режиме ЧС. Подробнее

Рассчитайте свой микрокредит

Частным лицам Для бизнеса

Ежемесячный платёж 98 430 ₸

Ежемесячный платёж 437 958₸

Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к микрокредиту. Не является публичной офертой.

Мобильное приложение Solva

Ура, вышло наше приложение где вы можете легко получить деньги для дела!

Почему нам доверяют:

Входим в международную группу компаний IDF Eurasia, которая работает в России и Казахстане уже более 10 лет

Работаем по лицензия АРРФР № 02.21.0004.М. от 01.03.2021 г. на осуществление микрофинансовой деятельности

Являемся активным участником
Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК)

Компания Solva отмечена почетным статусом «Лидер отрасли 2021» по итогам Национального бизнес-рейтинга.

Платеж по микрокредиту можно внести прямо на сайте! Оплатить

Новости

18 марта 2022

Компания Solva совместно с фондом ITeachMe организует тренинги по финансовой грамотности для лиц с особыми потребностями при поддержке АРРФР Подробнее

21 февраля 2022

Банк ЦентрКредит открыл кредитную линию в пользу Solva на 1,5 млрд тенге Подробнее

11 февраля 2022

IDF Eurasia в Казахстане стала участником МФЦА Подробнее

17 января 2022

Solva приняла участие в субботнике по восстановлению Алматы Подробнее Компания Solva (IDF Eurasia) провели благотворительный показ комедии «Моя большая казахская семья» в городе Нур-Султан Подробнее

9 декабря 2021

Опровержение недостоверной информации касательно кредитной амнистии Подробнее Solva получила награду «Выдающийся брэнд» Подробнее Solva поддержала бизнес-форум «Made in Kazakhstan» в г.Туркестан Подробнее Казахстанские бизнесмены смогут получить отсрочки по кредитам Подробнее IDF Eurasia стала первой в своем секторе углеродно-нейтральной компанией Подробнее В Solva появился уполномоченный по правам заемщиков Подробнее Рынок кредитования по результатам июня 2020 года Подробнее Представители малого и среднего бизнеса могут рассчитывать на отсрочку по займам до 01.10.2020 г. Подробнее Бесплатный практический курс “Как продавать во время кризиса” Подробнее МФО РК наращивают активность и конкурентоспособность на финансовом рынке РК за счёт внедрения новых для сектора услуг Подробнее Меры поддержки заемщиков группы компаний IDF Eurasia в Казахстане Подробнее

14 февраля 2022

Жительница Караганды выиграла 500 тыс. тенге от Solva Подробнее

Можете ли вы рефинансировать личный кредит? | Личные кредиты и консультации

Рефинансирование личного кредита может помочь вам сэкономить проценты или снизить ежемесячный платеж, но это не всегда разумный финансовый шаг. Прежде чем обращаться за рефинансированием личного кредита, вы должны подумать, является ли это хорошей идеей, выяснить, как вы можете квалифицироваться и понять процесс рефинансирования.

Когда имеет смысл рефинансировать личный кредит

Рефинансирование личного кредита может помочь вам сэкономить деньги, если вы сможете снизить процентную ставку или сократить период погашения.Более низкая процентная ставка может быть вариантом, если ставки снизились, ваш кредит или доход улучшились с тех пор, как вы взяли свой личный кредит, или вы не получили хорошую ставку по своему первому кредиту. Сокращение срока кредита может привести к экономии процентов, поскольку вы будете выплачивать кредит в течение более короткого периода.

Однако, если вы снижаете процентную ставку, сокращаете срок или и то, и другое, убедитесь, что ваши процентные сбережения превышают любые комиссии, которые могут взиматься с вас при рефинансировании, включая комиссию за открытие или штраф за досрочное погашение.

Посчитайте, может ли рефинансирование снизить стоимость вашего личного кредита. Сложите оставшиеся платежи по кредиту, затем сравните общую сумму с итоговой суммой в предложении о рефинансировании, умножив количество платежей на сумму платежа и учитывая комиссию. Например, если у вас осталось 36 платежей с ежемесячным платежом в размере 150 долларов США в месяц, вам не следует рефинансировать, если вы не можете получить предложение с общей стоимостью 5400 долларов США или меньше.

Иногда имеет смысл рефинансировать личный кредит, если вы хотите изменить тип процентной ставки.Процентные ставки по личным кредитам могут быть фиксированными или переменными, что означает, что они могут меняться при изменении базовых процентных ставок.

Если процентные ставки растут, возможно, имеет смысл рефинансировать кредит с плавающей процентной ставкой на кредит с фиксированной процентной ставкой, чтобы предотвратить увеличение ежемесячного платежа. Если процентные ставки падают, может иметь смысл рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой на ссуду с плавающей ставкой, которая обеспечит экономию в случае снижения ставок.

Когда нет смысла рефинансировать личный кредит

Рефинансирование личного кредита не всегда является хорошей идеей.Технически вы можете рефинансировать личный кредит столько раз, сколько вам будет одобрено. Тем не менее, если вы берете личный кредит для консолидации долга, но снова запускаете свои кредитные карты, рефинансирование, вероятно, не поможет вам решить вашу долговую проблему, говорит Джанин Томпкинс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Северной Каролине и владелец Common Sense Financial. Планирование.

Хотя продление периода погашения для снижения ваших платежей может помочь, если вы боретесь с ежемесячными платежами, это не устраняет долг, и вы, вероятно, будете платить больше процентов и сборов в течение срока действия кредита.Это может затруднить избавление от долгов.

«Более длительный срок может уменьшить ваши ежемесячные платежи, но это также означает, что вам придется выплачивать кредит в течение более длительного периода», — говорит Сахил Вакил, основатель зарегистрированной консалтинговой фирмы MYRA Wealth.

Рефинансирование может повлечь за собой комиссию за открытие и штрафы за досрочное погашение, которые могут увеличить сумму вашего долга. Рефинансирование личных кредитов и добавление комиссий и процентов по пути могут продлить долговой цикл. Ваша цель должна состоять в том, чтобы погасить долг, а не нести его в течение более длительного периода времени.

Если вы хотите сэкономить деньги, сократив срок кредита, возможно, нет смысла рефинансировать ваш личный кредит, если вы не можете обеспечить более низкую процентную ставку. На самом деле рефинансирование на более короткий срок с более высокой процентной ставкой может оказаться дороже. Вот пример:


Старый личный кредит
Рефинансированный личный кредит
Сумма задолженности
8 269 долларов.02
8 269,02 $
Ежемесячный платеж
198,01 $
270,33 $
Процентная ставка
7 процентов
10,9 процента
Остаток платежей
48
36
Общая стоимость кредита
9 504 доллара.57
9 731,90 $

Требования к рефинансированию личного кредита

Некоторые кредиторы не предъявляют требований к рефинансированию личного кредита по сравнению с получением первоначального личного кредита. Кредиторов, как правило, интересует ваша способность погасить кредит, а не то, является ли он новым кредитом или использован для рефинансирования существующего кредита, говорит Кит Драгисич, вице-президент по коммерческому кредитованию в Farmers State Bank of Hamel в Миннесоте.Однако некоторые кредиторы могут потребовать от вас соблюдения определенных правил для рефинансирования личного кредита.

Например, выплата кредитора требует, чтобы вы погасили свой первоначальный личный кредит до 95 процентов или менее от первоначального остатка до рефинансирования. Узнайте у кредиторов, которых вы рассматриваете, есть ли у них какие-либо особые требования для рефинансирования личного кредита.

Большинству кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг для одобрения вашей заявки на кредит. В зависимости от кредитора вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг не менее 600, чтобы претендовать на рефинансирование личного кредита.Процентная ставка, на которую вы имеете право, обычно улучшается, если у вас более высокий кредитный рейтинг.

Кредиторы проверяют ваши финансы, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе погасить кредит. Как правило, они учитывают отношение вашего долга к доходу, то есть ваши ежемесячные платежи по долгу, деленные на ваш ежемесячный доход. Кредиторы обычно рассчитывают отношение долга к доходу после добавления нового платежа по личному кредиту и удаления любых долговых платежей, которые больше не будут существовать после рефинансирования кредита, говорит Драгисич. Как и в случае с требованиями кредитного рейтинга, максимально допустимое отношение долга к доходу зависит от кредитора, но обычно составляет 50 процентов или ниже.

Прежде чем подать заявку на рефинансирование личного кредита

Многие кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию для получения кредита и получить свою ставку с мягкой проверкой кредитоспособности, что не повлияет отрицательно на ваш кредитный рейтинг. Предварительная квалификация отличается от полной заявки, которая требует жесткой проверки вашего кредита и может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Если кредитор, которого вы рассматриваете, не предлагает предварительную квалификацию, проверьте свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку, и сравните его с минимальным требованием кредитного рейтинга кредитора.

При сравнении предложений, прошедших предварительную проверку, запросите подробное предложение по кредиту, в котором перечислены сборы, которые вы должны заплатить за новый персональный кредит. Хотя сборы будут варьироваться от кредитора к кредитору, ищите сборы за подачу заявления, сборы за документацию, сборы за создание, сборы за просрочку платежа, сборы за возврат платежа, сборы за обработку платежей, сборы за досрочное погашение, ежегодные сборы, сборы за обслуживание, административные сборы, сборы за бумажное копирование и сборы за страхование кредита. .

Сравните общую стоимость кредита, включая проценты и сборы, чтобы определить, какой кредит лучше всего подходит для вас.Тот факт, что кредит не имеет сборов, не означает, что он предлагает самую низкую общую стоимость. Кредит с несколькими разумными сборами и более низкой процентной ставкой может быть лучшим вариантом для вас.

Подача заявки на рефинансирование личного кредита

После того, как вы сравните предложения предварительного одобрения, вы должны подать полное заявление кредитору с лучшим предложением для ваших нужд. «Будьте честны [и] прямо говорите о том, какие у вас долги и какие у вас кредитные проблемы», — говорит Драгисич. Это может ускорить процесс подачи заявки.

Кредиторы могут запросить некоторую или всю следующую информацию:

  • Ваша личная информация (имя, адрес, продолжительность пребывания по адресу, предыдущие адреса, номер социального страхования, номер водительского удостоверения, дата рождения)
  • Планируемое использование средств
  • Запрошенная сумма
  • Запрашиваемый срок кредита
  • Занятость
  • Доход (платежные квитанции, формы W-2, налоговые декларации или другие подтверждения дохода, такие как алименты или пособие на ребенка)
  • Прочие долги
  • Аренда или ипотека
  • Банкротства, судебные решения или аресты
  • Собственное имущество
  • Предлагаемое обеспечение по обеспеченным кредитам
  • Банковские счета (текущие счета, сберегательные счета, сейфовые ячейки, ссуды, депозитные сертификаты)
  • Совместный заявитель или поручитель

Альтернативы рефинансированию личного кредита

Если вы не можете рефинансировать свой личный кредит или понимаете, что рефинансирование не лучший вариант для вас, у вас могут быть другие варианты для удовлетворения ваших финансовых потребностей.

Внесение дополнительных платежей по основному кредиту может уменьшить общую сумму процентов, которые вы будете платить, и позволит вам погасить кредит быстрее. Хотя ваш ежемесячный платеж может остаться прежним после внесения дополнительных платежей по основному долгу, ваш кредит будет выплачен в полном объеме быстрее, чем если бы вы продолжали вносить только стандартный платеж каждый месяц.

Ссуда ​​под залог недвижимости или кредитная линия могут быть лучшим вариантом, потому что условия, как правило, более благоприятны, чем условия личного кредита, говорит Томпкинс.Эти продукты могут позволить вам получить более низкую ставку по вашему долгу и продлить период погашения. Поскольку ссуды под залог недвижимости и кредитные линии являются обеспеченным долгом, вы можете получить одобрение, даже если вам будет отказано в личном кредите.

Кредитные карты с нулевой процентной вводной годовой процентной ставкой на период перевода баланса могут иметь более низкую стоимость. Вступительные периоды длятся только в течение ограниченного времени — обычно от 12 до 18 месяцев — до того, как ставка увеличится до стандартной годовой, но если вы сможете погасить свой долг в течение этого времени, вы можете избежать выплаты процентов.Тем не менее, убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт, ища расходы, включая комиссию за перевод баланса, из-за которой эти предложения стоят больше, чем нулевая процентная ставка, которую они рекламируют, говорит Томпкинс

Как рефинансировать личный кредит в 7 шагов

Наша цель здесь в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемый ниже «Credible», должен дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения являются нашими собственными.

Рефинансирование существующего личного кредита может помочь вам снизить ежемесячный платеж или получить более выгодную процентную ставку. Учить больше. (iStock)

Потребительские кредиты являются отличным вариантом для финансирования крупной покупки, погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой, консолидации долга или финансирования ремонта дома. По данным Experian, по состоянию на 2020 год почти 43 миллиона американцев имели средний остаток задолженности по личным кредитам в размере 16 458 долларов.

Рефинансирование существующего личного кредита с помощью нового кредита с более выгодными ставками и условиями может снизить ваши ежемесячные платежи и предоставить небольшое пространство для маневра в вашем бюджете.Давайте посмотрим, что вам нужно знать, чтобы рефинансировать личный кредит.

Credible позволяет легко сравнивать ставки по личным кредитам от различных кредиторов за считанные минуты.

Как рефинансировать личный кредит за 7 шагов

Когда вы рефинансируете личный кредит, вы берете новый кредит, чтобы погасить первоначальный кредит. В идеале новый кредит будет иметь лучшую процентную ставку и условия, а также меньшую комиссию — в противном случае рефинансирование может оказаться нецелесообразным.

Если у вашего текущего личного кредита высокие ежемесячные платежи, рефинансирование с помощью нового кредита с более длительным периодом погашения может помочь высвободить наличные деньги и уменьшить ваш ежемесячный платеж.Просто имейте в виду, что продление периода погашения означает, что со временем вы будете платить больше процентов, и вы будете дольше оставаться в долгу.

Когда придет время рефинансировать ваш личный кредит, выполните следующие действия.

1. Определите, сколько денег вам нужно

Для личных займов лучше всего брать только ту сумму, которая вам нужна. Имея это в виду, решите, для чего вам понадобятся деньги — консолидация долгов, погашение кредитов с высокими процентами, ремонт дома или оплата крупной покупки.

Не знаете, сколько можно сэкономить, рефинансировав кредит? Используйте персональный кредитный калькулятор, чтобы получить представление. Просто введите сумму кредита, процентную ставку и срок, чтобы увидеть, стоит ли рефинансировать ваш текущий кредит.

2. Проверьте свой кредит

Прежде чем вы решите рефинансировать свой текущий личный кредит, сделайте шаг назад и взгляните на свой кредит. Большинство кредиторов проводят жесткую проверку кредитоспособности, когда вы подаете заявку на новый кредит, поэтому хороший кредитный рейтинг важен для получения лучших ставок.

Ваша кредитная история может пострадать, когда вы подадите заявку на рефинансирование, так как большинство кредиторов жестко вытягивают кредит. К счастью, провал только временный.

3. Пройдите предварительную квалификацию

Предварительная квалификация для вашего нового кредита дает вам возможность увидеть, на какую сумму вы имеете право, а также какую ставку и условия погашения вы можете получить на основе вашего кредита. Это также дает вам возможность сравнить кредитные предложения от разных кредиторов, чтобы вы могли оценить, является ли рефинансирование лучшим для вас.

4. Найдите и сравните кредиторов

Вы можете найти кредиторов, которые обеспечивают рефинансирование личного кредита в местном банке, кредитном союзе и в Интернете. Это может занять некоторое время, но это время будет потрачено не зря, если вы найдете новый кредит с более выгодными ставками и условиями, которые также могут снизить ваш ежемесячный платеж и уменьшить комиссии.

Не забудьте указать своего текущего кредитора в поиске, так как у вас уже есть прочные отношения, на которые можно опираться, особенно если вы каждый месяц вовремя вносили все платежи по текущему кредиту.И вы можете иметь право на скидку автоплатежа. Требования к одобрению, процентные ставки, варианты погашения, суммы кредита и обслуживание клиентов — все это играет роль в выборе лучшего кредитора для работы.

С Credible вы можете легко сравнивать ставки по личным кредитам от разных кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

5. Подать заявку на кредит 

Когда вы подаете заявку на рефинансирование существующего кредита, вам, вероятно, потребуется предоставить платежные квитанции, а также личную информацию, такую ​​как ваш адрес, номера банковских счетов, номер социального страхования и трудовую книжку. .Некоторые кредиторы могут также попросить показать предыдущие налоговые декларации.

После одобрения онлайн-кредиторы могут внести средства на ваш счет всего за один рабочий день. Банкам и кредитным союзам может потребоваться до одной недели для внесения ваших средств, но нередко они вносятся в течение одного-трех рабочих дней.

6. Погасите свой старый кредит 

Когда вы рефинансируете личный кредит, некоторые кредиторы погасят ваш первоначальный кредит за вас. Другие кредиторы переведут средства на ваш банковский счет, после чего вы погасите свой первоначальный кредит.В любом случае, получите письменное подтверждение от первоначального кредитора о том, что ваш старый кредит был закрыт, или проверьте свой счет, чтобы убедиться, что старый баланс отсутствует.

7. Начните платить по новому кредиту

Как только вы получите средства по кредиту, вы начнете производить платежи по новому кредиту в соответствии с вашими новыми условиями. Это не всегда требуется, но многие кредиторы предпочитают, чтобы вы настроили автоматические платежи с расчетного счета.

Плюсы и минусы рефинансирования личных кредитов

Рефинансирование личного кредита может иметь смысл, если вы хотите меньший ежемесячный платеж или в настоящее время платите высокие комиссии.Но это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому стоит сначала взвесить преимущества и недостатки.

Плюсы рефинансирования личных кредитов
  • В зависимости от выбранного вами кредитора вы можете получить свои деньги уже на следующий рабочий день.
  • Вы можете получить самую низкую ставку, если у вас хорошая или отличная кредитная история.
  • Большинство потребительских кредитов являются необеспеченными, то есть вам не нужен залог для получения права на получение кредита.
  • Вы можете продлить или сократить срок нового кредита в зависимости от ваших потребностей и бюджета.
  • Вы можете сократить расходы на оплату услуг.
  • Возможно, вы сможете снизить ежемесячный платеж, если рефинансируете кредит на более длительный срок.
  • Вы можете выбрать кредит с фиксированной процентной ставкой вместо кредита с переменной процентной ставкой, что может сделать ваши ежемесячные платежи более предсказуемыми.

Минусы рефинансирования потребительских кредитов

  • Годовые процентные ставки могут быть выше, чем с обеспеченными кредитами.
  • Если у вас плохая кредитная история, вам может быть трудно пройти квалификацию.
  • Некоторые кредиторы не разрешают поручителей, если ваша кредитная история ниже звездной.
  • Вы можете в конечном итоге заплатить сборы, такие как сборы за создание и сборы за подачу заявления.
  • Вы можете заплатить штраф за досрочное погашение старого кредита.
  • В зависимости от вашего кредитора получение средств на вашем банковском счете может занять до недели или больше.
  • Подача заявления может повлиять на ваш кредит, по крайней мере временно.

На что следует обратить внимание перед рефинансированием личного кредита

Если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, потому что вы улучшили свой кредит или снизили соотношение долга к доходу, рефинансирование существующего кредита может быть хорошей идеей. .Рефинансирование также может освободить место в вашем бюджете за счет снижения ежемесячного платежа.

Но, прежде чем принять решение о рефинансировании личного кредита, необходимо учесть некоторые моменты.

  • APR — Годовая процентная ставка, или APR, представляет собой общую годовую стоимость заимствования денег. Он включает в себя как процентную ставку, так и любые сборы. При рефинансировании личного кредита, APR является важным фактором.
  • Сборы — Не все кредиторы взимают плату за рефинансирование личного кредита, но многие делают это.Сборы обычно покрывают расходы на обработку кредита, проверку вашей информации и проверку вашего кредитного рейтинга. Кредитор может также взимать комиссию за обработку платежа, комиссию за просрочку платежа и штрафы за досрочное погашение.
  • Срок кредита — Более длительный срок кредита может означать меньший ежемесячный платеж. С другой стороны, более короткий срок кредита может увеличить ваш ежемесячный платеж, но вы быстрее расплатитесь с долгами. Более длительный срок также будет означать, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. Если вы хотите более низкий ежемесячный платеж, вы можете рассмотреть более длительный срок кредита при рефинансировании.
  • Сумма ежемесячного платежа — При рассмотрении вопроса о рефинансировании личного кредита важно тщательно изучить свой бюджет. Невыполнение ваших платежей может повредить вашему кредиту, поэтому вы должны быть уверены, что ваши новые платежи не превышают ваши ежемесячные финансы.

Когда вы будете готовы рефинансировать свой личный кредит, используйте Credible, чтобы сравнить ставки личного кредита.

Влияет ли рефинансирование личного кредита на ваш кредит?

Рефинансирование личного кредита может повредить вашему кредиту — по крайней мере, временно.Чтобы определить риск ссуды вам денег, кредиторы делают жесткую кредитную тягу, которая отображается в вашем кредитном отчете. Кредиторы часто делают льготный кредит только для того, чтобы предварительно квалифицировать вас для получения кредита, что не влияет на ваш кредит.

Если вы недавно подали заявку на получение дополнительного кредита, кредитор может задаться вопросом, можете ли вы с комфортом взять новый долг, поэтому лучше отложить любые крупные покупки до тех пор, пока вы не рефинансируете свой существующий кредит.

Следует ли рефинансировать личный кредит?

Рефинансирование личного кредита может быть хорошей идеей в нескольких ситуациях.Но в других случаях рефинансирование кредита может оказаться нецелесообразным.

Вот некоторые ситуации, когда рефинансирование личного кредита может быть хорошей идеей:

  • Воспользуйтесь преимуществами низких процентных ставок смысл.
  • Платите меньше комиссий — Многие кредиторы взимают комиссию. Устранение некоторых (или всех) этих сборов путем рефинансирования может помочь снизить ежемесячный платеж.
  • Сократите или увеличьте срок кредита — Сократив срок кредита, вы сможете быстрее расплатиться с долгами. Продлив срок, вы можете снизить ежемесячный платеж, иногда значительно.
  • Уменьшите свой ежемесячный платеж — Если ваш текущий ежемесячный платеж превышает ваш бюджет, рефинансирование кредита может дать вам некоторую передышку.

Вот некоторые ситуации, когда рефинансирование вашего личного кредита может быть плохим решением:

  • Штрафы за досрочное погашение — Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение кредита за досрочное погашение кредита.
  • Кредит не позволяет вам соответствовать критериям — Если у вас плохая кредитная история, вы можете не претендовать на рефинансирование кредита. Работайте над повышением своего кредита, чтобы вы могли претендовать на лучшие ставки.
  • Вы попали в долговой цикл — Может быть легко оказаться в долговом цикле, когда вы часто берете новый кредит, чтобы погасить другой кредит.
  • Срок погашения слишком длинный — Увеличив срок погашения долга, вы можете в конечном итоге платить гораздо больше в виде процентов.

Можно ли рефинансировать личный кредит?

Рефи может иметь смысл, если вы можете получить более выгодную процентную ставку или хотите погасить кредит быстрее.
Гетти Изображений

Если вам интересно, можете ли вы рефинансировать личный кредит, краткий ответ: Да, по сути, вы берете новый кредит, чтобы погасить старый, объясняет Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate. .ком. Вот что вам нужно знать о том, следует ли вам рефинансировать личный кредит, и если да, то как рефинансировать личный кредит.

Имеет ли для вас смысл рефинансирование личного кредита?

В некоторых случаях ответ положительный, но вам нужно обратить особое внимание на сборы, годовую процентную ставку и условия кредита, связанные с этим. Вот несколько случаев, когда рефинансирование имеет смысл.

  • Вы могли бы получить более низкую процентную ставку Рефи может иметь смысл, если бы вы могли получить более высокую процентную ставку, потому что рынок кредитования более благоприятен, ваш кредитный рейтинг улучшился (обратите внимание, что подача заявки на личный кредит может снизить ваш кредитный рейтинг ) и/или ваше финансовое положение улучшилось (например, вы выплатили какие-то другие долги).«Это может иметь смысл, если вы сможете снизить процентную ставку, но помните о комиссиях за выдачу нового кредита и не рассматривайте это как пустую игру. Если вы просто перемещаете долг, не добиваясь реального прогресса в его погашении, это красный флаг», — говорит Россман. Действительно, комиссия за выдачу может варьироваться примерно от 1 до 10% от суммы кредита, а некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение кредита за досрочное погашение кредита.
  • Вам необходимо снизить ежемесячные платежи, чтобы заплатить за что-то важное Также может иметь смысл продлить период погашения — и, следовательно, снизить ежемесячные платежи — если вам нужно больше денежных средств каждый месяц для чего-то необходимого.Но помните, что продление периода погашения увеличит общую сумму, которую вы выплачиваете по кредиту.
  • Вы хотите погасить кредит быстрее
    Если вы хотите сократить срок кредита, чтобы быстрее расплатиться с долгами, возможно, имеет смысл переоформить кредит на более короткий срок по более низкой процентной ставке. Просто убедитесь, что вы учитываете плату за это, чтобы увидеть, имеет ли это финансовый смысл.
Как лучше всего рефинансировать личный кредит?

Энни Миллербернд, эксперт по персональным кредитам в NerdWallet, говорит, что рекомендуется заранее проверить политику кредитора, поскольку политика кредитора различается, когда речь идет о рефинансировании.Некоторые кредиторы, такие как Lightstream и Marcus, позволяют вам рефинансировать только от других кредиторов, в то время как другие, такие как Upgrade и Discover, позволяют вам использовать их или другого кредитора для рефинансирования. Изучив свою политику кредитора, вы узнаете, что можно делать, а что нельзя. И пока вы это делаете, проверьте свой текущий баланс, условия кредита и другие детали, чтобы вы могли точно знать, что у вас есть.

После этого выполните следующие действия:

  • Предварительная квалификация с несколькими кредиторами Получите от трех до пяти котировок от кредиторов.«Пройдите предварительную квалификацию для вашего нового кредита, чтобы сравнить ставку и ежемесячный платеж с вашим текущим кредитом, чтобы убедиться, что рефинансирование сэкономит вам деньги», — говорит Миллербернд. Но не волнуйтесь, предварительная квалификация не влияет на ваш кредитный рейтинг. Вместо этого он позволяет заемщикам сравнивать новый кредит с существующим.
  • Сделайте яблочное сравнение среди кредиторов Учитывайте не только годовую процентную ставку, но также комиссию и условия кредита при сравнении различных предложений, говорят эксперты.Не забудьте также спросить о способах получения скидок.
  • Погасить старый кредит новым кредитом
    Как правило, вы можете подать заявку на второй кредит и получить решение, а иногда даже средства в течение нескольких дней. «После того, как вы получите одобрение на новый кредит, кредитор может предложить погасить старый за вас, в противном случае вам придется сделать это, когда вы получите средства», — говорит Миллербернд. Когда это произойдет, также дважды проверьте, закрыт ли ваш первоначальный кредитный счет.
Какие есть альтернативы рефинансированию личного кредита?

Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree, говорит, что вы можете рассмотреть возможность пересмотра условий вашего текущего кредита, а не рефинансирования. «Возможно, вы сможете договориться о более выгодных условиях, таких как меньший ежемесячный платеж или более низкая процентная ставка, хотя нет никакой гарантии, что они вам подойдут», — говорит Шульц.

Другой вариант, если у вас хорошая кредитная история, заключается в том, что вы можете рефинансировать личный кредит с помощью кредитной карты для перевода остатка с нулевым процентом.«Многие кредитные карты предлагают 0% процентной ставки на срок до 21 месяца на переведенные остатки, хотя обычно вам приходится платить единовременную комиссию в размере 3-5% за перевод», — говорит Шульц. Просто убедитесь, что вы можете погасить долг до окончания периода нулевой процентной ставки — после чего ставки, вероятно, взлетят до небес.

Как рефинансировать личный кредит

Допустим, вы уже взяли потребительский кредит, но теперь вам нужно больше денег. Или, может быть, вы обнаружите, что платежи слишком высоки, чтобы вам было комфортно с ними справляться.У нас есть хорошие новости: рефинансирование вашего текущего кредита может помочь.

Если вы хотите узнать, как рефинансировать свой личный кредит, вы находитесь в правильном месте. Мы объясним процесс шаг за шагом.

Вот что мы рассмотрим:

  • Что такое рефинансирование личного кредита?
  • Должен ли я рефинансировать свой личный кредит?
  • Как рефинансировать личный кредит?
  • Oportun: Доступные личные кредиты для людей, которые в них больше всего нуждаются
Ключевые блюда на вынос
  • При рефинансировании личного кредита вы заменяете существующий кредит новым.Остаток вашего существующего кредита будет погашен, и вы можете использовать оставшиеся деньги (если они есть) на то, что вам нужно.
  • Рефинансируя свой личный кредит, вы можете получить более низкую процентную ставку, уменьшить платежи по кредиту, погасить кредит раньше или даже получить больше денег. Но вы можете заплатить штрафы за досрочное погашение и другие сборы. Вы также можете платить проценты в течение более длительного периода времени или по более высокой ставке, и общая стоимость вашего кредита может быть выше.
  • Процесс рефинансирования личного кредита очень похож на процесс подачи заявки на кредит.Ключевым моментом является выбор кредитора, который предложит вам лучшее кредитное соглашение.

Что такое рефинансирование личного кредита?

Рефинансирование личного кредита — это процесс замены существующего кредита новым кредитом. Остаток вашего существующего кредита будет погашен, и вы можете использовать оставшиеся деньги (если они есть) на то, что вам нужно.

Зачем вам рефинансирование? Потому что новый кредит поставляется с другим набором условий, которые могут быть лучше для вас. Вы можете получить более низкую процентную ставку, уменьшить платежи по кредиту, погасить кредит раньше или даже получить больше денег.

Это новое кредитное соглашение основано на вашем текущем финансовом положении. Если ваше финансовое положение улучшилось после того, как вы взяли существующий кредит, теперь вы можете претендовать на более выгодную процентную ставку или более высокую сумму кредита.

Должен ли я рефинансировать свой личный кредит?

Прежде чем предпринимать какие-либо другие действия, важно решить, подходит ли вам рефинансирование. Вы получите средства, необходимые для рефинансирования кредита? Сможете ли вы получать платежи, которые лучше соответствуют вашему бюджету? Позволит ли новый договор быстрее погасить кредит? Сколько вы будете должны в виде штрафов за досрочное погашение и других сборов? Будут ли ваши общие процентные расходы выше?

У рефинансирования есть как преимущества, так и недостатки.Чтобы помочь вам принять решение, мы написали статью «Преимущества и недостатки рефинансирования личного кредита», в которой подробно рассматривается этот вопрос. Вы захотите прочитать его внимательно и подумать о том, что означает для вас каждый возможный результат.

Например, более короткий срок погашения позволит вам быстрее погасить долг, но ваши индивидуальные платежи будут выше. Более длительный срок погашения может предложить вам меньшие платежи, но вы можете в конечном итоге получить больше денег в виде процентов.

Перед принятием решения важно рассмотреть все условия нового кредитного договора.Если рефинансирование сэкономит вам деньги, вероятно, это стоит сделать.

Как рефинансировать личный кредит?

Предположим, вы внимательно изучили рефинансирование и понимаете, что эти варианты будут означать для вас. Вы решили, что это хороший выбор, и теперь вы готовы приступить к процессу рефинансирования. С чего начать?

К счастью, шаги, связанные с рефинансированием вашего личного кредита, просты.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, полезно узнать свой кредитный рейтинг.Если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы взяли свой текущий кредит, это означает, что сейчас самое время начать процесс рефинансирования.

Если ваш кредитный рейтинг ухудшился, вы можете принять меры для его улучшения, прежде чем подавать заявку на рефинансирование. Более низкий кредитный рейтинг означает, что вы, вероятно, не сможете получить лучшее соглашение путем рефинансирования.

Сравните предложения от разных кредиторов

Поиск подходящего кредитора является ключевой частью процесса рефинансирования. В некоторых случаях ваш нынешний кредитор может предложить вам более выгодные условия кредита, чтобы сохранить вас в качестве клиента.Но все же неплохо проверить, что еще доступно. Походите по магазинам и посмотрите, что могут предложить другие кредиторы. Кроме того, некоторые кредиторы могут не предлагать рефинансировать кредит у другого кредитора.

Имейте в виду: рефинансирование может обойтись вам дороже в долгосрочной перспективе, если вы платите проценты в течение более длительного периода времени или по более высокой ставке.

 

Рассматривая предложения рефинансирования, вы захотите сравнить следующие вещи:

  • Сборы
  • Процентные ставки
  • Суммы кредита
  • Условия погашения
  • Суммы платежей
  • Услуги автоматических платежей

Самое время позвонить кредиторам и задать вопросы.Предлагают ли они более низкую процентную ставку, чем та, которую вы сейчас платите? Можете ли вы получить более длительный срок погашения, который уменьшит ваши индивидуальные платежи? Какие дополнительные сборы они будут взимать с вас?

Ответы на эти вопросы помогут вам решить, какого кредитора выбрать.

Если вы не можете найти кредитора, который предложит вам лучший кредитный договор, рефинансирование вам не поможет.

Подать заявку в выбранный вами кредитор

Проведя исследование, вы узнаете, какой кредитор может предложить вам лучшее предложение.Теперь вам нужно заполнить заявку на рефинансирование личного кредита.

Когда вы подаете заявку на рефинансирование, большинство кредиторов потребуют следующие документы:

  • Удостоверение личности государственного образца или номер социального страхования
  • Подтверждение адреса (счет за коммунальные услуги или страховая выписка, адресованный вам на дом)
  • Подтверждение дохода (квитанция об оплате или форма W-2)
  • Контактная информация для вашего работодателя
  • Список ваших регулярных ежемесячных платежей

Просмотрите новый кредитный договор

Если ваша заявка на рефинансирование будет одобрена, следующим шагом будет рассмотрение нового кредитного соглашения.Внимательно прочитайте все соглашение. Обязательно задавайте любые вопросы, которые у вас есть, так же, как вы делали это, когда подали заявку на текущий кредит. Не бойтесь говорить. Важно точно понимать, на что вы соглашаетесь.

Если вы довольны кредитным соглашением, обратитесь к своему кредитору, чтобы завершить оформление кредита и подписать контракт. После этого вы начнете вносить платежи по новому кредиту, исходя из новой даты погашения и минимального платежа.

Убедитесь, что ваш предыдущий кредит был полностью выплачен

И последнее: важно убедиться, что ваш старый кредит погашен.Ваш новый кредитор, возможно, заплатил его за вас, или вам, возможно, придется сделать это самостоятельно. Позвоните своему старому кредитору, чтобы подтвердить, что кредит, который у вас был с ними, был закрыт. Если это не так, спросите, какие шаги вам нужно предпринять, чтобы это сделать.

Oportun: Доступные личные кредиты для трудолюбивых людей, которые больше всего в них нуждаются

Если вы хотите более выгодные условия по личному кредиту, рефинансирование может быть ответом. Важно провести исследование и найти кредитора, который предложит вам лучшее кредитное соглашение, чем то, которое у вас уже есть.

Если у вас есть существующий кредит в Oportun, вы можете рефинансировать свой кредит. В Oportun мы предлагаем доступные потребительские кредиты с низкими процентными ставками, бюджетными платежами и гибкими графиками платежей. Мы здесь, чтобы помочь таким трудолюбивым людям, как вы, достичь своих финансовых целей.

Узнайте, соответствуете ли вы предварительному отбору на рефинансирование личного кредита у нас сегодня.

Источники

Бюро финансовой защиты прав потребителей. Что такое кредитный запрос?

 

Информация на этом сайте, включая любой сторонний контент и мнения, предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как юридическая, налоговая или финансовая консультация или указывать на доступность или пригодность любого продукта или услуги Oportun для вашего уникальные обстоятельства.Обратитесь к своему независимому финансовому консультанту за консультацией по поводу вашей личной ситуации.

Как и когда рефинансировать личный кредит

Со всем, что может предложить рефинансирование, может показаться, что начать подавать заявку не составляет труда. На самом деле рефинансирование не является универсальным решением и не всегда является лучшим вариантом для каждого заемщика. Чтобы лучше понять, подходит ли вам рефинансирование личного кредита, давайте рассмотрим несколько случаев, когда рефинансирование может не подходить вам в данный момент.

Вы не можете позволить себе оплату

В отличие от кредита под залог дома, который обеспечен стоимостью дома, потребительские кредиты обычно ничем не обеспечены, что делает их необеспеченными. Из-за этого для личных кредитов характерно включать комиссию за выдачу — комиссию, взимаемую кредитором за выдачу кредита.

Плата за выдачу кредита покрывает расходы на обработку вашей заявки на получение кредита, процесс андеррайтинга, фактическое финансирование кредита и другие услуги, связанные с процессом кредитования.Обычно от 1% до 10% от суммы вашего кредита, важно следить за этой комиссией, чтобы убедиться, что рефинансирование будет стоить вам.

Даже если рефинансирование личного кредита может предложить вам гораздо более низкую процентную ставку, если бремя сборов за выдачу кредита или других штрафов перевешивает или едва равняется выгодам от новой ставки, сохранение исходного кредита может быть гораздо лучшим вариантом.

Вот комиссии, которые вы можете ожидать и планировать при рефинансировании личного кредита:  

  • Плата за оформление
  • Плата за подачу заявления
  • Сборы или штрафы за досрочное погашение 

Штраф за досрочное погашение есть не у всех кредитов, но это плата, которую вы можете получить, если погасите свой долг до истечения срока кредита.Хотя это может показаться нелогичным — погасить долг — это хорошо, не так ли? — поскольку рефинансирование кредита требует, чтобы вы погасили свой существующий остаток (и , а затем заменили его новым кредитом), вам нужно проверить условия вашего текущего кредита и понять финансовые штрафы, которые могут возникнуть при его погашении. рано.

Ваш кредитный рейтинг упал

Кредиторы

проверят ваш кредитный рейтинг в процессе андеррайтинга, шаг в процессе кредитования, который не меняется независимо от того, является ли это новым кредитом или рефинансированием.А персональные кредиты печально известны тем, что на них трудно претендовать с поврежденной или слабой кредитной историей, поэтому, если ваш кредитный рейтинг ниже, чем при подаче заявки на первоначальный кредит, вы, вероятно, не получите лучшую процентную ставку или срок кредита.

У вас больше долгов, чем раньше

Со всеми поворотами, которые жизнь может преподнести нам, легко взять на себя различные виды долгов с течением времени. Если у вас накопились новые долги после первоначального личного кредита, рефинансирование может не принести вам много преимуществ, если таковые имеются.Взгляните на свое финансовое положение и посмотрите, не взяли ли вы в последнее время какие-либо из этих долгов: 

  • Новый долг по кредитной карте
  • Ипотечные кредиты
  • Автокредиты
  • Дополнительные потребительские кредиты
  • Медицинский долг
  • Студенческие ссуды
  • Банковские сборы за овердрафт
  • Кредиты до зарплаты

Прежде чем принимать решение о рефинансировании личного кредита, важно внимательно изучить уровень своей задолженности.Если у вас значительно большая сумма долга, чем когда вы подали заявку на первоначальный кредит, вы, вероятно, не будете претендовать на какие-либо новые ставки или условия, которые могли бы сэкономить вам деньги.

Сделайте глубокий вдох и сосредоточьтесь на погашении своих долгов — рефинансирование всегда может быть хорошим вариантом для вас в будущем, возможно, не сейчас. Если вы чувствуете себя перегруженным управлением своим долгом, вот несколько стратегий, которые могут снизить ваш DTI:

  • Погасить небольшие долги : Постараться исключить ежемесячные платежи и, если возможно, полностью погасить наименьший непогашенный долг
  • Диверсифицируйте свой доход: Подработка, дополнительные смены или фриланс — отличные способы заработать дополнительные деньги и снизить DTI.Однако для того, чтобы ваш кредитор рассматривал этот доход как постоянный и законный, вам, вероятно, потребуется подтвердить двухлетнюю историю для каждого источника дохода
  • .
  • Узнать прощение кредита: Хотя это неприменимо к частным кредитам, некоторые федеральные кредиты могут предлагать различные степени прощения кредита. Наиболее распространенные для студенческих ссуд критерии прощения ссуды включают такие вещи, как волонтерская работа или работа в сфере образования, права или медицины
  • .
  • Продление сроков кредита: Несмотря на то, что это не лучший долгосрочный план, в некоторых случаях продление срока кредита является верным способом снизить ежемесячные платежи по кредиту.Это может быть хорошим краткосрочным решением, если у вас есть стабильный доход или вы ожидаете положительных изменений в своем доходе, но с более высокими процентными ставками, компенсирующими длительный период погашения, эта тактика заставит вас платить больше с течением времени 90 150

Хотя быть в долгах может быть пугающе, важно помнить, что DTI — это еще не все, и, конечно же, это не всегда лучший показатель вашего финансового здоровья. На самом деле, учитывая, что вы можете оплачивать свои ежемесячные платежи, некоторые долги — например, ипотека, особенно если вы покупаете жилье впервые — могут рассматриваться как положительные, поскольку они показывают, что вы строите финансовое будущее.

Как рефинансировать личный кредит в 3 шага

LoadingЧто-то загружается.

Если вы взяли личный кредит для достижения таких целей, как консолидация долга или ремонт дома, вы, вероятно, зафиксировали процентную ставку и срок.Однако это не означает, что ваши первоначальные условия должны оставаться прежними, пока вы не погасите кредит полностью. Вы можете рефинансировать свой личный кредит и получить более выгодные условия.

Возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг после получения первоначального кредита. Или вы, возможно, нашли другого кредитора, который взимает более низкую ставку или меньшую комиссию.

Рефинансирование также может быть хорошей идеей, если вы хотите продлить срок действия и внести меньшие ежемесячные платежи или сократить срок действия и платить меньшие проценты.

Какими бы ни были ваши доводы, есть три важных шага к рефинансированию личного кредита.

1. Просмотрите условия вашего личного кредита, чтобы сравнить кредиторов

Прежде чем рефинансировать свой личный кредит, вы должны проверить существующую продолжительность срока, годовых и любые связанные сборы. Запишите сумму ежемесячного платежа и общий остаток. Независимо от того, останетесь ли вы с вашим нынешним кредитором или выберете другой вариант, полное понимание вашей ситуации поможет вам определить, какое предложение будет для вас лучшим.

Кроме того, проверьте рейтинг компании Better Business Bureau, чтобы убедиться, что он не изменился с тех пор, как вы впервые взяли кредит, и подумайте о своем опыте работы с кредитором. BBB оценивает надежность компании, измеряя реакцию бизнеса на жалобы клиентов, честность в рекламе и открытость в отношении методов ведения бизнеса.

Если вы можете снизить процентную ставку без дополнительных комиссий, возможно, в ваших интересах принять эту сделку. Тем не менее, некоторые кредиторы взимают комиссию за создание, когда вы рефинансируете и берете ее из доходов от вашего кредита.В этом случае вам придется сделать некоторые дополнительные расчеты.

«Вы должны учитывать стоимость этих комиссий при определении того, имеет ли смысл рефинансирование», — сказал Insider Тодд Нельсон, старший вице-президент по стратегическому партнерству в Lightstream. «Вы должны подумать о том, сколько денег вы собираетесь сэкономить с течением времени с этой более низкой процентной ставкой, и компенсирует ли она вам сборы, которые вы должны заплатить авансом».

Когда у вас будет вся необходимая информация о вашем текущем кредите, поищите информацию о ставках и условиях, на которые вы можете претендовать в других кредиторах.

Если вы хотите найти полный список, в котором сравниваются многие кредиторы, ознакомьтесь с нашими руководствами по лучшим персональным кредитам онлайн, лучшим небольшим персональным кредитам и лучшим персональным кредитам для плохой кредитной истории.

2. Подготовьтесь к процессу подачи заявки

Процесс подачи заявки на рефинансирование кредита будет очень похож на ваш первый опыт.

Кредитор запросит основную информацию, и вам придется пройти тот же процесс проверки, что и при получении первоначального кредита.Минимальный кредитный рейтинг зависит от кредитора, но большинство компаний учитывают ваш кредитный рейтинг при принятии решения об одобрении. Большинство кредиторов выполнит запрос на льготный кредит, чтобы предоставить вам персонализированные ставки.

 Некоторая общая информация, которую вам может потребоваться предоставить, включает:

  • Имя
  • Причина подачи заявки на потребительский кредит
  • Контактная информация, включая ваш адрес, номер телефона и адрес электронной почты
  • Дата рождения
  • Номер социального страхования
  • Причина получения кредита 

  • Статус занятости
  • Сдаете ли вы жилье или владеете им
  • Сколько вы ежемесячно платите за жилье
  • Индивидуальный доход
  • Доход семьи 

3.Подайте заявку на рефинансирование у вашего нового кредитора

После того, как вы сделали домашнее задание и сравнили ставки, сроки и сборы, пришло время принимать решение. Вы можете рефинансировать с вашим текущим кредитором или обратиться к одному с лучшими условиями.

Кредитор, которого вы выберете, вероятно, попросит вас предоставить такие документы, как платежные квитанции, банковские выписки, формы W-2 и контактную информацию работодателя, чтобы подтвердить вашу личность и перечисленные финансы.

«Одним из преимуществ персонального кредита является то, что это один из самых простых финансовых продуктов», — сказал Insider Ибо Дуси, главный операционный директор Payoff by Happy Money.«Существует процентная ставка, которая определяет стоимость финансирования, и обычно есть комиссия за создание, но у некоторых кредиторов ее нет. Кроме этого, другие комиссии не распространены ни в первый раз, ни при рефинансировании».

Процесс рефинансирования аналогичен тому, как вы получаете свой первоначальный кредит. Просто убедитесь, что вы сравниваете цены и понимаете условия, с которыми вы сталкиваетесь, прежде чем принимать решение.

Райан Вангман (Ryan Wangman) — научный сотрудник в Personal Finance Insider, который пишет об ипотеке, рефинансировании, банковских счетах, банковских обзорах и кредитах.В своем прошлом опыте написания статей о личных финансах он писал о кредитных рейтингах, финансовой грамотности и домовладении.

Райан Вангман, CEPF

Младший репортер по кредитам

Райан Вангман — младший репортер в Personal Finance Insider, освещающий личные кредиты, студенческие кредиты, рефинансирование студенческих кредитов, консолидацию долгов, автокредиты, кредиты на жилые дома и кредиты на лодки.Он также является сертифицированным преподавателем личных финансов (CEPF). В своем прошлом опыте написания статей о личных финансах он писал о кредитных рейтингах, финансовой грамотности и домовладении. Он окончил Северо-Западный университет и ранее писал для The Boston Globe. Узнайте больше о том, как Personal Finance Insider выбирает, оценивает и покрывает финансовые продукты и услуги здесь >> Прочитайте больше Читать меньше

Refinance Personal Loans — Сравните ставки за апрель 2022 года

Учитывая, что процентные ставки находятся на рекордно низком уровне, сейчас самое подходящее время, чтобы заключить конкурентоспособную сделку по личному кредиту.Но прежде чем начать сравнение, прочитайте наше руководство по рефинансированию, чтобы убедиться, что вы выбрали наилучший кредит для вас.

Зачем рефинансировать?

Существует множество причин для рефинансирования вашего текущего личного кредита, в том числе:

  1. Консолидация долга : Если вам трудно продвигаться вперед с вашим текущим кредитом и погашением кредитной карты, вы можете пролонгировать несколько долга в одну ссуду, называемую ссудой консолидации долга. Вы получите более низкую общую процентную ставку, что сэкономит ваши деньги, а поскольку вам нужно будет управлять только одним ежемесячным платежом, составление бюджета будет проще.
  2. Лучшее предложение : Скорее всего, вы получили много денег, когда брали кредит, но насколько конкурентоспособна эта ставка сейчас? Сравнительная таблица кредитов на консолидацию долга от Mozo поможет вам найти выгодный кредит, позволяя вам ввести сумму, которую вы хотите занять, и показывая вам потенциальные ежемесячные платежи, доступные для каждого варианта кредита. Выплаты будут варьироваться от человека к человеку в зависимости от того, на какие кредиты вы имеете право, процентной ставки, на которую вы имеете право, и других факторов.
  3.  Более высокий кредитный лимит : Возможно, вы недавно оформили кредит, и ваш образ жизни изменился из-за таких факторов, как растущая семья.В этом случае вы можете искать новый кредит с более высоким лимитом заимствования.
  4. Более длительный срок : В качестве альтернативы вы можете обнаружить, что срок, на который вы взяли кредит, слишком короткий, и вы ищете новый кредит с более длительным периодом, чтобы снизить текущие платежи.

Поиск подходящей ссуды для рефинансирования

Какой бы ни была причина рефинансирования, применяются одни и те же правила, чтобы гарантировать, что переход будет оправданным. Вот наши главные советы:

  1. Сравните процентные ставки

При рефинансировании потребительских кредитов у вас будет возможность выбора переменной процентной ставки, которая может повышаться или понижаться с течением времени, или фиксированной процентной ставки, в зависимости от ваших выплат. будет зафиксирован на срок вашего кредита.

Что лучше? Ну, это действительно зависит от вашего финансового положения . Вот некоторые плюсы и минусы, которые помогут вам взвесить все варианты.

Кредит рефинансирования с фиксированной процентной ставкой

Pro: Простое составление бюджета . Когда вы подписываетесь на кредит с фиксированной процентной ставкой, вы будете знать, каковы будут выплаты в каждую дату погашения, что упрощает составление бюджета. Таким образом, независимо от того, что происходит с экономикой, вы можете быть уверены, что ваша процентная ставка останется неизменной.

Минусы: Меньшая гибкость. В случае кредитов с фиксированной процентной ставкой такие функции, как дополнительные выплаты и переоформление кредита, могут быть ограничены или недоступны. Кроме того, если вы думаете, что сможете выплатить кредит досрочно, вам, возможно, придется заплатить комиссию за перерыв. Это может быть дорого в зависимости от того, сколько осталось срока кредита, поэтому, прежде чем заблокировать кредит на длительный срок, прочитайте мелкий шрифт, чтобы убедиться, что вы правильно рассчитали время выхода.

Переменная процентная ставка по кредиту рефинансирования

Pro: дополнительные функции .Есть четкая причина, по которой многие заемщики выбирают кредиты с плавающей процентной ставкой. В дополнение к более конкурентоспособным процентным ставкам, чем их аналоги с фиксированной ставкой, переменные кредиты имеют функции, которые могут сэкономить вам деньги. К числу тех, на которые следует обратить внимание, относятся бесплатные дополнительные выплаты, бесплатные перерисовки и гибкая частота погашения.

Против: Доступность. При использовании кредитов с плавающей процентной ставкой ваша процентная ставка будет повышаться и понижаться вместе с рынком. Вам нужно будет иметь некоторую гибкость в своем ежемесячном бюджете, чтобы гарантировать, что, если ставки повысятся, вы сможете позволить себе погашение долга.Это хорошая идея учитывать изменение ставки до 2% при подсчете сумм.

И не забудьте проверить…

Сравнительная ставка: Есть еще одна процентная ставка, которую все кредиторы обязаны указывать по закону при рекламе своего кредита, называемая сравнительной ставкой. По сути, это слияние процентной ставки с авансовыми платежами, которые вы понесете, что позволяет легко сравнить истинную стоимость кредита.

2. Остерегайтесь высоких комиссий

Процентные ставки часто считаются самой большой тратой денег, когда дело доходит до получения личного кредита, однако, если вы не будете осторожны, комиссии также могут дорого вам обойтись.

Плата за подачу заявления: Когда вы подаете заявку на личный кредит, кредиторы обычно делают такие вещи, как проверка вашего кредитного отчета. Чтобы покрыть эту стоимость и любые другие административные сборы, кредитор может взимать с вас фиксированную плату за подачу заявления. Это будет взиматься в начале вашего кредита. Плата за подачу заявки может достигать 600 долларов, поэтому стоит поискать по магазинам. Вот почему вы часто будете видеть большую разницу между основной процентной ставкой (сумма процентов, которую вы будете платить) по сравнению со сравнительной ставкой (сумма процентов плюс сборы).

Плата за обслуживание: Когда вы получили одобрение и рефинансировали новый кредит, с вас также может взиматься ежемесячная плата. Однако, поскольку многие кредиторы отказываются от этой платы, мы всегда рекомендуем искать новый кредит без ежемесячной платы — ежемесячная плата в размере 10 долларов США в течение 5 лет составляет 600 долларов США.

Плата за перерыв: Как упоминалось ранее в этом руководстве, плата за выход может взиматься по кредитам с фиксированной процентной ставкой, что может вызвать проблемы, если вы попытаетесь погасить кредит досрочно.

3. Ищите гибкие варианты

Дополнительные выплаты: Лучшее место для вложения дополнительных денег, которые приходят к вам, — это ваш личный кредит, так как срок вашего кредита будет сокращен, и вы будете платить меньше процентов. Поэтому, когда вы начнете сравнивать кредиты, убедитесь, что эта опция доступна бесплатно.

Переоформление кредита для физических лиц: Когда кредит для физических лиц предоставляется с дополнительным механизмом погашения, он обычно также позволяет повторно использовать те дополнительные деньги, которые вы вложили в свой кредит.Хотя мы согласны с тем, что это удобный вариант, если он используется с пользой, например, для небольших улучшений вашего дома, мы должны предупредить вас, что повторное использование этих денег увеличит срок действия вашего кредита и проценты, которые вы платите.

Еженедельный, двухнедельный или месячный цикл погашения: Если вам предоставляется возможность выбрать свой цикл погашения, всегда выбирайте еженедельный или двухнедельный вариант, так как вы будете платить дополнительный месяц в году по сравнению с ежемесячным вариантом.

4. Получите совет от других клиентов

Несмотря на важность конкурентоспособной процентной ставки и низких сборов, не забывайте о таких вещах, как обслуживание клиентов.Чтение отзывов таких клиентов, как вы, поможет вам понять, соответствует ли кредитор, которого вы рассматриваете, галочкам во всем, от цены до обслуживания клиентов. У Mozo есть отзывы клиентов от крупного банка, одноранговых и небанковских кредиторов, вы можете прочитать отзывы или найти поставщика прямо здесь.

5. Считайте числа

Mozo может помочь с вычислением чисел. Наш калькулятор Switch & Save был разработан специально для таких людей, как вы, которые хотят рефинансировать.Просто сообщите нам некоторые детали вашего текущего кредита (кредитор, сколько вы хотите занять и ваш текущий ежемесячный платеж), и мы сообщим вам, какие кредиты будут стоить вам меньше, по сравнению с вашим текущим личным кредитом.

Кроме того, просто используйте приведенную выше таблицу, чтобы ввести сумму, которую вы хотите взять взаймы, и быстро сравните свой существующий кредит с рефинансированными личными кредитами, доступными сегодня у широкого круга австралийских кредиторов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.