Как банк взыскивает задолженность по кредиту: Как Банки Взыскивают Долги По Кредитам?

Содержание

Банки и кредитные организации

Работаем по всем направлениям legal collection

  • Приказное производство: судебный участок/арбитражный суд.
  • Исковое производство: судебный участок/суд общей юрисдикции/арбитражный суд.
  • Упрощенное исковое производство: судебный участок/суд общей юрисдикции/арбитражный суд.
  • Процессуальная замена стороны: судебный участок/суд общей юрисдикции/арбитражный суд.
  • Исполнительное производство.
Судебное взыскание состоит из десятков юридических и технических действий, которые «Агентство судебного взыскания» предоставляет как комплексную услугу и как отдельные услуги.
1 Судебный скоринг и выборка перспективных долгов

1

Судебный скоринг и выборка перспективных долгов

Анализируем эффективность legal collection для банковских долговых портфелей. Вы получите информацию о сегментах портфеля, выгодных для судебного взыскания, на которые стоит тратить деньги и время.

Проверка кейсов проводится в полуавтоматическом режиме по следующим критериям:

  • количество исполнительных производств у каждого должника;
  • наличие судебных исков;
  • объем долговой нагрузки, виды задолженностей;
  • статистика судебных отказов в конкретном суде, куда поступит дело по месту подсудности;
  • статистика эффективности конкретного отдела ФССП, который будет работать с исполнительным документом.

Наши клиенты инвестируют только в перспективные к взысканию долги, оплачивают только эффективные судебные расходы.

7 Взыскание расходов на услуги представителя

7

Взыскание расходов на услуги представителя

Аутсорсинг судебного взыскания дает преимущество – возможность взыскать расходы на представителей с должника. Для этого необходимо собрать и предоставить в суд дополнительный пакет документов с обоснованием расходов. Мы оказываем эту услугу в исковом и в приказном производстве. Эта услуга не увеличивает расходы клиента, и позволяет быстрее выйти на чистую прибыль по проекту.

У взыскания расходов на представителей есть и другие возможности, о которых мы с удовольствием расскажем на личной встрече.

2 Нормализация, верификация и/или восстановление данных и документов

2

Нормализация, верификация и/или восстановление данных и документов

При подготовке документов в суд или службу судебных приставов часто требуется исправить адрес, дополнить индекс, найти телефон или электронную почту должника, извлечь из кредитного досье информацию о месте рождения должника и иную информацию. Необходимо сверить данные в электронном реестре банка с кредитным досье.

В других случаях требуется сформировать дополнительные документы или восстановить утраченные — уведомление, требование или расчет задолженности.

Мы помогаем банкам осуществить эти технические действия гораздо быстрее внутренних служб заказчиков.

Собираем информацию по статусам судебных и исполнительных производств, проведенных силами банка, по местонахождению судебных и исполнительных документов.

8 Обжалование неправомерных судебных актов

8

Обжалование неправомерных судебных актов

Судебная практика в России неоднородна. Незаконные и необоснованные отказы в удовлетворении требований кредитора встречаются даже по бесспорным делам, таким как взыскание задолженности по кредитам. Чаще всего — в приказном производстве. «АСВ» обжалует эти судебные акты и детально анализирует практику.

В 56% случаев мы добиваемся положительных апелляционных определений, в том числе по включению в расчет долга штрафов и пеней. Наша позиция принимается судами вышестоящих инстанций. «Агентство судебного взыскания» имеет опыт доведения до Верховного суда споров и в приказном, и в исковом производстве.

3 Определение подсудности и территориального ОСП, сбор реквизитов для оплаты госпошлины

3

Определение подсудности и территориального ОСП, сбор реквизитов для оплаты госпошлины

По месту регистрации должника мы определяем подсудность, рассчитываем госпошлину и предоставляем полные актуализированные реквизиты для оплаты государственной пошлины. Данные предоставляются в формате, удобном для загрузки в систему клиента для последующей оплаты.

Не тратьте драгоценное время юристов на техническую работу.
9 Исправление ошибок в судебных актах и исполнительных документах

9

Исправление ошибок в судебных актах и исполнительных документах

Сотрудники суда в 20% случаев допускают ошибки в тексте судебного приказа или решения. Чаще всего это касается 3-х видов данных – ФИО ответчика, название компании-кредитора и сумма задолженности. Исправлять такие опечатки – большой объем работы для юристов банка.

Мы автоматизировали это направление при работе с кейсами наших клиентов. Двойной контроль при сканировании судебных актов, позволяет быстро выявить ошибки и получить исправленные документы.
4 Оплата госпошлины силами агентства, но за счет заказчика

4

Оплата госпошлины силами агентства, но за счет заказчика

В ряде случаев оплата государственной пошлины в банках отвлекает много ресурсов операционного персонала и серьезно затягивает процесс судебного взыскания.

«Агентство судебного взыскания» берет эту функцию на себя. Мы готовим платежные поручения, загружаем в свой банк-клиент. Массово оплачиваем и получаем платежные поручения, которые предоставляются в суд.

Банк вместо тысяч операций осуществляет одну и получает отчет об выполнении поручения. Просто, понятно и элегантно.

10 Помощь в автоматизации судебного взыскания

10

Помощь в автоматизации судебного взыскания

«Агентство судебного взыскания» знает все о технологиях автоматизации судебного взыскания и создании специализированных IT-систем. Консультируем банки, которые внедряют новые технологии, связанные с судебной работой.

5 Документооборот с судами и судебными приставами

5

Документооборот с судами и судебными приставами

Мы выполняем подготовку и оформление пакета документов, включая определение адресата и формирование расчета задолженности. Затем направляем их в суды и службу судебных приставов.

«Агентство судебного взыскания» создало собственную развитую систему шаблонов процессуальных документов. Мы также используем шаблоны заказчика.

Контролируем отправку, доставку, принятие к производству и движение документов на стороне государственной системы. Выявляем потерянные пакеты документов и восстанавливаем их.

Обрабатываем поступающие от судов и судебных приставов бумаги путем штрих-кодирования, сканируем и извлекаем из них информацию в нашу СРМ-систему. Обработанные документы упаковываются в специальные короба и передаются заказчику или другому подразделению для дальнейшей работы.

Благодаря нашей IT-системе, работа с документами ведется в автоматическом режиме, что в 2-3 раза снижает сроки обработки и стоимость судебного взыскания для наших клиентов.

Снижайте расходы и нагрузку на штат юристов за счет привлечения к бумажной работе наших роботов-юристов.

11 Формирование отчетности и статистики

11

Формирование отчетности и статистики

6 Представление интересов банка в судах, судебных участках и отделах судебных приставов

6

Представление интересов банка в судах, судебных участках и отделах судебных приставов

Существует заблуждение, что «настоящий» юрист должен лично и очно представлять интересы клиента или работодателя. Рост количества судебных дел вынуждают взыскателей использовать гибкий дистанционный подход для снижения себестоимости взыскания.

Более 90% судебных споров по банковским кредитам мы выигрываем дистанционно. Для этого требуется правильная подготовка документов и тщательное отслеживание информации из суда – через сайт суда, звонки в суд и email-взаимодействие.

«АСВ» представляет интересы заказчиков в судах общей юрисдикции, перед мировыми судьями, арбитражными и третейскими судами на всей территории РФ (как нам это удается, смотрите в разделе Практика). В зависимости от требований заказчика и ситуации представительство может быть очным или заочным, как в приказном, так и исковом производстве, включая упрощенное. Под представительством в процессах, где нет вызова сторон в суд, понимается очное и заочное взаимодействие с аппаратом суда по движению дела и получению судебных актов, включая направление заявлений, ходатайств и жалоб.

В отдельную группу услуг можно выделить представление интересов по кредитным обязательствам, обеспеченным залогом: автокредиты и ипотеки. В этих случаях мы представляем интересы очно и непосредственно взаимодействуем с должниками, судами и судебными приставами. Обязательным условием этих процессов является применение обеспечительных мер.

У «Агентства судебного взыскания» большой опыт представления интересов по взысканию с наследников и выселению из объектов недвижимости на балансе банка.

Представительство в исполнительном производстве осуществляется очно. Мы предоставляем судебному приставу-исполнителю информацию и необходимые ресурсы, анализируем его деятельность по делу, контролируем сроки и добиваемся полноты исполнительных действий. При обращении взыскания на заложенное имущество мы способствуем скорейшей продаже имущества — как принудительно через торги, так и должником добровольно.

12 Сбор документов и возврат неиспользованной госпошлины

12

Сбор документов и возврат неиспользованной госпошлины

Привлечение «АСВ» на аутсорсинге помогает банкам:

  • Взыскать представительские расходы
  • Получить готовые бизнес-процессы и реализовать старт массовой судебной работы в течение 1 месяца
  • Оптимизировать собственные бизнес-процессы и ресурсы для других задач
  • Снизить сроки обработки задолженности и возврата денежных средств до 25 недель
  • Повысить эффективность судебного взыскания в 2-3 раза

Судебный скоринг и выборка перспективных долгов

Мы анализируем эффективность legal collection для банковских долговых портфелей. С нашей помощью вы получите информацию о сегментах портфеля, выгодных для судебного взыскания — на которые стоит тратить деньги и время.

Проверка кейсов проводится в полуавтоматическом режиме по следующим критериям:

— количество исполнительных производств у каждого должника; — наличие судебных исков; — объем долговой нагрузки, виды задолженностей; — статистика судебных отказов в конкретном суде, куда поступит дело по месту подсудности; — статистика эффективности конкретного отдела ФССП, который будет работать с исполнительным документом.

Наши клиенты инвестируют только в перспективные к взысканию долги и оплачивают только эффективные судебные расходы!

Нормализация, верификация и/или восстановление данных и документов

При подготовке документов в суд или службу судебных приставов часто требуется исправить адрес, дополнить индекс, найти телефон или электронную почту должника, извлечь из кредитного досье информацию о месте рождения должника и иные данные. Необходимо сверить информацию в электронном реестре банка с кредитным досье.

Также может потребоваться сформировать дополнительные документы или восстановить утраченные — уведомление, требование или расчет задолженности.

Мы помогаем банкам осуществить эти технические действия гораздо быстрее внутренних служб заказчиков.

Наше агентство собирает информацию по статусам судебных и исполнительных производств, проведенных силами банка, по местонахождению судебных и исполнительных документов.

Определение подсудности и территориального ОСП, сбор реквизитов для оплаты госпошлины

По месту регистрации должника мы определяем подсудность, рассчитываем госпошлину и предоставляем полные актуализированные реквизиты. Данные предоставляются в формате, удобном для загрузки в систему клиента для последующей оплаты.

Не тратьте драгоценное время юристов на техническую работу!

Оплата госпошлины силами агентства, но за счет заказчика

В ряде случаев оплата государственной пошлины в банках отвлекает много ресурсов операционного персонала и серьезно затягивает процесс судебного взыскания.

Агентство судебного взыскания берет эту функцию на себя. Мы готовим платежные поручения, загружаем в свой банк-клиент. Массово оплачиваем и получаем платежные поручения, которые предоставляются в суд.

Банк вместо тысяч операций осуществляет одну и получает отчет об выполнении поручения. Просто, понятно и элегантно.

Документооборот с судами и судебными приставами

Мы выполняем подготовку и оформление пакета документов, включая определение адресата и формирование расчета задолженности. Затем направляем их в суды и службу судебных приставов.

Агентство судебного взыскания создало собственную развитую систему шаблонов процессуальных документов. Мы также используем шаблоны заказчика.

Агентство контролирует отправку, доставку, принятие к производству и движение документов на стороне государственной системы. Выявляет потерянные пакеты документов и восстанавливает их.

Мы обрабатываем поступающие от судов и судебных приставов бумаги путем штрих-кодирования, сканируем и извлекаем из них информацию в нашу СРМ-систему. Обработанные документы упаковываются в специальные короба и передаются заказчику или другому подразделению для дальнейшей работы.

Благодаря нашей IT-системе, работа с документами ведется в автоматическом режиме, что в 2-3 раза снижает сроки обработки и стоимость судебного взыскания для наших клиентов.

Снижайте расходы и нагрузку на штат юристов за счет привлечения к бумажной работе наших роботов.

Представление интересов банка в судах, судебных участках и отделах судебных приставов

Существует заблуждение, что «настоящий» юрист должен лично и очно представлять интересы клиента или работодателя. Рост количества судебных дел вынуждает взыскателей использовать гибкий дистанционный подход для снижения себестоимости взыскания.

Более 90% судебных споров по банковским кредитам мы выигрываем дистанционно. Для этого требуется правильная подготовка документов и тщательное отслеживание информации из суда – через сайт суда, звонки и email-взаимодействие.

Агентство судебного взыскания представляет интересы заказчиков в судах общей юрисдикции, перед мировыми судьями, арбитражными и третейскими судами на всей территории РФ (как нам это удается, смотрите в разделе «Практика»). В зависимости от требований заказчика и ситуации представительство может быть очным или заочным, как в приказном, так и исковом производстве, включая упрощенное. Под представительством в процессах, где нет вызова сторон в суд, понимается очное и заочное взаимодействие с аппаратом суда по движению дела и получению судебных актов, включая направление заявлений, ходатайств и жалоб.

В отдельную группу услуг можно выделить представление интересов по кредитным обязательствам, обеспеченным залогом: автокредитам и ипотеке. В этих случаях мы представляем интересы очно и непосредственно взаимодействуем с должниками, судами и судебными приставами. Обязательным условием этих процессов является применение обеспечительных мер.

У Агентства судебного взыскания большой опыт представления интересов по взысканию с наследников и выселению из объектов недвижимости на балансе банка.

Представительство в исполнительном производстве осуществляется очно. Мы предоставляем судебному приставу-исполнителю информацию и необходимые ресурсы, анализируем его деятельность по делу, контролируем сроки и добиваемся полноты исполнительных действий. При обращении взыскания на заложенное имущество мы способствуем скорейшей его продаже — как принудительно через торги, так и должником добровольно.

Взыскание расходов на услуги представителя

Аутсорсинг судебного взыскания дает преимущество – возможность взыскать расходы на представителей с должника. Для этого необходимо собрать и предоставить в суд дополнительный пакет документов с обоснованием расходов. Мы оказываем эту услугу в исковом и в приказном производстве. Эта услуга не увеличивает расходы клиента, и позволяет быстрее выйти на чистую прибыль по проекту.

У взыскания расходов на представителей есть и другие возможности, о которых мы с удовольствием расскажем на личной встрече.

Обжалование неправомерных судебных актов

Судебная практика в России неоднородна. Незаконные и необоснованные отказы в удовлетворении требований кредитора встречаются даже по бесспорным делам, таким, как взыскание задолженности по кредитам. Чаще всего — в приказном производстве. Мы занимаемся обжалованием таких судебных актов и детальным анализом практики.

В 56% случаев мы добиваемся положительных апелляционных определений, в том числе по включению в расчет долга штрафов и пеней. Наша позиция принимается судами вышестоящих инстанций. Агентство судебного взыскания имеет опыт доведения до Верховного суда споров и в приказном, и в исковом производстве.

Исправление ошибок в судебных актах и исполнительных документах

Сотрудники суда в 20% случаев допускают ошибки в тексте судебного приказа или решения. Чаще всего это касается трех видов данных – ФИО ответчика, названия компании-кредитора и суммы задолженности. Исправлять такие опечатки – большой объем работы для юристов банка.

Мы автоматизировали это направление при работе с кейсами наших клиентов. Двойной контроль при сканировании судебных актов позволяет быстро выявить ошибки и получить исправленные документы.

Помощь в автоматизации судебного взыскания

Агентство судебного взыскания знает все о технологиях автоматизации судебного взыскания и создании специализированных IT-систем. Мы консультируем банки, которые внедряют новые технологии, связанные с судебной работой.

Взыскание процентов по кредитному договору после вынесения решения суда

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание процентов по кредитному договору после вынесения решения суда (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Взыскание процентов по кредитному договору после вынесения решения суда Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 23.11.2020 N 88-18242/2020 по делу N 2-1534/2019
Категория спора: 1) Заем; 2) Поручительство.
Требования заимодавца: 1) О взыскании процентов; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании долга по договору поручительства.
Требования заемщика: 4) О расторжении договора займа.
Обстоятельства: Решение суда о взыскании задолженности не свидетельствует о расторжении договора займа. Поскольку ответчиками не было исполнено решение суда, истец имеет право взыскивать проценты в соответствии с условиями спорных договоров.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части; 4) Отказано.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов на оплату услуг представителя — отказано; 2) О возмещении расходов на уплату государственной пошлины — удовлетворено.Удовлетворяя исковые требования частично, поскольку ответчиками заявлено о пропуске срока исковой давности, и отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 809 — 811, 195, 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что вынесение судом решения о взыскании задолженности не свидетельствует о расторжении договора займа, а наличие в силу статьи 811 ГК РФ права у кредитора досрочного взыскания суммы при погашении кредита повременными платежами, не свидетельствует о расторжении договора. Поскольку в 2013 году после вынесения решения ответчиками оно исполнено не было, истец имеет право взыскивать проценты за пользование денежными средствами и проценты за просрочку возврата суммы долга в соответствии с условиями договора займа и договора поручительства.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Взыскание процентов по кредитному договору после вынесения решения суда Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Кредит… вечен???
(Пластинина Н.)
(«Административное право», 2019, N 2)3. Выплатить долг полностью на любой стадии (сразу по вынесении решения, в течение некоторого времени в рамках исполнительного производства). При этом совсем уж расслабляться не стоит. Дело в том, что даже после погашения долга банк в течение срока исковой давности может обратиться за взысканием процентов и штрафов, «набежавших» за период исполнения решения суда. А закономерный иск бывшего должника о признании кредитного договора расторгнутым с момента вынесения решения суда о взыскании долга по нему и признании незаконным начисления штрафных санкций после даты вынесения решения суда (за новый период — со дня вынесения решения и до дня фактического погашения долга по кредиту) суд не удовлетворяет за необоснованностью. Этому есть яркие примеры из практики. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. ЗаемВ связи с ненадлежащим исполнением Рябовым С.А. своих обязательств решением Хорошевского районного суда г. Москвы от 26 декабря 2007 г., вступившим в законную силу 17 марта 2008 г., с ответчика в пользу истца была взыскана задолженность по кредитному договору и обращено взыскание на заложенное имущество. Поскольку кредитный договор не расторгнут, а указанное судебное решение исполнено частично, кредит истцом не возвращен, то, по мнению истца, он вправе требовать взыскания начисленных на невозвращенную сумму кредита процентов за пользование кредитом после вынесения решения суда.

Взыскание задолженности по кредиту – права и обязанности судебных приставов

Причины невыплаты кредита могут быть самыми разными, но последствия, к сожалению, одинаковы для всех. После неудавшихся попыток самостоятельно или при помощи коллекторов взыскать проблемную задолженность, банк передает дело в суд. После 2-3 месяцев судебных разбирательств, при условии, что кредитный договор и все документы оформлены в установленном законом порядке, суд выносит решение о принудительном погашении долга. За работу берутся судебные приставы-исполнители. О том, как дальше могут развиваться события, и какими правами наделены приставы, мы расскажем далее.

Основные законы, регулирующие деятельность судебных приставов

Если закон оказался на стороне банка, ответчику в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом предоставляется месячный срок для обжалования принятого решения. По истечению 30 дней решение суда вступает в силу и банк или коллекторское агентство передает исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов. Там документы регистрируют и в течение 3-х дней принимают решение о возбуждении производства. С этого момента за работу принимаются судебные приставы-исполнители.

Их деятельность, в отличие от коллекторской, строго регламентирована законами:

  • Федеральным законом № 118-ФЗ «О судебных приставах» от 21.06.1997 г.
  • Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.1997 г.

Данные законы определяют широкий круг полномочий и прав приставов-исполнителей. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию и не нарушить закон, важно знать, что может делать пристав для взыскания необходимой суммы долга. Об этом – более детально.

Права судебных приставов-исполнителей

Главная цель судебного пристава-исполнителя – принять все допустимые законом меры для исполнения решения суда, то есть, для взыскания суммы просроченной задолженности, процентов и неустойки. Пристав имеет право собирать все необходимые сведения о должниках, объявлять и самостоятельно осуществлять розыск их имущества. Вам не удастся скрыть принадлежащие вам автомобиль, квартиру, дачу и т.д.: пристав-исполнитель имеет доступ ко всем необходимым базам данных и первым делом отправит в них запросы, чтобы выяснить, чем же вы владеете.

Для того чтобы привести в исполнение решение суда, приставу предоставляется право:

  • Собирать сведения в банках о том, являетесь ли вы их клиентом (на все счета может быть наложен арест, чтобы в дальнейшем списать с них средства в счет погашения задолженности).
  • Обращаться к вашему работодателю с целью выяснения размера получаемой зарплаты.
  • Приходить к вам домой в рабочие дни с 6 утра и до 10 часов вечера. Препятствовать приставу вы не имеете права, кроме того, этого и не стоит делать: он в течение нескольких часов получит соответствующее определение суда и выбьет дверь, заручившись поддержкой сотрудников МЧС.
  • Арестовывать выявленное имущество, изымать его, передавать на хранение и реализовывать его. Пристав может даже использовать ваш автомобиль, чтобы вывезти на нем изъятое имущество: и в этом случае вы не сможете ему воспрепятствовать.
  • Заручаться поддержкой милиции, службы безопасности, внутренних войск и т.д. – в отличие от ситуации с коллекторами, полицейские всегда становятся на сторону пристава (если он не нарушал закон — не угрожал вам, не беспокоил в ночное время и т.д.).

Ознакомившись с правами, которыми наделены приставы-исполнители, рассмотрим, каким именно образом сотрудники исполнительной службы взаимодействуют с должниками.

К чему нужно быть готовыми после начала исполнительного производства

Сразу же после начала исполнительного производства пристав присылает должнику копию соответствующего постановления. Также должникам предоставляется право добровольно исполнить решение суда в течение определенного срока (обычно – 5 дней): в письме будут указаны реквизиты и суммы, которые нужно перечислить (сюда входит и исполнительный сбор). Если вы не хотите или не можете добровольно погасить долг, в течение 2-х месяцев с момента получения письма к вам придет пристав (предварительно о своем визите уведомлять вас он не обязан).

Пристав должен иметь при себе документы, удостоверяющие его служебные полномочия, заверенные подписью начальника управления и печатью, он должен быть одетым в специальную форму.

Вы не должны избегать общения с приставом или же грубо себя вести: за это можно понести наказание согласно статье 17.8 КоАП «Воспрепятствование законной деятельности судебного пристава, находящегося при исполнении служебных обязанностей». Кроме штрафа, который предусмотрен ст.17.8 КоАП, к вам могут быть применены и нормы уголовного кодекса. Так, согласно статье 319 УК РФ «Оскорбление представителя власти», за грубости в отношении судебного пристава-исполнителя полагается наказание в виде 180 часов обязательных работ или исправительных работ в течение 6-12 месяцев.

Отметим, что у должников, согласившихся вести с приставами конструктивный диалог, есть возможность получить отсрочку. Вам предоставят срок, в течение которого вы сможете добровольно погасить ссуду, избежав процедуры конфискации и принудительной реализации имущества. Согласно п. 1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса, должник может подать заявление в суд с просьбой об отсрочке платежа: если исполнительная служба не будет выступать против, суд вынесет решение в вашу пользу. Согласно закону, если заемщику предоставлена отсрочка или он добровольно погашает долг, пристав не имеет права его беспокоить.

Конечно, бывают ситуации, когда заемщики сразу понимают, что не смогут рассчитаться с долгами. В таком случае им нужно быть готовыми к процедуре принудительной реализации имущества, наложению ареста на счета и списанию части долга из заработной платы. О том, каким образом осуществляются эти неприятные процедуры, мы расскажем в следующей статье.

Что банк может предпринять в отношении должников – физических лиц, кроме взыскания долга

Кроме взыскания задолженности физического лица по кредиту в судебном или внесудебном порядке, банк предпринимает другие действия в отношении задолженности и должника. Какие это могут быть действия — рассмотрим в статье.

Реструктуризация задолженности

Это действие банка не связано с взысканием задолженности по кредиту, а направлено на содействие кредитополучателю в погашении задолженности.

В настоящее время в связи с неблагоприятной эпидемической обстановкой на основании письма N 04-14/796 банк может провести реструктуризацию задолженности по кредиту, в том числе предоставить отсрочку (рассрочку) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.

Отсрочка платежа по кредитному договору — это изменение условий договора, когда срок платежа по кредиту и (или) уплата процентов за пользование им и (или) срок полного возврата (погашения) кредита переносятся на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором <*>.

Рассрочка платежа по кредитному договору — это изменение условий кредитного договора, когда устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором <*>.

Провести реструктуризацию задолженности можно по ходатайству физического лица о реструктуризации.

Последствия удовлетворения банком ходатайства:

1) банк вносит изменения в кредитный договор. Внесение таких изменений для физического лица бесплатно <*>;

2) банк не начисляет повышенные проценты и не применяет штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитным договорам, допущенное кредитополучателем в связи с ухудшением его финансового положения со дня поступления ходатайства в банк до принятия банком соответствующего решения по нему <*>.

Банк имеет право отказать в реструктуризации задолженности по кредитным договорам, в том числе в отсрочке (рассрочке) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.

Последствия неудовлетворения банком ходатайства <*>:

1) банк информирует кредитополучателей о причинах отказа;

2) информация передается так, чтобы проинформировать кредитополучателя персонально:

— на бумажном носителе;

— в виде электронного документа;

— документа в электронном виде, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, посредством направления SMS-сообщения и др.

Требование досрочного возврата (погашения) кредита

Банк имеет право потребовать досрочного возврата (погашения) кредита в случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору <*>.

По новым кредитным договорам, заключенным с 1 мая 2020 г., при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем — физическим лицом обязательств по кредитному договору банк может потребовать досрочного возврата (погашения) кредита, уведомив кредитополучателя о необходимости возврата (погашения) кредита. Уведомление направляют кредитополучателю в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. Порядок и сроки направления такого уведомления устанавливают в кредитном договоре <*>.

С 1 мая 2020 г. в новые кредитные договоры включается условие о праве кредитополучателя — физического лица возвратить (погасить) кредит через три месяца со дня получения от банка уведомления о необходимости досрочного возврата (погашения) кредита <*>.

По кредитным договорам, заключенным до 1 мая 2020 г., такое право физического лица — кредитополучателя не было предусмотрено, при этом устанавливалось, что срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора, должен составлять не менее трех месяцев со дня направления кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита <*>.

На практике в таких договорах прописывался порядок досрочного возврата кредита по требованию банка.

Временное ограничение права должника на выезд из страны

Банк может направить в суд ходатайство о временном (до исполнения обязательств) ограничении права должника на выезд из Республики Беларусь <*>.

Это можно сделать в каждом из случаев <*>:

— должник не исполнил без уважительных причин обязательства перед банком по кредитному договору, установленные вступившими в законную силу судебными постановлениями;

— должник не исполнил без уважительных причин требования о возврате задолженности по кредитному договору, содержащиеся в исполнительных документах, например, в исполнительной надписи.

В исполнительном производстве банк может обратиться в суд с заявлением или к судебному исполнителю с ходатайством о принятии судом мер по обеспечению исполнения исполнительного документа в виде временного ограничения права должника на выезд из Республики Беларусь <*>.

Это можно сделать, когда должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, или когда мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа. Представление о временном ограничении права должника на выезд может направить в суд судебный исполнитель по просьбе банка <*>.

Временное ограничение права должника на управление автотранспортом

В исполнительном производстве по заявлению банка или по представлению судебного исполнителя суд может принять меру по исполнению исполнительного документа в виде временного ограничения должником права на управление механическими транспортными средствами. В данном случае срок временного ограничения — до исполнения должником требований исполнительного документа, но не более чем на пять лет <*>.

Для применения этой меры банк может обращаться в суд или к судебному исполнителю в каждом из случаев <*>:

— должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;

— мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа.

Суд не удовлетворит заявление банка (представление судебного исполнителя), когда пользование правом на управление механическим транспортным средством необходимо должнику в связи с инвалидностью либо в качестве единственного средства получения дохода <*>.

В одном заявлении о принятии мер по обеспечению исполнения исполнительного документа можно просить суд о принятии нескольких мер.

Включение сведений о задолженности в кредитную историю

Сведения о кредитном договоре, в том числе о сумме задолженности по кредиту, суммах просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения, банк включает в кредитную историю <*>.

Кредитные истории хранятся в Кредитном регистре <*>.

На основании сведений, входящих в состав кредитной истории, формируется кредитный отчет, который банк с согласия физического лица запрашивает в Кредитном регистре при рассмотрении заявки физического лица о предоставлении кредита <*>.

Информация о несвоевременном исполнении обязательств по кредитному договору может являться основанием для отказа банка в предоставлении кредита. При последующем обращении за кредитом банк может отказать в кредитовании, если на основании анализа сведений в кредитном отчете придет к заключению, что кредит, за которым обратилось физическое лицо, не будет возвращен <*>.

Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Как банк взыскивает задолженность по кредитному договору в суде

К чему готовиться заемщику, когда банк грозит взыскать задолженность по кредитному договору через суд. В этой статье я хочу показать Вам, на каких нормах права строится позиция банка. Я думаю, это поможет Вам в суде, ведь Вы будете готовы к любым неожиданностям. А это позволит Вам более тщательно и взвешенно подойти к спору, и обнаружить все банковские уловки.

Итак, сегодня я говорю именно о кредитном договоре и о тех судебных правах и возможностях банка, которые вытекают из него. В следующих статьях мы непременно, разберем взыскание задолженности по анкете-заявлению и по овердрафту. Все они имеют свои нюансы.

Так. Первое, что Вы должны знать – это статья 309 Гражданского кодекса РФ. Согласно этой норме права, все обязательства (в том числе и кредитные), должны исполняться надлежащим образом. Это значит, что заемщик должен исполнять свои обязательства по погашению кредита в соответствии с условиями кредитного договора, и ни за что от них не отступать. Иными словами, заемщик не должен нарушать сроки погашения, а также вовсе отказываться от погашения кредита. Кстати, отказ от исполнения обязательств не допускается еще и статьей 310 Гражданского кодекса РФ. Так что, на стороне банка выступает не только кредитный договор, но и Закон.

Второе. В силу положений статей 809, 810 и 819 Гражданского кодекса РФ, должник (то есть, заемщик) обязан возвратить кредитору (то есть, банку) сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Соответственно, если заемщик кредит не погасит в положенный срок, значит, он нарушил не только кредитный договор, но и Закон. А это уже серьезно, ведь вспомните пункт первый – Закон в таком случае на стороне банка.

Третье. Абсолютно во всех кредитных договорах существует такое понятие как неустойка. Это такие штрафные санкции, которые банк применяет к заемщикам-нарушителям. Такая неустойка может выражаться в процентном соотношении к сумме долга и составлять от 0,1 до 0,5 процентов за каждый день просрочки. При этом, неустойка не зависит от обязанности уплаты процентов за пользование кредитом. Иными словами, эти платежи суммируются, и долг заемщика складывается из суммы основного долга, процентов, просроченных процентов, неустойки на сумму основного долга, и неустойки на сумму процентов. Кстати, в статье «Из чего складывается долг по кредиту», Вы можете подробно увидеть все Ваши платежи.

Банк имеет право взыскать с заемщика все эти суммы на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ. Эта норма гласит, что, банк имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями договора.

Четвертое. Кроме основного требования банка о взыскании задолженности, банк вправе выставить должнику отдельное требование о расторжении кредитного договора. Делается это в том случае, когда просрочка по кредиту уже возникла, но срок действия кредитного договора еще не истек. Требование о расторжении договора позволяет банку взыскивать с должника всю сумму кредита досрочно.

Обоснование требования следующее. Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию банка договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора заемщиком. При этом, нарушение договора заемщиком, которое влечет для банка значительный ущерб, признается существенным. И это понятно, ведь банк, выдавая заемщику кредит, рассчитывал получить прибыль в виде процентов. Если заемщик не платит, банк теряет свои деньги, и не может выдавать новые кредиты. По этой причине банк несет ущерб от того, что заемщик ему не возвращает деньги.

Пятое. В том случае, если при заключении кредитного договора заемщик передал в залог банку свое имущество, банк также вправе обратить на него взыскание. Позволяет это сделать статья 349 Гражданского кодекса РФ.

Кстати, реализация (то есть, принудительная продажа) заложенного имущества, предусмотренная статьей 350 Гражданского кодекса, осуществляется на основании ФЗ «О залоге». Так, в соответствии с пунктом 10 статьи 28.1 ФЗ «О залоге» начальная продажная стоимость заложенного движимого имущества определяется решением суда в случае обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

А это означает, что лишиться залога должник может на крайне невыгодных для себя условиях. И чтобы отдать банку свое имущество, и, при этом, не остаться должным, заемщику придется доказать в суде реальную стоимость этого имущества. Суть в том, что банк больше заинтересован не в быстрой реализации залога, а потому он будет просить назначить наименьшую его стоимость. Но, залоговые отношения – это отдельная большая тема, к которой мы вернемся с Вами позже. Здесь я лишь упомянул про такую возможность банка как обращение взыскания на залог. А вот как этот залог возникает, когда прекращается, и как происходит его реализация, мы разберем с Вами в отдельном разделе. Уже скоро.

Итого, что мы имеем. Пять основных моментов, на которые Вам стоит обратить внимание, если банк подал на Вас в суд, и хочет взыскать задолженность по кредитному договору. Внимательно читайте исковое заявление, приложенные к нему документы. Я не исключаю, что банковские юристы могут ошибаться. И связанно это не столько с их квалификацией, сколько с большим объемом работы и конвейерным подходом к судебной работе. Как говориться: предупрежден – значит, вооружен.

Как банк взыскивает задолженность | Газета для должника

А действительно, как? Этот вопрос волнует нас больше всего. А чё будет-то? Ну не смогу я отдать кредит вовремя. Чего можно ждать? Или кого? Проблема ещё не возникла, а мы уже на нервяке. Этим службы взыскания и пользуются.

Итак, пожалуй, понятно. Самая большая проблема сидит в нас самих.  Наши страхи мешают нам дышать полной грудью. Наше воображение рисует нам жуткие картины взыскания задолженности. Оно и понятно. Даже я, будучи готовым к любому развитию событий, зная, как будут вести себя взыскатели в следующей ситуации, и какое общение ждет меня в будущем, ощущаю неприятную тревогу от ожидания всего этого.

Понятно, что неподготовленный человек в такой ситуации подвержен куда более глубоким страхам. В такой ситуации помощь психолога более необходима, чем помощь юриста.

А бояться нечего. Когда тяжело на душе, чтобы ощутить поддержку, нужно обращаться к друзьям. Так что Вы пришли по адресу. Теперь мы вместе, и уже давно знаем, как будут развиваться события. Мы готовы к психологическому давлению на нас и на наше окружение. Мы знаем, что большинство угроз не имеет ничего общего с действительностью. Нам плевать на звонки по двадцать раз на дню. Нам прикольно слушать, как и чем нас пытаются напугать. Нам интересно читать веселые страшилки в конвертах и загадывать, что же нам придумают дальше.

Главное, мы хорошо подготовились к этапу судебного взыскания и юридически взять с нас нечего. А нервы у нас крепче, чем у самой обученной службы взыскания. И спим мы крепко, на всякий случай отключив телефон, чтобы никто вдруг не прервал наши сны о прекрасном, безбедном существовании в скором будущем.

Мы обязательно отдадим наши долги. Но не сейчас, а когда решим, что у нас действительно появились лишние деньги.

Желаю всем, чтобы это поскорее произошло.

_

ТОЛЬКО ДЛЯ НАШИХ ДРУЗЕЙ открыта подписка на книги и инструкции, пособия и статьи, которые НИКОГДА не будут напечатаны в газете. Присоединяйтесь к нам СЕЙЧАС.

Может ли банк забрать ваши активы, если вы не выполнили свои обязательства по личному кредиту?

Что произойдет с заемщиком, если он/она не выполнит обязательства по личному кредиту? В случае обеспеченного кредита, такого как жилищный или автомобильный кредит, кредитор может взять на себя актив, который используется в качестве залога для обеспечения кредита. Однако в случае необеспеченного кредита, такого как личный кредит, каковы юридические средства правовой защиты, которые кредитор предпримет для взыскания взносов с заемщика?

Необеспеченный заем не обеспечивает кредитора никаким обеспечением, и, следовательно, для заемщика не существует непосредственной угрозы, связанной с тем, что кредиторы могут претендовать на свои активы.«Необеспеченный кредит выдается без залога или залога в качестве гарантии погашения и исключительно на основе кредитного рейтинга заемщика. Следовательно, активы не могут быть присвоены. Восстановление основано на договоре разрешения споров и в судебном порядке», — говорит Харш Патхак, адвокат из Дели.

Это означает, что кредитор сам по себе не имеет права владеть каким-либо из ваших активов. «Активы заемщика могут быть арестованы только после надлежащей правовой процедуры и по решению суда в отношении любых активов, которые суд сочтет подходящими.Активы заемщика не подлежат взысканию с кредитора и поступают только для реализации долга в соответствии с оценкой и постановлением компетентного суда», — добавляет Патхак.


Вот посмотрите, как кредитор будет взыскивать взносы с заемщика, не выполнившего обязательства по личному кредиту, и варианты, доступные для такого неплатежеспособного заемщика.

Контроль повреждений в первой инстанции
Кредиторы, как правило, серьезно относятся к возмещению, когда существует длительная задержка в погашении кредита.«Счет заемщика классифицируется как недействующий актив (NPA), если погашение просрочено на 90 дней», — говорит Сонам ​​Чандвани, управляющий партнер KS Legal & Associates. Кредитор начнет судебное разбирательство, как только ваш кредитный счет превратится в банк. NPA, что означает только после того, как вы не заплатили три последовательных EMI.Кредитор уведомит вас за 60 дней, чтобы погасить взносы до начала судебного разбирательства.Это время, когда вы должны сделать все возможное, чтобы урегулировать дефолт.

«Сначала, если заемщики смогут убедить кредитора в том, что дефолты носят временный характер, а выплаты вскоре станут регулярными, кредитор может отсрочить судебное разбирательство.Поэтому четкая и честная коммуникация с кредитором может затормозить или, по крайней мере, задержать разбирательство, инициированное кредитором, если таковое имеется», — говорит Чандвани.

Кредитор может зачесть долг банковским залогом
Существует множество необеспеченных кредитов, по которым актив не заложен, но на такие активы, как надежное хранение, облигация, фиксированный депозит, акции, взаимные фонды и т. д., помечено только залоговое удержание. взносы и кредитор снятия залога.

Итак, что произойдет, если заемщик не выполнит обязательства и не сможет оплатить взносы?

«Кредитор может иметь право на осуществление банковского залога и право на зачет, если это было согласовано с заемщиком по договору. Банковский залог — это право удержания активов, переданных во владение банка, если только заемщик, которому они принадлежали, не согласился с тем, что это право должно быть исключено, например, в случае ценностей, хранящихся в банке на ответственном хранении», — говорит Маниша Шрофф, партнер. , Хайтан и Ко.

Банк может воспользоваться опционом на зачет взносов в счет ваших вкладов. «Кредитор также имеет право зачесть долг заемщика в счет долга, причитающегося с него. Например, банк может зачесть суммы, причитающиеся заемщику, в счет денег, депонированных заемщиком на счетах банка, если это согласовано в договоре», — говорит Шрофф.

Если у вас есть срочные вклады или сберегательный счет в банке, то в такой ситуации банк может взыскать сборы с этих вкладов.

Кредитор подает иск о взыскании денег
В обычных обстоятельствах кредитор не имеет никаких прав на имущество заемщика, но если кредитор подаст иск в суд и получит положительное решение, все может измениться. «Для взыскания денег в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом 1908 года предусмотрен краткий иск или упрощенная процедура путем возбуждения иска в суде соответствующей юрисдикции», — говорит Шрофф.

Юрисдикция иска определяется сначала на основе территориальной юрисдикции, а затем имущественной юрисдикции.Денежная стоимость (общие взносы, требуемые кредитором) иска становится решающим фактором в отношении того, подаст ли кредитор иск в окружной суд или в высокий суд.

«При получении кредитором постановления суда в отношении заемщика он обязан добиться удовлетворения постановления в порядке исполнительного производства. Исполнение заканчивается, когда кредитор по решению суда или держатель указа получает деньги или другую вещь, предоставленную ему по решению суда, указу или приказу», — говорит Шрофф. На этом этапе также заемщик может получить последний шанс погасить кредит без наложения каких-либо активов.

Однако, если заемщик не в состоянии погасить задолженность, ему грозит арест его имущества. «В случае, если заемщик не может выполнить решение суда, суд может по заявлению кредитора наложить арест на активы заемщика», — говорит Шрофф.

Кредитор может обратиться в Трибунал по взысканию долгов за ссудой свыше 20 лакхов рупий
Кредитор может инициировать взыскание долгов, обратившись в Трибунал по взысканию долгов (DRT) в соответствии с Законом о взыскании долгов перед банками и финансовыми учреждениями 1993 года (Закон DRT).Этот вариант доступен только при высокой стоимости непогашенной задолженности, поскольку сумма долга не должна быть менее 20 лакхов в соответствии с Законом о DRT.

«Закон DRT не применяется, если сумма причитающегося долга составляет менее 20 лакхов рупий или любая другая сумма не менее 1 лакха, в случаях, когда центральное правительство может указать в уведомлении. Таким образом, по сути, минимальный долг, который должен быть взыскан с DRT, не должен быть меньше 20 лакхов», — говорит Шрофф.

Заемщик также получает возможность быть заслушанным и представить свои факты перед трибуналом, которые могут быть рассмотрены трибуналом до вынесения окончательного постановления.«По завершении разбирательства в соответствии с DRT, если DRT сочтет это целесообразным, он может издать распоряжения о назначении получателя имущества / активов заемщика до или после выдачи сертификата о взыскании (RC) или назначить уполномоченного для сбора сведений. имущества ответчика/ответчика или его продажи», – добавляет Шрофф.

После изучения истории дела и представленных фактов, если суд вынесет постановление о наложении ареста на имущество, то служба взыскания DRT может приступить к аресту и продаже активов заемщика.

Права неплатежеспособного заемщика
Заемщик, не выполнивший обязательства по необеспеченному кредиту, может воспользоваться следующими правами: Право на достаточное уведомление, Право быть заслушанным, Право на гуманное обращение и Право на подачу жалобы.

«Помимо других договорных прав, которыми может обладать индивидуальный заемщик по кредитному договору, Резервный банк Индии («РБИ») сформулировал Кодекс добросовестной практики («FPC») для оптимизации практики возврата кредитов для банков и финансовых учреждений», — говорит Шрофф.

Банки не могут заниматься неправомерными действиями или обходить установленную законом процедуру в отношении неплательщиков. «В случае неправомерных действий со стороны банков, NBFC, ARC, неплательщик имеет законные права против них. В случае притеснений или принуждения со стороны банка или агентов по взысканию долгов заемщик может обратиться к банковскому омбудсмену в соответствии с положениями RBI. В случае продолжающихся домогательств можно также подать жалобу в полицию или подать судебный запрет в гражданский суд», — говорит Чандвани.

Если кредитор подал иск в суд или DRT, вам необходимо следить за ходом разбирательства и представлять свое дело. «В случае необеспеченного кредита кредиторы обычно пытаются получить судебный запрет на продажу или отчуждение любых и всех активов. Однако банки не могут продать все активы; они могут продавать только такие активы, которых было бы достаточно для реализации суммы просроченного кредита вместе с процентами, затратами и расходами и т. д.», — говорит Мани Гупта, партнер Sarthak Advocates & Solicitors.

Если дело вышло против вас в суде или DRT, вы должны убедиться, что его влияние ограничено. «Если у заемщика есть актив, от продажи которого будет получена достаточная выручка для покрытия обязательства, заемщик должен сообщить об этом в DRT / суд и потребовать, чтобы судебный запрет был ограничен таким активом. Кроме того, некоторые виды имущества не могут быть проданы. во исполнение указа», — добавляет Гупта.

Читайте также: Дефолт по выплате кредита на дом или автомобиль? Вот 4 права неплательщика по кредиту, о которых вы должны знать

Будьте активны в уплате взносов
Серьезный дефолт, когда кредитору необходимо списать значительную непогашенную сумму вашего кредита, может серьезно повлиять на вашу кредитную историю.С плохой кредитной историей маловероятно, что заемщик получит какой-либо кредит в будущем. Даже если вы уплатите взносы позже, это всегда будет отражаться в вашей кредитной истории, и потребуется много лет, чтобы улучшить ваш кредитный рейтинг.

Хотя для кредитора может быть трудным и трудоемким процессом получить право требования на активы заемщика для возмещения задолженности по необеспеченному кредиту, однако, если это произойдет, затраты для заемщика будут намного больше, чем причитающаяся сумма, поскольку кредитор возместит не только основную сумму долга, но и проценты, штрафы и судебные издержки.

«Заемщик должен проявлять инициативу при погашении кредита, в противном случае это будет стоить штрафных процентов, неблагоприятного кредитного рейтинга, штрафов за просрочку платежа и судебных разбирательств. Поскольку гражданские дела распространены и допустимы в случаях невыполнения обязательств. Однако в исключительных случаях могут быть возбуждены и уголовные дела о злоупотреблении доверием или мошенничестве», — говорит Патхак. Таким образом, лучший способ — проявить инициативу и принять несколько жестких мер по ликвидации ваших собственных активов и уплате взносов в нужное время с меньшими затратами.

Процесс взыскания ссуды, Руководство RBI по взысканию ссуды

Когда заемщик не в состоянии погасить кредит, кредитная организация инициирует процесс взыскания кредита.

Руководящие принципы RBI по возврату кредита гарантируют, что процесс будет выгодным для кредитора, а также уважать законные права и обязанности заемщика.

Существует два основных способа возврата кредита —

  • Внесудебным путем
  • Через судебные процессы

Процесс восстановления кредита

Одним из основных критериев, определяющих процесс взыскания кредита, является причина невозврата кредита.Давайте поймем то же самое на примерах.

Ситуация А

Представьте себе ситуацию, когда заемщик, г-н X, несет финансовую ответственность с хорошей кредитной историей. Но из-за непредвиденных обстоятельств (например, из-за пандемии COVID-19) он потерял работу и не может погасить кредит.

В этой ситуации кредитная организация может предложить ему один из следующих вариантов –

  • Продление срока погашения, которое уменьшает сумму EMI
  • Мораторий, по которому ему не придется платить EMI в течение нескольких месяцев.
  • Принять «стрижку», при которой кредитор отказывается от определенной суммы кредита, если заемщик не в состоянии погасить кредит в ближайшем будущем.

Следует отметить, что решение о введении моратория или даже «стрижки» может иметь пагубные последствия для г.Кредитный рейтинг Х. Погашение суммы кредита в полном объеме, даже если срок пребывания продлен, является наилучшим вариантом.

Ситуация Б

Заемщик г-н Y имеет низкий кредитный рейтинг, но воспользовался кредитом, даже если он не уверен в своей платежеспособности. Из-за этого, хотя он и получил кредит, процентная ставка высока, а срок погашения короткий.

Ему также не могут предложить мораторий или «стрижку».

Если это был обеспеченный кредит, кредитор может также решить продать актив, переданный в качестве залога, чтобы возместить сумму кредита, если г-н Y не выполнит своих обязательств. Однако г-н Y имеет право на получение любой избыточной суммы, полученной в результате продажи, после того, как сумма кредита будет погашена.

Если ни один из этих вариантов не работает, кредитор может отправить агентов по возврату кредита.

Руководство RBI для агентов по взысканию ссуд

Агенты по взысканию ссуд юридически связаны определенными правилами и не могут каким-либо образом беспокоить заемщиков.Это включает —

  • Банки должны внедрить процесс осмотрительности, когда дело доходит до привлечения агентов по возврату кредитов, и несут ответственность за все жалобы, поданные против них.
  • Заемщики должны быть уведомлены в первую очередь о деталях агентства по восстановлению
  • Агент также должен иметь при себе письмо-разрешение и копию уведомления банка при встрече с неплательщиком.
  • В случае подачи жалобы заемщиком банкам не разрешается направлять соответствующее дело в агентство по взысканию до тех пор, пока указанная жалоба не будет разрешена/разрешена.
  • Однако это аннулируется, если банк убедится в том, что жалобы являются необоснованными.
  • Банк также должен обеспечить надлежащее рассмотрение жалоб заемщиков в отношении процесса взыскания.

Возврат кредита через судебный процесс

Является ли неуплата кредита уголовным делом? Придется ли неплательщикам по кредиту сидеть в тюрьме?

Ответ на это, как правило, нет, за исключением определенных обстоятельств.Просрочка по кредиту сама по себе не является преступлением, и неплательщики не могут быть арестованы.

Но если неплательщик не погасил кредит, несмотря на то, что он несет ответственность за то же самое, кредитор может подать иск в гражданский суд против заемщика.

Однако, если заемщик признан виновным в умышленном неплатежеспособности —

  • Либо не платить, несмотря на возможность
  • Или отвлечение кредита или средств по причинам, отличным от тех, которые были указаны при использовании кредита.
  • Или даже распоряжение или передача залога без ведома кредитора

Тогда против неплательщика может быть возбуждено уголовное дело, которое может привести к аресту и судебному разбирательству в уголовном суде.

Права заемщика

Кредиторы должны юридически следовать определенным процедурам, если они хотят инициировать процесс взыскания ссуды с заемщика.

В случае предоставления залога, актив(ы) могут быть изъяты кредитором в соответствии с Законом SARFAESI (Секьюритизация и реконструкция финансовых активов и защита обеспечительных прав).

Тем не менее, права каждого неплательщика кредита должны быть соблюдены. Эти —

  • Право на уведомление
  • Право на справедливую стоимость
  • Право быть услышанным
  • Право требовать баланс
  • Право на вежливое обращение

Для получения дополнительной информации об этом, взгляните на нашу статью о судебном иске для неплательщиков.

В заключение

Банки и другие кредиторы обычно могут предсказать, когда заемщик находится на грани дефолта, основываясь на его финансовом поведении, а также на кредитном рейтинге.

Процесс, которому следует каждый кредитор, будет отличаться, но, как правило, он включает в себя попытку изменить определенные условия, чтобы помочь заемщику погасить кредит, например, увеличить сроки погашения.

Если это не сработает, активы могут быть конфискованы в случае обеспеченных кредитов или могут быть привлечены агенты по взысканию кредитов. Если ни один из этих способов не работает, кредитор может списать кредит или объявить заемщика/компанию недействующим активом или NPA.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

  1. Могут ли кредиторы взыскать сумму кредита с поручителя в случае неплатежеспособности заемщика?
  • Да, кредитор может взыскать сумму кредита с поручителя, если иное не указано в кредитном договоре.
  • Если поручитель отказывается выполнять то же самое, несмотря на то, что у него есть финансы для оплаты, он / она будет рассматриваться как умышленный неплательщик.
  • Каков процесс возврата кредита после смерти основного заемщика?
  • В случае досадной кончины основного заемщика кредитный договор, как правило, передается законным наследникам или созаявителю.Некоторые кредиторы также предлагают страховые полисы против того же самого и могут быть изучены заемщиками.

  • Когда учетная запись классифицируется как NPA или недействующий актив?
    • Счет считается NPA, если проценты или рассрочка не выплачивались более 90 дней.
    • Отнесение к категории NPA вредно для финансового будущего, поскольку не позволяет ему / ей брать кредит или снова пользоваться кредитом в будущем.Кроме того, серьезно пострадает кредитный рейтинг заемщика.

    R Ганди: Банки, взыскание долгов и регулирование

    Мы выражаем признательность за помощь, оказанную г-жой Садхана Варма.

    1. Уважаемые судьи апелляционных судов по взысканию долгов (DRAT) и председатели судов по взысканию долгов (DRT) и другие почетные гости. Для меня большая честь обратиться ко всем вам на этом семинаре, организованном под эгидой CAFRAL.Этот семинар проводится в очень подходящее время, когда банки сталкиваются с многоаспектными задачами по возврату своих долгов. Растущий уровень неработающих активов является серьезной проблемой для банковской системы. Несмотря на то, что были приняты различные законодательные акты и предпринимаются неоднократные попытки подчеркнуть важность возмещения, неработающие активы продолжают увеличиваться.

    Что такое взыскание задолженности?

    2. Банк начинает процесс взыскания долга, когда он ищет деньги, которые ему должны.Банк принимает меры по взысканию задолженности по ряду причин, но наиболее распространенной является ситуация, когда клиент не может погасить кредит.

    Взыскание долга может включать:

    • Передача вопроса группе специалистов по взысканию долгов в банке
    • Использование внешнего агентства по сбору долгов для действий от его имени
    • Продажа имущества, залогом которого является банк
    • Обращение в суд за взысканием долгов
    Почему важно своевременное погашение кредитов

    3.Своевременное восстановление нормального кредита между двумя сторонами может не иметь критического значения ни для кого, кроме этих двух. Банковский кредит – это не просто договор между банком и заемщиком. С этим договором связано общее благо общества, из вкладов которого был предоставлен банковский кредит. Однако своевременное погашение банковских кредитов важно по целому ряду причин и с разных точек зрения. С точки зрения заемщика, чем дольше просрочка расчетов, тем больше непогашенные обязательства заемщика; вероятные штрафы также могут увеличиваться со временем.С точки зрения банка, чем дольше задержка в восстановлении, они теряют возможность получать доход в альтернативных инвестициях, ценные бумаги и обеспечение могут обесцениваться и, следовательно, могут также нести потери капитала. Что еще более важно, задержки в поступлении средств на восстановление могут привести к кризису ликвидности в банке, набегу на банк и последующему банкротству банка. С точки зрения общества, производственные активы задерживаются, не производя стоимости, не создавая рабочих мест и доходов. С точки зрения правительства, если такие потери по кредитам вырастут каскадом и превратятся в системный риск и поставят под угрозу финансовую и экономическую стабильность, деньги налогоплательщиков придется потратить на спасение этих банков, иначе вкладчики, то есть обычные люди, пострадают. приходится нести убытки.Таким образом, с очень многих точек зрения своевременное погашение кредитов имеет решающее значение для заемщика, банка, общества и правительства.

    Реструктуризация банковского кредита

    4. Признавая важность вклада производственных активов в создание рабочих мест, доходов и стоимости, ожидается, что банки во всем мире будут проявлять снисходительность к кредитам на эти активы. Во многих странах банки по закону и/или нормативным актам обязаны проявлять такую ​​снисходительность. В Индии такие положения также существуют в законах и постановлениях.Примерами могут служить SICA, BIFR, CDR, JLF и несколько других правил Резервного банка. Жизнеспособные предприятия, хотя и не возвращают кредиты, должны поддерживаться банками; банками расширяются различные льготы; уступки включают дополнительный мораторий, удлиненные графики погашения, более низкие процентные ставки, списание и отказ от процентов, штрафы, сборы и даже основную сумму и т. д. Компромиссные расчеты характерны почти для всех типов кредитов.

    5.Таким образом, банки не приступают к взысканию банковских кредитов просто так. Как уже упоминалось, они должны сначала установить возможность реструктуризации и восстановления, прежде чем инициировать процедуру взыскания.

    Возврат через трибуналы по взысканию долгов (DRT)

    6. Резервный банк вместе с правительством инициировал ряд институциональных мер для ускорения возврата банковских кредитов. До 1993 года банкам приходилось прибегать к длительным юридическим процедурам в отношении неплатежеспособных заемщиков, начиная с подачи исков в суды.Таким образом, многие годы были потрачены на судебные разбирательства, прежде чем у банков появился шанс вернуть свои кредиты.

    7. Комитет по финансовой системе, возглавляемый Шри М. Нарасимхамом, рекомендовал создание специальных трибуналов с особыми полномочиями для вынесения решений по таким вопросам и скорейшего восстановления, что имеет решающее значение для успешного проведения реформ финансового сектора. Другой комитет под председательством Шри Т. Тивари изучил юридические и другие трудности, с которыми сталкиваются банки и финансовые учреждения, и предложил меры по исправлению положения, включая изменения в законодательстве.

    8. Трибуналы по взысканию долгов (DRT) были созданы после принятия Закона о взыскании долгов перед банками и финансовыми учреждениями 1993 года, чтобы помочь банкам в скорейшем разрешении вопросов, связанных с взысканием NPA на сумму 10 лакхов и выше. Апелляции на решения, принятые Трибуналом по взысканию долгов (DRT), подаются в Апелляционный суд по взысканию долгов (DRAT).

    9. В настоящее время по всей стране функционируют 33 ДРТ и 5 ДРТ. Недавние поправки к Закону о DRT в соответствии с Законом о принудительном исполнении обеспечительных прав и взыскании долгов (поправка) 2012 года были внесены для улучшения функционирования DRT, установления сроков для подачи состязательных бумаг, отложений и т. д.и признать и признать действительными расчеты/компромиссы, заключенные между банками и заемщиками.

    10. Было замечено, что менее чем за десятилетие меньше, чем за десятилетие, DRT не могут дать желаемых результатов, и возникла потребность в том, чтобы банкам были предоставлены достаточные полномочия для взыскания своих взносов без вмешательства судов и трибуналов. Закон SARFAESI был принят в 2002 году. Это был действительно хороший законодательный акт, который дает банкам и финансовым учреждениям достаточные полномочия для ускорения взыскания их взносов, но умные неплательщики нашли способы заставить суд / Трибунал по взысканию долгов отсрочить курс на восстановление и запутать банки бесконечными судебными разбирательствами.Закон SARFAESI был принят, чтобы избежать обращения в DRT, но банки вынуждены обращаться в DRT по надуманным основаниям.

    11. Правительство сформировало комитет для изучения необходимости принятия сильного закона о банкротстве.

    Качество актива

    12. Отношение валового ЧПС к валовым авансам запланированных коммерческих банков увеличилось с 3,4 процента на конец марта 2013 года до 4,1 процента на конец марта 2014 года. За тот же период отношение чистого ЧПС к чистым авансам увеличилось с 1,7 процента до 2,2. процентов. Валовые NPA составляли 2 511 миллиардов фунтов стерлингов на 31 марта 2014 года по сравнению с 1 839 миллиардами фунтов стерлингов на 31 марта 2013 года.Отношение реструктурированных активов банков к валовым авансам составило 5,9% на конец марта 2014 года по сравнению с 5,8% год назад. В абсолютном выражении реструктурированные активы составили 3 579 миллиардов фунтов стерлингов на конец марта 2014 года. Таким образом, общие стрессовые активы, то есть кредиты, которые не возмещаются, несмотря на наступившие сроки, составили 6 090 миллиардов фунтов стерлингов на конец марта 2014 года. , по сравнению с общими валовыми авансами в размере 61 018 миллиардов фунтов стерлингов на эту дату.

    13. Эти данные следует рассматривать в свете общего капитала и прибыли банков.Общий капитал составил 7 278 миллиардов фунтов стерлингов на конец марта 2014 года, а общая прибыль в 2013–2014 годах составила 722 миллиарда фунтов стерлингов в 2013–2014 годах. Легко понять, какой ущерб может быть нанесен прибыльности, ликвидности и платежеспособности банков, если не будет осуществлено своевременное восстановление такого большого количества стрессовых активов.

    Регулирующие меры

    14. Резервный банк прилагает постоянные усилия, чтобы позволить банкам улучшить качество кредитования. Обмен информацией очень важен в финансовых транзакциях, и любой пробел в информации может превратиться в риск для банка.Это влечет за собой значительные последствия для кредитования, поскольку приводит к нерациональному использованию кредита. Принимая во внимание важность кредитной дисциплины для снижения уровня NPA банков, банкам было рекомендовано тщательно следить за тем, чтобы их филиалы не открывали текущие счета организаций, которые пользуются кредитными линиями (фондовыми или нефондовыми) от других банков без в частности, получение сертификата об отсутствии возражений от кредитного банка (ов). Банки должны сделать соответствующее заявление, если владелец счета не пользуется какой-либо кредитной линией в каком-либо другом банке.

    15. Компании кредитной информации (CIC) играют важную роль в обмене информацией. Банки и финансовые учреждения обязаны ежеквартально представлять в CIC список исковых счетов и умышленных неплательщиков на сумму 25 лакхов и выше. CIC также было рекомендовано распространять информацию, относящуюся к поданным искам и злостным неплательщикам, на их соответствующих веб-сайтах. После изучения рекомендаций Комитета по рекомендации формата данных для предоставления кредитной информации компаниям, предоставляющим кредитную информацию (председатель: Шри Адитья Пури), банкам/финансовым учреждениям было рекомендовано предоставлять данные в отношении умышленных неплательщиков (счета, поданные без иска) ₹ 25 лакхов и выше в CIC ежемесячно или чаще, начиная с 31 декабря 2014 г.Это позволит предоставлять такую ​​информацию банкам/финансовым учреждениям почти в режиме реального времени.

    16. Центральный электронный реестр в соответствии с Законом SARFAESI начал действовать 31 марта 2011 года с целью предотвращения мошенничества в кредитных делах, связанных с множественным кредитованием от разных банков на одно и то же недвижимое имущество. Первоначально сделки, связанные с секьюритизацией и восстановлением финансовых активов, а также сделки, связанные с ипотекой путем депонирования документов о праве собственности в качестве обеспечения любого кредита или аванса, предоставленного банками и финансовыми учреждениями, как это определено в Законе SARFAESI, должны быть зарегистрированы в Центральном реестре.Записи, хранящиеся в Центральном реестре, будут доступны для поиска любым кредитором или любым другим лицом, желающим иметь дело с имуществом. Наличие таких записей предотвратило бы мошенничество, связанное с многократным кредитованием под залог одного и того же имущества, а также мошенническую продажу имущества без раскрытия обеспечительного интереса в отношении такого имущества.

    17. Несмотря на описанные выше механизмы обмена информацией, если ссуды по-прежнему оказываются безнадежными, были разработаны механизмы реструктуризации, чтобы помочь заемщику, у которого есть жизнеспособный проект или жизнеспособное деловое предложение.С целью создания механизма своевременной и прозрачной реструктуризации корпоративной задолженности жизнеспособных субъектов, испытывающих проблемы, в 2001 году была запущена Схема реструктуризации корпоративной задолженности (CDR) для более быстрого восстановления/реструктуризации стрессовых активов.

    18. На фоне замедления индийской экономики, вызвавшего стресс для ряда компаний/проектов, а также увеличения неработающих активов (НРА) и реструктурированных счетов в индийской банковской системе в последние годы возникла необходимость раннее распознавание стресса в экономике в режиме реального времени и принятие превентивных и / или корректирующих действий для сохранения экономической стоимости активов банков.В связи с этим Резервный банк предусмотрел и выпустил 30 января 2014 года «Раннее выявление финансового кризиса, незамедлительные шаги по урегулированию и справедливое возмещение для кредиторов: основа для оживления проблемных активов в экономике». план стимулирования: (i) раннего выявления проблемных счетов, (ii) своевременной реструктуризации счетов, которые считаются жизнеспособными, и (iii) принятия кредиторами оперативных мер по восстановлению или продаже нежизнеспособных счетов.

    19. Концепция определяет раннее выявление стресса на всех счетах с крупными суммами и их отчетность в централизованный репозиторий в RBI для распространения среди всех заинтересованных кредиторов для принятия корректирующих действий в соответствии с общими рекомендациями, приведенными в Основе. Соответственно, в апреле 2014 года было создано Центральное хранилище информации о крупных кредитах (CRILC) для сбора, хранения и распространения кредитных данных среди кредиторов. Банки обязаны предоставлять CRILC кредитную информацию обо всех своих заемщиках, имеющих совокупный риск, основанный на фондах и не основанных на фондах, в размере 50 миллионов фунтов стерлингов и выше.Уведомленные системно значимые небанковские финансовые компании (NBFC-SI) и NBFC-Factors также должны будут предоставлять такую ​​информацию. Основной целью CRILC является предоставление банкам возможности принимать информированные кредитные решения и своевременно распознавать проблемы с качеством активов за счет снижения информационной асимметрии.

    20. Банки также обязаны отслеживать накопление как качественного, так и количественного стресса на своих крупных счетах на ранней стадии по трем категориям специальных счетов (SMA), а именно., СМА-0, СМА и СМА-2. В то время как SMA-1 и 2 будут основываться на просроченных критериях, SMA-0 будет содержать непросроченный качественный и количественный стресс в счете.

    21. Как только счет будет передан в CRILC как SMA-2, кредиторы должны будут сформировать Объединенный форум кредиторов (JLF) и принять незамедлительные корректирующие меры. План корректирующих действий (CAP) включает (a) исправление (b) реструктуризацию и (c) восстановление. Реструктуризация может быть проведена либо в рамках механизма реструктуризации корпоративного долга, либо в рамках JLF, но, если она не будет признана осуществимой, JLF инициирует меры по взысканию долга.Формирование JLF будет обязательным для проблемных заемщиков, занимающихся любым видом деятельности, с совокупным риском, основанным и не основанным на фондах (AE), в размере 1000 миллионов фунтов стерлингов и выше. Несоблюдение нормативных требований было дестимулировано за счет ускоренной подготовки.

    22. Поскольку в соответствии с разделом 128 Закона о договорах Индии 1872 г. ответственность поручителя соразмерна ответственности основного должника, в случае невыполнения обязательств основным должником, банкир сможет возбудить дело против гаранта/поручителя, даже не исчерпав средств правовой защиты против основного должника.Таким образом, если банкир предъявил требование к гаранту в связи с неисполнением обязательств основным должником, ответственность гаранта наступает немедленно. В случае, если указанный поручитель отказывается выполнить требование кредитора/банкира, несмотря на наличие достаточных средств для оплаты взносов, такой поручитель также будет считаться злостным неплательщиком.

    23. На прошлой неделе мы определили нормы для классификации заемщиков как не сотрудничающих, когда есть преднамеренная попытка задержать и затормозить процесс взыскания после соблюдения надлежащей правовой процедуры.Заемщик, не идущий на сотрудничество, — это тот, кто не конструктивно взаимодействует со своим кредитором, нарушая своевременную выплату взносов, имея при этом платежеспособность, препятствуя усилиям кредиторов по взысканию их долгов, не предоставляя необходимой запрашиваемой информации, отказывая в доступе к финансируемым активам. / залоговые ценные бумаги, препятствующие продаже ценных бумаг и т. д. По сути, не сотрудничающий заемщик является неплательщиком, который намеренно препятствует законным усилиям кредиторов по взысканию своих взносов. Для дальнейшего кредитования этих заемщиков потребуются больший капитал и более высокие резервы.

    Роль DRT в финансовом секторе

    24. Ожидания от DRT и DRAT очень высоки. Это так, потому что эти учреждения были созданы для определенной цели. Основной целью является улучшение кредитной культуры. Если заемщик получает сообщение о том, что он не может откладывать восстановление и избежать наказания за это, ожидается, что культура погашения улучшится. Это даст больше средств для кредитования. Если цикл кредитования и восстановления пойдет гладко, экономика будет расти. В этом процессе DRT и DRAT играют очень большую роль.

    25. Не предлагается отказываться от всех юридических и правовых принципов ради улучшения взыскания. В большинстве случаев мы понимаем, что нет никаких сомнений в том, что деньги были одолжены и не возвращены. Когда банк ссужает деньги, он платит по банковским каналам, и когда производится возврат средств, он также поступает по банковским каналам. Таким образом, документальные свидетельства легко различимы. В таких сделках, совершаемых по банковским каналам, вряд ли можно сомневаться в факте кредитования и взыскания.Могут быть споры о расчетах или каких-то технических деталях. Считается, что если их не раздувать, то можно избежать задержек. Даже если бесспорная часть кредита должна быть немедленно выплачена DRT и DRAT, это может внести большой вклад.

    26. Общее количество дел, поданных в DRT зарегистрированными коммерческими банками в целом по состоянию на март 2014 года, составило 1 50 503, а соответствующая сумма составила 2 601 миллиард фунтов стерлингов. Общая сумма, возвращенная к марту 2014 года, составила 427 миллиардов фунтов стерлингов, что составляет всего 16.43% от общей суммы. Глядя на огромную задачу, находящуюся на рассмотрении до 66 971 дела на сумму 1 415 миллиардов фунтов стерлингов по состоянию на 31 марта 2014 года, я хотел бы сказать, что Резервный банк возлагает большие надежды на трибуналы по взысканию долгов. Банки относятся к DRT как к последнему средству, поэтому дела, предшествующие DRT, необходимо рассматривать более строго.

    27. Мы очень обеспокоены тем, что неприкосновенность долговых договоров постоянно подрывается в Индии, особенно крупными заемщиками.Система защищала крупных заемщиков и их право сохранять контроль, делая банкиров беспомощными перед крупными и влиятельными покровителями. Как объяснялось ранее, мы отдельно занимаемся этим вопросом посредством обращения с умышленными неплательщиками и не сотрудничающими заемщиками.

    28. Поскольку рассмотрение большого количества дел в DRT является одной из основных проблем, которые необходимо решить, я хотел бы обратить ваше внимание на некоторые другие наши проблемы и потребность в повышении эффективности DRT:

    • Понятно, что в ряде случаев DRT предоставляет заемщику/заявителю время для осуществления платежа и при условии платежа действие SARFAESI банка приостанавливается и дело затягивается на длительный период.
    • Хотя раздел 17 (5) предусматривает, что заявление в соответствии с разделом 17 должно быть рассмотрено в течение 60 дней с даты подачи заявления (с возможностью продления до 4 месяцев), на практике указанный срок строго не соблюдается. Существует длительная задержка в передаче заказов DRT.
    • Должностные лица DRT / DRAT должны пройти надлежащую подготовку, чтобы они понимали саму цель и рассматривали дела таким образом, чтобы соответствовать цели, для которой эти трибуналы созданы.
    • В соответствии с Законом RDDBFI, хотя дела должны быть рассмотрены в течение шести месяцев, в некоторых случаях сама следующая дата назначается от шести месяцев до одного года.
    • Когда апелляция подается в DRAT против приказа DRT, несмотря на то, что в качестве предварительного условия для принятия апелляции в качестве предварительного условия для принятия апелляции подается апелляция в размере 75% от суммы долга, большинство DRAT действуют по своему усмотрению и не настаивать на депозите любой суммы, несмотря на конкретные просьбы банка в этом отношении.
    • Во многих ДРТ рассматриваются даже необоснованные заявления, поданные сторонами, несмотря на то, что сам предмет спора не подпадает под их юрисдикцию. Когда заявление подается в DRT, если они не обладают юрисдикцией в отношении предмета, ожидается, что в первый же день председательствующий отклонит ходатайство из-за отсутствия юрисдикции, чтобы не тратить время на рассмотрение этих необоснованных заявлений. стороны только для того, чтобы задержать процесс восстановления банка.
    Заключение

    29. В заключение я очень надеюсь, что DRT и DRAT приложат все усилия для создания среды, в которой можно создать и поддерживать здоровую, динамичную и надежную финансовую систему. Мы также знаем о некоторых трудностях, с которыми сталкиваются DRT и DRAT. Мы можем не знать многих других. Семинар, подобный этому, должен помочь нам понять и ваши трудности, чтобы можно было выработать подходящие решения.

    30. Всем спасибо за терпеливое внимание.

    Снижение рисков и улучшение сборов

    Нидхи Агарвал | Последнее обновление: 26 октября 2021 г.

    Что такое возврат безнадежных долгов?

    Взыскание безнадежных долгов — это деньги, которые ваш бизнес получает после списания их как безнадежных. Процесс восстановления безнадежных долгов начинается, когда заемщик не может погасить кредитора в установленные сроки. В этом случае кредитор может обратиться в суд для взыскания безнадежной задолженности. Кредитор может взыскать дебиторскую задолженность в виде частичного платежа или в виде капитала.Взыскание безнадежной задолженности также может происходить путем продажи залога заемщика. Например, заемщик берет кредит на покупку автомобиля, но не возвращает его вовремя. В такой ситуации кредитор может изъять автомобиль, продать его и вернуть кредит.

    С точки зрения кредитора, взыскание задолженности является сложной и обременительной задачей. Часто усилия, затраченные на восстановление безнадежного долга, не стоят погашения. Однако в любом случае кредитная компания должна предпринять определенные действия, прежде чем объявить долг безнадежным.Например, они могут попытаться собрать деньги собственными силами или третьими лицами или даже предпринять юридические действия. Усилия по взысканию все еще могут иметь место до того, как долг будет объявлен безнадежным.

    Если вы видите, ссуды до зарплаты, кредитные карты и медицинские долги приводят к наибольшему количеству невыплаченных ссуд в США. По состоянию на 2018 год 67 % кредитов до зарплаты вызваны безнадежной задолженностью. Поскольку профилактика лучше, чем лечение, предотвращение возникновения безнадежных долгов в первую очередь является лучшим вариантом для кредитора.

    Давайте посмотрим, как финансовые учреждения могут снизить кредитные риски и улучшить собираемость.

    Как снизить кредитные риски?

    Приоритетом любого кредитного бизнеса должно быть предотвращение возникновения безнадежных долгов. Таким образом, кредиторы должны хорошо знать своих заемщиков, и если они могут погасить кредит. Каждый раз, когда вы даете кредит, вы рискуете. Выдавать кредиты основным заемщикам легко. Но когда вы хотите расширить свой бизнес и обслуживание субстандартных клиентов, задача усложняется.

    На протяжении веков традиционные кредитные рейтинги служили ориентиром для кредиторов.Эта оценка позволила как банкам, так и кредиторам с уверенностью выдавать кредиты. Те, у кого были более низкие баллы, требовали больше времени и оценки. Кредиторы должны пройти несколько процессов проверки, чтобы увидеть, могут ли они вообще выдать кредит.

    В кредитном бизнесе спад — обычное дело. Но есть и множество исключительных случаев. Банки, НБФК и другие финансовые учреждения также могут выдавать кредиты на определенных условиях. В этих случаях просто традиционного кредитного скоринга недостаточно. Кредиторы должны использовать соответствующие данные и инструменты для оценки кредитоспособности претендентов на субстандартный кредит.Богатые данные о кандидатах и ​​последовательный процесс оценки являются ключом к снижению кредитных рисков.

    1. Получите подробную картину кредитоспособности

    На сегодняшний день существует множество доступных источников данных, которые дают гораздо более подробную картину финансового состояния заявителя. В мире цифрового банкинга эти источники данных становятся все более важными с каждым днем. Финтех-компании позволяют платформам цифрового кредитования полагаться на эти источники данных при принятии решения.

    Законы о конфиденциальности данных имеют решающее значение, когда компании собирают данные о клиентах. Клиент должен дать юридическое согласие на передачу своих данных, включая передачу личной и конфиденциальной информации. Эти данные дают компаниям гораздо более четкое представление о кредитоспособности заявителя. Альтернативные кредитные данные могут включать:

    • Банковская информация и состояние текущего счета
    • Статус занятости и данные о доходах
    • Привычки покупок и отчеты о расходах
    • История оплаты счетов за коммунальные услуги, телефонные счета и многое другое.
    • История аренды
    • Владение недвижимостью
    • Записи о любых предыдущих банкротствах и прочее.

    В настоящее время компании используют альтернативные кредитные данные для андеррайтинга кредитов или используют их для дополнения существующих кредитных рейтингов. Почти 80 % кредиторов используют хотя бы один альтернативный источник кредитных данных. 16% кредиторов планируют использовать такие источники данных, как платежи по счетам за коммунальные услуги или записи об арендной плате. В целом кредиторы теперь полагаются на эти данные, чтобы лучше оценивать заемщиков.Эта информация помогает кредиторам быстрее принимать правильные решения.

    2. Оценка тонких профилей

    Тонкие профили могут быть одновременно и риском, и возможностью. Миллионы заемщиков в США имеют тонкие профили , и становится трудно оценить кредитоспособность. Тонкие профили — это те профили пользователей, которые имеют счета кредитных карт, но не используют их активно. Или они могут не платить в течение нескольких лет. Те, кто использует наличные деньги для покупок, также имеют тонкий профиль, потому что их покупательские привычки не регистрируются.Тонкий профиль дает человеку плохой кредитный рейтинг. Однако это не обязательно означает, что заявитель не имеет права на получение кредита.

    Работа с тонкими профилями всегда сопряжена с риском для кредитора. В таких случаях решением может стать альтернативный кредитный скоринг. Нетрадиционные источники данных могут указать, имеет ли человек право на получение кредита. Они также могут показать, существует ли значительный риск.

    3. Использовать современные системы выдачи кредитов

    Данные альтернативного кредитного скоринга помогают снизить кредитные риски.Но чтобы использовать эти источники данных, кредиторы должны оцифровать свои процессы. Сочетание традиционных кредитных данных и альтернативных данных может открыть перед кредиторами многочисленные возможности. Современные системы выдачи кредитов могут помочь кредиторам решить, является ли заемщик кредитоспособным, всего за несколько минут. Ранее часть субстандартных заявителей, признанных банками или кредиторами непригодными для обслуживания, теперь могут претендовать на получение кредита с использованием альтернативных источников данных. Кроме того, с помощью этой информации кредиторы могут исключить заявки с высоким риском.

    Многие системы выдачи кредитов предлагают встроенную интеграцию с альтернативными источниками кредитных данных. Также можно интегрировать другие источники данных с помощью API. Он объединяет данные из разных источников. Все данные стандартизированы. Затем система может оценить кредитоспособность или направить консолидированные данные для андеррайтинга вручную. Андеррайтинг с помощью ИИ — растущая тенденция в сфере цифрового кредитования. Заемщики могут применять и получать кредиты без какого-либо ручного вмешательства со стороны кредиторов.Однако заемщики должны согласиться поделиться данными, которые позволят платформе оценить их финансовое состояние.

    4. Автоматизация сбора

    Своевременное взыскание долгов помогает сократить безнадежные долги и поддерживает кредитный бизнес в хорошем состоянии. В то время как система выдачи кредитов позволяет легко выдавать кредиты квалифицированным заявителям, специальная система сбора побуждает заемщиков платить вовремя. Кредиторы могут использовать CRM для сбора платежей, которые могут автоматически делегировать заемщиков командам и агентам.Для кредитных компаний отслеживание заемщиков может быть сложной задачей по мере роста бизнеса. Именно поэтому CRM является подходящим вариантом. Специальный инструмент также может классифицировать заемщиков и рекомендовать стратегии сбора. Он может напоминать агентам о необходимости связаться с клиентами. Он также может автоматизировать общение с должниками в зависимости от их действий.

    5. Используйте аналитику для проверки показателей коллекций в режиме реального времени

    Специализированные системы выдачи кредитов позволяют компаниям регулярно анализировать эффективность своего портфеля.Этот анализ позволяет компаниям поддерживать эффективность и точность процессов андеррайтинга. Например, некоторые люди с хорошими традиционными кредитными рейтингами могут показывать красные флажки при использовании альтернативного скоринга. Некоторые заявители с тонким профилем могут иметь высокий риск, связанный с ними. У некоторых заявителей без балла FICO может быть более низкий уровень невыполнения обязательств, чем у кандидатов с низким баллом FICO. Эти анализы могут помочь вам принять более правильное решение при выдаче кредитов.

    Как вернуть безнадежные долги?

    Безнадежные долги неизбежны в кредитном бизнесе.Как бы вы ни были осторожны, могут возникнуть ситуации, когда вам нужно объявить долг безнадежным. Часто заемщик может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, из-за которых он не сможет заплатить, даже если у него хорошая финансовая отчетность. В любом случае, вы всегда будете хотеть вернуть кредит как можно больше и с минимальными усилиями. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы вернуть безнадежные долги.

    1. Отправить официальное письмо

    Это не только простая задача, но в некоторых регионах это требование законодательства.Прежде чем списать долг как безнадежный, нужно отправить заемщику письмо. CRM для коллекций может автоматически отправлять электронное письмо на основе DPD (просроченных дней). Письмо в печатном виде гораздо лучше демонстрирует всю серьезность ситуации. Вы можете использовать твердый тон, выражая свое намерение получить платеж.

    2. Обратитесь в коллекторское агентство

    Агентство по взысканию долгов связывается с должниками по телефону и электронной почте, а при необходимости и через судебные разбирательства. Они убеждают должников выплатить долг и часто помогают им разработать план платежей.При необходимости коллекторское агентство может помочь кредитору в подаче иска. Агентство по взысканию долгов работает по соглашению о непредвиденных обстоятельствах, по которому они оставляют себе часть возмещенной суммы. Надежное агентство знает, как правильно общаться с должниками, чтобы не разрушить отношения кредитора с его текущей клиентской базой.

    3. Подать иск в суд

    Наконец, вы можете изучить юридические варианты, если неплатежеспособность не решается легко. Тем не менее, вы должны учитывать, что судебное дело не всегда может быть в вашу пользу, и весь процесс будет связан с судебными издержками.Если сумма не высока, обращение в суд может быть нецелесообразным.

    [ Также читайте: Стратегии взыскания долгов для малого бизнеса]

    Заключение

    Альтернативный скоринг и цифровое кредитование изменили ландшафт кредитного бизнеса за последние несколько лет. Огромный объем финансовых данных и программные платформы, которые позволяют вам использовать эти данные, значительно упрощают бизнес. Теперь также намного проще обслуживать субстандартных заявителей. Однако риски остаются.Эффективное использование этих инструментов может помочь снизить риски и взыскать безнадежные долги.

    Если вы ищете цифровые решения для оптимизации кредитных операций, ознакомьтесь с CRM-системой LeadSquared Collections. Вы также можете воспользоваться 15-дневной пробной версией.

    Как взыскать кредиты с неплательщиков

    Вы можете взыскать кредиты с неплательщиков несколькими простыми способами, описанными в этой статье. Какой бы простой ни казалась кредитная сделка, в большинстве случаев заемщики не выплачивают выданные им кредиты.Это приводит к тому, что кредитор/банки используют несколько практических подходов для взыскания просроченной задолженности. Таким образом, в этой теме оцениваются восемь (8) практических способов взыскания кредитов с неплательщиков.

    Как правило, выплата кредита является только началом периода погашения, когда кредитор ожидает получить небольшие платежи по возмещению долга. Тем не менее, если не контролировать этот период, это может негативно сказаться на прибыли кредитора. Взыскание причитающихся сумм является важной процедурой, которая варьируется от одного заемщика к другому.Если все усилия по примирению не увенчались успехом, кредиторы могут обратиться в суд на последнем этапе.

    8 способов взыскать кредиты с неплательщиков

    В кредитном мире существуют различные способы взыскания средств с неплательщиков, и они включают в себя:

    1. Примирение/примирение
    2. Уведомление клиента о штрафах и условиях кредита
    3. Соответствие нормативным требованиям
    4. Описание всех вариантов погашения
    5. Помощь отдела продаж
    6. Мониторинг заемщика в режиме реального времени
    7. 800 Юридические варианты

    1.Примирение/сближение

    На протяжении всего процесса восстановления примирение является важной частью процесса восстановления. Даже после предъявления покупателю юридических обвинений усилия по примирению могут принести свои плоды. Это включает в себя действия, предпринятые для устранения всех возможных сомнений и информирования заемщика о том, что погашение может быть произведено частично или полностью в соответствии с договоренностью.

    2. Уведомление клиента о штрафах и условиях кредита

    Держите своего клиента в курсе условий кредитного договора и комиссий, которые ему/ей придется заплатить, если он не сможет погасить сумму кредита/причитающиеся долги.Поскольку заемщик хорошо разбирается в своем бизнесе, он может заранее предвидеть эффект штрафных процентов, сборов и штрафов, он может выплатить суммы немедленно, если будут доступны средства.

    3. Соответствие нормативным требованиям

    Для взыскания причитающихся сумм следуйте мандату регулирующих органов в Кении и предоставьте требуемую документацию. В ходе судебного разбирательства эта документация поможет вам взыскать суммы задолженности.

    4.Изложить все варианты погашения

    Рассмотреть внутренние варианты возврата кредитных средств заемщику. Затем объясните все варианты заемщику, чтобы он мог быть проинформирован об этих вариантах в процессе восстановления и немедленно принять обоснованное решение.

    5. Помощь отдела продаж

    Отделы продаж банка или кредитной организации всегда остаются на связи с заемщиком. В связи с этим их помощь может в какой-то степени помочь клиенту понять необходимость немедленного погашения долга.

    6. Технический мониторинг заемщиков

    Неплательщики часто переезжают, не сообщая ссуде/банку адрес для пересылки. В результате им трудно взыскать безнадежные долги. С помощью надежной службы цифрового мониторинга кредиторы могут найти должников заемщиков. Кредиторы могут отслеживать заемщиков и быстро возвращать непогашенные кредиты, используя такие источники данных, как адресные ссылки, совпадение даты рождения, поиск жильцов, данные об умерших и данные судебных решений.

    7.Мониторинг в реальном времени

    Кредитным компаниям выгодно отслеживать активность своих клиентов в режиме реального времени для взыскания долгов. Таким образом, сборщики долгов могут быть проинформированы о действиях заемщиков по погашению долга по мере их завершения. Система уведомлений в режиме реального времени помогает предотвратить получение нежелательных звонков о восстановлении от заемщиков, которые уже погасили свои кредиты, и помогает сэкономить много времени.

    Технология

    CTI позволяет сборщикам долгов получать информацию о клиентах во время разговора с ними.Коллекторы могут использовать такие функции для реструктуризации взыскания долгов.

    8. Правовые опции

    Предоставить заемщику информацию о судебном разбирательстве, которое может быть возбуждено, если он/она не погасит суммы кредита/долга, причитающиеся в соответствии с нормативными требованиями/требованиями кредиторов.

    На основании нормативных требований, обстоятельств дела или ответов заемщика в процессе взыскания и концессии может быть возбуждено судебное дело.

    Как банки могут взыскать кредит с неплательщиков

    В случае просрочки платежа заемщиком некоторые банки принимают различные меры, в том числе:

    1. Вручение юридического уведомления 
    2. Продажа обеспечения/залога и конвертация его в ликвидные денежные средства
    3. Приведение в исполнение обеспечительного интереса в суде по взысканию долга

    Что произойдет, если вы не выплатите кредит

    Не многие осознают важность погашения долгов, взятых у кредиторов, банков или кредитных союзов.Своевременное погашение долга является основной обязанностью заемщика. Таким образом, при несвоевременном погашении вы сталкиваетесь со следующими последствиями:

    1. Приводит к запрету на получение кредита в будущем, когда он вам нужен больше всего.
    2. Дает вам титул неплательщика по кредиту 
    3. Невыполнение обязательств по кредиту EMI в течение более 90 дней считается серьезным нарушением обязательств и может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
    4. Они могут взимать с вас плату за просрочку платежа после льготного периода от 10 до 15 дней
    5. Вмятина в вашей кредитной истории также может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до нескольких месяцев или лет и может затруднить получение нового кредита .

    4 мягких способа борьбы с неплательщиками кредита?

    Принятие строгих мер в отношении неплательщиков кредита может помочь кредитору вернуть свой фонд. Однако концессия также может быть способом борьбы с неплательщиками по кредиту. Многие онлайн-кредиторы и кредитные союзы могут запросить у вашего банка:

    1. Увеличьте срок кредита, чтобы сделать ваши EMI доступными.
    2. Реструктурируйте свой кредит и смягчите некоторые условия.
    3. Предоставьте временное облегчение, если вы столкнулись с временной финансовой проблемой 
    4. Преобразуйте свой необеспеченный кредит в обеспеченный, чтобы снизить процентные ставки.

    Заключение

    Не было бы дефолтов по кредитам, если бы все кредиты выплачивались вовремя. Просрочка по кредиту – это реальность жизни. Существуют разные способы взыскания кредитов с неплательщиков. Эта статья все объяснила. Найти вариант, который работает для вас, и скромно следовать ему, является ключевым моментом для кредитора.

    Как банки могут взыскать долг с заемщика?

    Адвокат Рича Релхан занимается судебной практикой и служит юридическому сообществу в Верховном суде Индии, Высоком суде Дели, Национальном зеленом трибунале и Центральном административном трибунале (CAT) более 4 лет.Она также помогала и работала в течение короткого периода времени во время летних каникул в Верховном суде Индии в июне 2016 года с г-ном Надкарни (бывшим генеральным прокурором Гоа), в настоящее время дополнительным генеральным солиситором Индии в различных договорных делах. и гражданские дела в Высоком судебном суде в Панаджи, Гоа. Она была связана со значительными делами, такими как металлургический завод POSCO (Орисса)), Вишнугарх Пипалкоти (Уттаракханд), проект гидроэлектростанции Алакнанда, тепловая электростанция мощностью 2400 МВт компании Jindals (Чхаттисгарх), M/s BALCO Aluminium Company Ltd ( Чхаттисгарх), 2×800 угольных сверхтепловых электростанций компании M/s NTPC (Чхаттисгарх), АЭС Куданкулам (Тамил Наду), порт Навлахи (Гуджарат), строительство Нагарджуны (тепловая электростанция на водно-болотных угодьях Сомпета, Андхра-Прадеш) , Акшардхам, незаконное строительство, проблема загрязнения Ямуны и ливневых стоков в Дели и т. Д.Она профессионально занимается делами в области гражданского и уголовного права, конституционного права, семейного права, опеки над детьми, споров между застройщиком и покупателем, законов о трастах, медицинской халатности, взыскания долгов, корпоративного права, защиты прав потребителей, валютного права. , гражданско-правовые взыскания, вопросы собственности, залог, законы об охране окружающей среды, трансфертное ценообразование, альтернативное разрешение споров и т. д. Адвокат Рича Релхан — высококомпетентный и опытный молодой юрист, который фокусируется на понимании потребностей клиента и предоставлении эффективной качественной работы и юридической информации.Она считает, что надлежащую юридическую консультацию клиенту и тяжущейся стороне можно дать после рассмотрения дела в целом. Она последовательна и точна в определении сильных и слабых сторон вопроса. Аналитическая, логичная и клиентоориентированная

    Прочитайте больше

    5 прав, которые должен знать каждый неплательщик по кредиту

    Когда заемщик не выплачивает EMI по кредиту в соответствии с кредитным договором, возникает неплательщик по кредиту.

    Неплательщик кредита не делает вас преступником.И это, конечно же, не лишает вас права на справедливое и уважительное отношение. Банки и финансовые учреждения несут юридическую ответственность за соблюдение процедуры при работе с неплательщиком кредита.

    В этой статье мы обсудим права нарушителей кредита и шаги, которые может предпринять банк, NBFC или финансовое учреждение для возврата взятых взаймы денег.

    1. Право на уведомление
    2. Банк, NBFC или финансовое учреждение должны предоставить вам достаточно времени для погашения взносов, прежде чем предпринимать действия по изъятию ваших активов или взысканию непогашенной суммы.В Законе о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и защите обеспечительных прав (Sarfaesi) говорится, что банк может инициировать разбирательство следующим образом:

    • Если кредит классифицируется как неработающий актив (NPA) и его погашение просрочено на 90 дней, банк или кредитное учреждение должны выдать уведомление за 60 дней о погашении долга.
    • Если вы не погасите долг в течение указанного периода уведомления, банк может продать ваши активы/имущество.
    • Перед продажей активов банк или финансовое учреждение должны предоставить еще 30-дневное публичное уведомление с указанием деталей продажи.

  • Право на справедливую стоимость
  • Если вы не погасите взносы в течение периода уведомления, банк заберет ваши активы, но не может самостоятельно определить цену продажи. Наряду с уведомлением о возвращении владения за один месяц, информирующим вас об аукционе, банк также должен отправить вам уведомление о справедливой стоимости, информирующее вас о цене продажи, оцененной должностными лицами банка.Если вы считаете, что цена продажи занижена, вы имеете право выдвинуть возражения и указать цену, которую вы считаете правильной. Банк рассматривает ваше право на получение справедливой стоимости вашего имущества, а затем переоценивает имущество.

  • Право быть услышанным
  • Вы имеете право подать возражение против уведомления о возврате владения, отправленного банком в течение периода уведомления. Уполномоченный сотрудник должен ответить в течение 7 дней, сообщив вам, были ли ваши возражения приняты или отклонены, с указанием уважительных причин.

  • Право требования баланса
  • Существует возможность получить высокую цену при продаже вашей собственности, которая была конфискована банком. Если у банка остался какой-то остаток после восстановления непогашенного остатка, вы имеете право потребовать сумму остатка.

  • Право на вежливое обращение
  • Банки являются регулируемыми организациями. Они не имеют права плохо обращаться с вами или преследовать вас за невыполнение обязательств. Банк должен помнить об определенных вещах, когда они общаются с вами.

    • Коллектор/агент банка должен вежливо попросить о встрече в удобное для вас место и время.
    • Агент может встретиться с вами только с 7:00 до 19:00.
    • Коллектор должен относиться к вам и вашей семье с уважением, не унижая, не притесняя и не прибегая к оскорбительным выражениям.

    Свяжитесь с вашим банком/финансовым учреждением, чтобы избежать неуплаты кредита

    Как заемщик, все ваше внимание должно быть сосредоточено на своевременном погашении кредита на регулярной основе.После получения кредита вам может быть сложно погасить кредит из-за некоторых непредвиденных обстоятельств. В такой ситуации не стесняйтесь обращаться в свой банк. Уведомив свой банк о своей проблеме и убедив их в своем намерении погасить кредит, они могут помочь вам лучше справиться с финансовой ситуацией. Вы можете запросить в своем банке следующее:

    • Увеличьте срок кредита, чтобы сделать ваши EMI доступными.
    • Реструктурируйте свой кредит и смягчите некоторые условия.
    • Окажите временное облегчение, если вы столкнулись с временной финансовой проблемой. Однако в этом случае вам может быть начислен штраф.
    • Преобразуйте свой необеспеченный кредит в обеспеченный, чтобы снизить процентные ставки.
    • Банк может предоставить вам возможность погасить кредит путем небольшого единовременного расчетного платежа. Однако выбирайте этот вариант в крайнем случае, поскольку он негативно отражается на вашей кредитной истории.

    В заключение

    В идеальном мире не было бы дефолтов по кредитам.Но мы не живем в идеальном мире — дефолт по кредиту — это реальность жизни. Если ваше имя попало в список неплательщиков кредита, не паникуйте! Успокойтесь, зная, что теперь вы находитесь в лучшем положении, когда знаете о правах, которыми вы обладаете как неплательщик по кредиту.

    Кунал Варма
    17 февраля

    Кунал Варма — CBO и соучредитель MoneyTap.Он является одним из самых авторитетных представителей индийской финтех-индустрии и фигурирует в журналах Economic Times, CNBC TV18, Zee Business, NDTV и других изданиях. Получив степень магистра делового администрирования в ISB, он любит тренироваться и заниматься дайвингом в выходные дни.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.