Где взять денег под проценты: Взять деньги в долг срочно на карту не выходя из дома

Содержание

взять деньги у частного лица срочно

27 ноября 2019

Практически любой человек, нуждающийся в ссуде, может столкнуться с отказом банка в кредите. Если в МФО обращаться не хочется, а денежные средства нужны срочно, можно рассмотреть вариант займа у частных кредиторов. Разберем, в чем особенности операции, и какие в ней существуют «подводные камни».

Кто такой частный кредитор и сколько он может дать в долг?

Частными кредиторами называют людей, которые предоставляют займы и зарабатывают на таких «инвестициях», взимая определенный %. По сути, это классические ростовщики — как в исторических романах. Чтобы обеспечить законность сделки и возврат средств, частное лицо передает их под расписку, которая заверяется нотариально. Это юридически значимый договор займа, и не стоит относиться к таким соглашениям легкомысленно. Кредитор имеет право:

  • истребовать деньги по расписке в суде;
  • передать обязательства по истребованию коллекторским агентствам;
  • наложить на должника санкции — если в договоре предусмотрены штрафы за просрочку, пени, их придется тоже выплатить, иначе это заставит сделать суд и служба приставов.

Где найти частное лицо, у которого можно одолжить деньги?

Существует немало онлайн-площадок — бирж р2р-кредитования, где частные инвесторы уведомляют о своих условиях. Заемщики могут рассмотреть объявления и выбрать подходящие. Однако, на онлайн-биржах всегда велик риск столкнуться с мошенничеством, и условия договоров нужно читать очень внимательно.

Частные инвесторы, как правило, дают ссуды в небольшом размере, но можно встретить и предложения о крупных кредитах. Практически всегда для их получения нужен весомый залог, а выдаваемая сумма составляет не больше 65% его стоимости. Частные кредиторы не готовы долго ждать, и погашать долг придется в короткий промежуток времени — максимум, за два года.

Где получить деньги под проценты

Если предложения частных инвесторов кажутся опасными или не устраивают по условиям, можно получить денежный займ в других источниках. Не стоит искать их по объявлениям в СМИ — так ищут жертв мошенники и «черные» кредиторы. Чтобы упростить задачу, можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Это специалист, который:

  • найдет банки и кредитующие организации, готовые выдать займ;
  • подберет оптимальную схему кредитования;
  • проведет переговоры и выступит посредником между заемщиком и кредитором.

Где оформить ссуду под низкий процент

Не у частных инвесторов. Такие кредиторы стараются обезопасить себя, так как риски при операциях велики. Поэтому частные лица дают в долг только под высокие ставки — в 1,5-2 раза больше, чем в банках. Микрокредиты в МФО тоже дороги, к тому же всегда есть опасность утечки данных.

Где оперативно получить займ под процент

Если у вас есть высоколиквидное имущество — автомобиль, можно обратиться в специализированный автоломбард. Такие организации выдают ссуды в день обращения, максимально оперативно оценивая транспорт и предоставляя суммы, составляющие до 95% рыночной стоимости машины. Если автомобиль нужен владельцу, можно оформить займ под ПТС. Организацию с оптимальными условиями вы найдете на сайте avtolombardi.ru, где представлен актуальный рейтинг автоломбардов Москвы.

Ломбард машин

Взять деньги в долг в г. Краснодар под расписку от частного лица

Случаются ситуации, когда начинаются финансовые проблемы из-за потери работы, болезни или же по многим другим причинам и в этом случае приходится обращаться в банки. Но и в них постоянно поступают отказы на ваши кредитные заявки, т.к. выдача происходит только тем лицам, которые имеют идеальную кредитную историю и отсутствие просроченных платежей на всём сроке кредитования, а это далеко не под силу обычному заёмщику. И помимо этого ещё необходимо собрать большое количество справок с работы, предоставить поручителя, пройти проверку в службе безопасности банка — это занимает от одной до двух недель! Но всегда есть более простой метод оформления займа без участия банков и МФО:

Занять деньги в долг под проценты у частного кредитора!

Для большинства обращение к частному кредитору станет единственным методом получить деньги под расписку и проценты в г. Краснодар в срочном порядке.

Плюсы частного кредитования для Вас:

1. Выдача денег происходит без справок и поручителей

2. Частным кредиторам не важна испорченная кредитный рейтинг заемщика

3. Беззалоговое оформление в день обращения

4. Для выдачи займа от частного лица требуется всего лишь выяснить условия предоставления кредита и если всё устраивает, то нужно только составить и проити процедуру заверения расписки у нотариуса — после этого можно уже будет сразу получить деньги в долг наличными.

Но для оформления частного займа вначале необходимо подобрать реального частного кредитора. При его поиске требуется быть очень бдительными, т.к. огромное количество предложений в интернете, в которых якобы выдают частные займы — являются заведомо мошенническими. Так как же найти реального частного инвестора, который смог бы Вас выручить и дать деньги в долг в городе Краснодар? Это не так просто и подбор может занять значительное время. Поэтому для удобства выбора проверенного частного кредитора наш сайт частных займов предлагает воспользоваться объявлениями займодателей уже проверенных годами и положительными отзывами.

Как на нашем сервисе найти частного кредитора

и занять деньги под расписку в г. Краснодар? 

На нашем сайте собраны объявления от частных лиц в городе Краснодар, которые выдают деньги под расписку.

  • — На сайте размещены все проверенные предложения частных займов в г. Краснодар и по области;
  • — Все предложения имеют отзывы от заёмщиков;
  • — Проверка отсутствия каких-либо предоплат, которые используют мошенники: комиссия за перевод, оплата услуг нотариуса вперёд;
  • — Только актуальные займодатели, которые постоянно выходят на связь;
  • — Оставляя заявку на выдачу частного займа в г.Краснодар через форму внизу страницы, Вы получите обязательно ответ на Вашу электронную почту, указанную в объявлении;

  • — Обязательно убедитесь в том, что Ваш Е-майл указан корректно, ведь все отклики от частных заимодателей Вы будете получать на почту.

Всегда будьте бдительны: не переводите никаких предоплат и комиссий — это незаконно!

 

Внимание! Не нужно писать отдельную заявку каждому кредитору, т.к. вы оставляете общую заявку на займ. Это зничит, что все кредиторы указнные в списке получат Вашу заявку. После отправки обязательно проверьте свою почту.

«Акс Финанс» Быстрые деньги — Главная

Полное наименование (полное фирменное наименование): Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Денежная единица»

Сокращенное наименование (сокращенное фирменное наименование): ООО МКК «Денежная единица»

Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) микрофинансовой организации: 3123449916

Основной государственный регистрационный номер (ОГРН) микрофинансовой организации: 1193123004920

Регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций: 1903014009241

Ссылка на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»:  cbr.ru

Ссылка на страницу сайта Банка России, содержащую государственный реестр микрофинансовых организаций:

  cbr.ru/registries/microfinance/#a_14199

Ссылка на страницу интернет-приемной Банка России на сайте Банка России: https://cbr.ru/Reception/

Дата внесения сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций: 29.04.2019


Информация о членстве микрофинансовой организации в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей микрофинансовые организации.

Дата вступления: 13.01.2022 г. Союз «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса». Регистрационный номер в реестре членов 0122030311913. Адрес (место нахождения): 127030, г. Москва, ул. Сущевская, д.21, офис 513. Адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» саморегулируемой организации, членом которой является микрофинансовая организация: alliance-mfo.ru

Заемщик вправе направить обращение, содержащее имущественные требования, уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг:

официальный сайт финансового уполномоченного finombudsman.ru, адрес местонахождения, почтовый адрес: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3, номер телефона службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного 8 (800) 200-00-10.

Омск деньги в долг. Взять срочно деньги под расписку Омск

Если нужно срочно взять деньги в долг в городе Омск, то это можно сделать тремя способами:

  • воспользоваться кредитными предложениями банков;
  • взять микро-займ в специальных конторах;
  • взять деньги в долг под расписку и проценты.

В первых двух случаях для этого Вам потребуется подготовить несколько документов: как правило это заверенная подписью и печатью справка с места работы, паспорт гражданина РФ и второй документ подтверждающий личность (права, военный билет). Далее Вам нужно будет пройти процедуру заполнения документов и затем ожидать положительного решения от банка или конторы микро-займов. Если вам одобрили кредит или займ, то нужно будет ещё и ждать пока деньги вам переведут на карту, в редких случаях деньги Вы уже заберёте на третий день после одобрения. А это не всегда удобно.

Если Вам нужно получить срочно деньги в долг под расписку и проценты в день обращения — то можно прибегнуть к третьему варианту: взять деньги в долг под расписку и проценты. Здесь всё гораздо проще: связываетесь с частным лицом, договариваетесь о необходимой сумме и условиях, встречаетесь, пишите расписку и сразу получаете деньги. Типовой образец расписки Вы можете найти на нажем сайте в разделе «Документы».

Что нужно сделать чтобы получить займ на нашем сайте-сервисе? Существует два варианта. Первый: Вы можете разместить заявку у нас на сайте, через форму внизу страницы. После этого заявка отобразится в общем списке заявок на займы и Вам остаётся только ожидать ответа от займодателя. И второй вариант: что бы не ожидать ответа от займодателя и получить срочно его контактные данные, чтобы связаться с ним напрямую, есть возможность воспользоваться нашей платной услугой, которая предоставит доступ к базе данных всех займодателей с их телефонными номерами и адресами именно в Вашем городе, а так же, как бонус, к базе займодателей по всей Росиии. Получить доступ к платной базе займодателей.

Деньги в долг от нелегальных кредиторов

Всего несколько лет назад подъезды, столбы и остановки в Беларуси пестрели объявлениями с предложениями дать денег в долг без справок и поручителей или выдать «срочный кредит до зарплаты».

Сейчас таких объявлений стало меньше, и этому есть несколько причин. Во-первых, Национальный банк урегулировал сферу микрофинансирования и теперь деятельность по предоставлению подобных займов является нелегальной. Во-вторых, многие объявления «переехали» в интернет – и присутствуют там до сих пор, несмотря на противозаконность.

Чем опасны нелегальные кредиты

Брать деньги в долг у подобных кредиторов небезопасно – причем риски несет не только организация, занимающаяся противоправной деятельностью, но и сам клиент, который обращается за займом. Кроме того, это просто невыгодно. Судите сами:

  • «Быстрые займы» без справок и поручителей от нелегалов отличаются очень высокими процентными ставками. Это может быть, например, 0,5% или 1% в день – на первый взгляд, звучит не так и страшно, но, если разобраться – это от 182,5% до 365% годовых. В несколько десятков раз дороже, чем в банке!
  • Если вы не можете вовремя вернуть долг, например, банку – он будет взыскивать его только легальными методами: вежливо напоминать о просрочке, присылать письма с напоминаниями, предлагать варианты решения проблемы, в крайнем случае – попытается взыскать задолженность через суд. Нелегальный кредитор пойдет другим путем, ведь в суд он обратиться не может. В ход пойдут запугивания и угрозы, психологическое давление, звонки вашим родственникам, друзьям и коллегам.
  • Вы можете не только не получить, но и потерять деньги. Под видом кредитора может скрываться мошенник, который потребует с вас предоплату, например, за оформление документов либо проверку кредитной истории. После того как он получит деньги – просто исчезнет из поля зрения.
  • Вы рискуете сохранностью ваших личных данных. При заключении договора кредитор в любом случае потребует ваши паспортные данные, вероятно – и другую информацию, например, реквизиты карточки для перевода денежных средств. Нельзя допускать, чтобы подобные сведения попали в руки мошенников.
  • Договор, который вы заключаете с нелегальной организацией, может содержать в себе любые условия, вплоть до самых абсурдных. Если, к примеру, в бумагах не будет указан срок возврата средств, есть риск, что уже на следующий день с вас начнут требовать возврат займа – причем не в самой вежливой форме.

Где получить деньги легально

Если по тем или иным причинам банковский кредит вам не дают, стоит попробовать обратиться в микрофинансовую организацию. Деятельность таких организаций регулируется Национальным банком, а список легально работающих компаний есть в специальном реестре на сайте регулятора https://www.nbrb.by/finsector/microfinance/register.

Микрозаймы физическим лицам в Беларуси предоставляют ломбарды. Чтобы получить микрозайм, нужно предоставить в качестве залога что-то из личного имущества: например, электронику или ювелирное украшение.

Кроме того, физлица-ремесленники, граждане, которые оказывают услуги в сфере агроэкотуризма, производители сельхозпродукции и плательщики единого налога могут взять займ в некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи. Здесь же могут кредитоваться собственники или совладельцы компаний, а также субъекты малого и среднего предпринимательства.

Помните, что любой займ – очень ответственное дело. Ни в коем случае не связывайтесь с сомнительными лицами и компаниями. Заботьтесь о собственной безопасности.

Деньги в долг без отказа и предоплаты

Иногда деньги в долг могут потребоваться даже самому ответственному гражданину. Ведь никто не застрахован от неприятностей, которые в жизни каждого человека обычно возникают в самый неподходящий момент. Например, вам срочно понадобился кредит на личные нужды, но именно в этот момент вы потеряли работу. В такой ситуации рассчитывать на банковский займ не стоит, ведь для банка платежеспособность клиента является самым важным критерием.

Не менее значимым фактором для банков и любых других кредитных организаций является состояние кредитной истории, а также долговая нагрузка заёмщика и наличие/отсутствие просрочек. Если ваши друзья или родственники не готовы предложить помощь, а шансы на получение банковского займа практически равны нулю, то консультация и поддержка частного инвестора будет оптимальным выходом из ситуации.

Однако, прежде чем обратиться за помощью к специалисту, необходимо трезво взглянуть на свои кредитно-финансовые возможности, оценить риски отказа и в то же время риски обращения к частнику. А затем сделать свой выбор в пользу того или иного варианта. То есть, если кредит требуется не срочно и есть возможность как-то подкорректировать и исправить недостатки КИ или своего финансового досье, то обойтись без помощи частного кредитора можно. Но если вы не уверены в своих силах, не готовы тратить время на поиски кредитного предложения и длительное ожидание одобрения, то финансовая помощь от частного инвестора будет весьма кстати.

Что понадобится для получения денег в долг:

  • Паспорт и расписка о получении займа
  • Выбрать вариант сотрудничества (процент, вознаграждение)
  • Определиться с суммой кредита, сроками, штрафными санкциями и т.д.

Преимущества частного займа:

  • Обратиться за помощью к частному инвестору может любой совершеннолетний гражданин РФ
  • Кредитную историю не проверяют
  • Частника не интересует наличие/отсутствие просроченных платежей
  • Чтобы взять деньги в долг не нужно вносить предоплату
  • Решение по кредиту можно получить даже в день обращения
  • Все условия сотрудничества обсуждаются персонально

Деньги в долг без отказа – секреты от экспертов

Чтобы взять деньги в долг быстро и без лишних усилий, необходимо учесть несколько важных нюансов. Частник не возьмет предоплату, поскольку включит комиссию в процент. Инвестор не станет работать с гражданином другой страны и заявителем младше 18 лет. При выборе кредитного предложения руководствуйтесь следующими принципами:

  • Обязательно ознакомьтесь условиями предоставления займа в своем регионе
  • Выбирайте частника, ориентируясь на процентную ставку
  • Обсуждайте все вопросы до личной встречи
  • Обязательно составляйте расписку и заверяйте ее у нотариуса (в особенности если берете крупную ссуду или оформляете сделку под залог)

Получить деньги в долг с помощью сервиса ProBrokery

Чтобы получить деньги в долг на выгодных условиях, воспользуйтесь услугами кредитного сервиса ProBrokery. На нашем сайте каждый пользователь сможет подобрать вариант под свои запросы и легко решит финансовые проблемы быстро и результативно. В базе вы найдете предложения от частников и кредитных брокеров со всех уголков России. Для просмотра контактной информации не понадобиться оплаты или регистрации. Телефоны, почта и другие данные кредитных специалистов доступны в свободном доступе.

Найти частника несложно, достаточно воспользоваться быстрой навигацией по сайту. Выбрать раздел «деньги в долг», затем определить город обращения и откликнуться на подходящее объявление. Перед личной встречей обязательно обсудите детали сделки с брокером. Составляйте расписку, если планируете взять у кредитора крупную сумму. Желательно заверяйте документы у нотариуса. Не платите задаток и остерегайтесь мошенников! При любой подозрительной активности пишите нам на почту. Мы обязательно разберемся в вопросе и примем все необходимые меры.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

способов заработать больше процентов на свои деньги в 2022 году

Падение процентных ставок заставляет людей искать способы заработать больше процентов на свои сбережения. Вот пять способов заработать больше процентов в 2022 году, не жертвуя ликвидностью или безопасностью.

Наши статьи, исследования, инструменты и обзоры поддерживают строгую редакционную целостность; однако мы можем получать компенсацию, когда вы нажимаете или получаете одобрение на предложения от наших партнеров.

Процентные ставки близки к историческому минимуму, что представляет собой проблему для всех, кто хочет, чтобы их деньги росли.

Существуют возможности для получения более высокой прибыли, такие как недвижимость и фондовый рынок. Однако они также влекут за собой более высокий риск. Отсюда и поговорка: высокий риск; высокая отдача.

К счастью, по мере того, как вы будете активно распоряжаться своими деньгами, вы обнаружите, что есть несколько способов получить более высокую прибыль, не ставя под угрозу безопасность ваших денег.

5 способов заработать больше процентов на свои деньги

  1. Регулярно проводите онлайн-исследования
  2. Активно открывайте новые счета
  3. Целевые счета для конкретных целей
  4. Рассмотреть другие виды сбережений и стратегий
  5. Рассмотреть другие типы учреждений

1. Регулярно проводите онлайн-исследования

Процентные ставки в настоящее время снова близки к самому низкому из когда-либо существовавших, что побуждает потребителей искать лучшие способы увеличения своих сбережений.

Но так было не всегда, и не факт, что так будет всегда. Процентные ставки меняются чаще, чем вы можете подозревать. Было время, когда процентные ставки по сберегательным счетам превышали 7%.

Конкуренция может сыграть вам на руку.

Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения зарабатывают деньги, выдавая ссуды, по которым они получают проценты. Их лучшими источниками денег, которые они ссужают, являются стабильные депозиты на их сберегательных и текущих счетах.И, как и другие предприятия, банкам приходится конкурировать с другими финансовыми учреждениями за эти деньги.

Как правило, онлайн-банки имеют более низкие фиксированные расходы по сравнению с традиционными банками из кирпича и раствора. Поэтому часто случается так, что онлайн-сберегательные счета предлагают более высокую доходность. Если вы потратите пять минут раз в месяц на проверку преобладающих процентных ставок, это может открыть для вас возможности заработать больше процентов на вашем сберегательном счете, счете денежного рынка или CD, о которых вы не узнали бы иначе.

2. Активно открывайте новые счета

Инерция — это то, что поражает большинство из нас, но это может быть не очень хорошо, когда дело доходит до управления вашими деньгами.

После того, как вы определили, что вам нужно, легко сохранить набор банковских счетов. Но многие люди остаются с этими аккаунтами, когда ставки падают. Когда поступают более выгодные предложения, инерция не позволяет им покинуть свои неэффективные аккаунты, даже если они знают, что в других местах существуют возможности для получения более высокой прибыли.

Одна из причин, по которой люди не следят за своими онлайн-исследованиями, заключается в том, что они боятся ответа на вопрос: что бы я сделал, если бы увидел более высокую доходность моего сберегательного счета, рекламируемого где-то еще?

Мысль о хлопотах, связанных с открытием нового банковского счета, является достаточной преградой, поэтому они не ищут возможности заработать больше процентов на свои деньги.

Не заинтересованы в погоне за ставками? Конкурентоспособные банки обычно поддерживают лучшие ставки с течением времени.

Для банков, которые постоянно предлагают более высокие ставки, прочтите: Исследование America’s Best Rates

Некоторые могут не захотеть добавлять больше учетных записей, потому что они подозревают, что это может отрицательно повлиять на их кредитный рейтинг. Не так. Когда банк или кредитный союз открывает новый сберегательный счет, решение о кредите не принимается, и за владение несколькими сберегательными счетами не взимается штраф.

Чтобы увеличить годовой доход от ваших денег, вы должны проявлять инициативу и заранее решить, что, увидев хорошее предложение, вы воспользуетесь им в полной мере.

3. Целевые учетные записи для конкретных целей

Сберегательные счета могут помочь вам достичь финансовых целей, таких как погашение долгов, накопление средств на дом или планирование ваших инвестиций.

Но чтобы заработать больше процентов, вам нужно оставлять сбережения нетронутыми в течение длительного периода времени. Вот почему полезно иметь несколько сберегательных счетов, предназначенных для определенных целей.

Например, если у вас есть неэффективный сберегательный счет, сохраните его, но проведите исследование, чтобы найти счет с неизменно высокими процентными ставками и открыть этот счет для другой цели.Используйте свой существующий сберегательный счет в качестве резервного фонда. Тогда ваш новый целевой сберегательный счет может оставаться нетронутым в течение более длительного времени и приносить больше процентов.

4. Рассмотрите другие виды сбережений и стратегий

Традиционный сберегательный счет — далеко не единственный способ сэкономить деньги. Существуют альтернативные сберегательные инструменты, такие как депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка.

Если вы откладываете деньги на новую машину, которую планируете купить, скажем, через три года, вы можете выбрать сберегательный продукт (компакт-диск и т.) с более длительным сроком, более высокой доходностью и меньшим доступом. Но вы можете упустить ликвидность, если копите на то, что вам нужно раньше. В этом случае вы можете подумать о другой стратегии, которая обеспечивает как высокую прибыль, так и доступ к вашим средствам.

Как заработать больше процентов при сохранении ликвидности

Депозитные сертификаты обычно предлагают более высокую доходность, чем сберегательный счет, потому что банк может рассчитывать на то, что деньги останутся на депозите, что позволит им ссудить больше и заработать больше процентов.Это потому, что ваши средства выделяются на определенный срок в компакт-диске, скажем, от шести месяцев до пяти лет.

Если вложение ваших сбережений в течение такого длительного времени заставляет вас задуматься, лестницы компакт-дисков могут увеличить ваш годовой доход, предоставляя вам периодический доступ к вашему балансу по мере того, как вы откладываете. Вот две стратегии построения лестницы:

  • Создание ежемесячной лестницы CD

    Чтобы построить ежемесячную лестницу компакт-дисков, вы разделите сумму, которую вы хотите вложить в компакт-диск, на 12 частей.Инвестируйте первую часть в январе, например. Инвестируйте вторую часть в феврале и так далее. Таким образом, часть ваших инвестиций в компакт-диски созревает каждый месяц. Если он вам не нужен в данный момент, просто реинвестируйте его в другой компакт-диск на следующий год.

  • Построить лестницу компакт-дисков к определенной дате

    Вы также можете построить лестницу компакт-дисков, чтобы созреть к определенной дате в будущем. В примере с заменой автомобиля через три года вы будете покупать компакт-диски каждый месяц с одинаковой датой погашения (или настолько близкой к ней, насколько это возможно).Это позволяет вам получать более высокие проценты на деньги, которые вы вложили ранее.

Варианты экономии с налоговыми льготами

Если вы откладываете деньги для определенной цели, может существовать безналоговая программа, которой вы можете воспользоваться. Ярким примером является план 529, который позволяет вам копить на образование ребенка. Проценты, которые вы зарабатываете в этом типе сберегательного плана, не облагаются налогом.

Точно так же вы можете откладывать деньги на пенсию на сберегательном счете Roth IRA. Взносы поступают из облагаемого налогом дохода, но ни один из начисленных процентов не облагается налогом.

Использование альтернативных типов сберегательных счетов, подобных этим, может не привести к более высокому годовому доходу, но экономия на налогах приведет к более высокому доходу.

5. Рассмотрите другие типы учреждений

Существуют и другие варианты в дополнение к различным типам сберегательных счетов, предлагаемых банками. Хотя они не могут быть застрахованы FDIC, тем не менее, они являются законной и безопасной альтернативой. Три выделяются:

Брокерские счета

Большинство онлайн-брокеров требуют, чтобы вы открыли промежуточный счет на определенную сумму, с которого вы можете инвестировать в паевые инвестиционные фонды, фондовый рынок и облигации.Как и банковские сберегательные счета, они обычно приносят конкурентоспособную норму прибыли. Кроме того, защита таких остатков денежных средств SIPC делает их такими же безопасными, как банковские сберегательные продукты, застрахованные FDIC.

Некоторые банки (например, Bank of America) владеют брокерскими конторами и упрощают перевод денег между сберегательными и брокерскими инвестиционными счетами банка.

Брокерские счета дают вам возможность инвестировать либо в облигации, по которым выплачиваются фиксированные проценты, либо в акции, по которым выплачиваются дивиденды. Безусловно, эти инвестиции не имеют защиты потребителей, такой как FDIC, NCUA или даже SIPC; но их более высокий риск может принести более высокую прибыль.Однако возможна потеря денег, которую вы можете решить неприемлемой. Тем не менее, разумно знать об этих вариантах, чтобы принять обоснованное решение.

Кредитные союзы

Сберегательные счета кредитного союза практически ничем не отличаются от тех, которые предлагает банк. Как и FDIC, NCUA предлагает федеральную страховку (до 250 000 долларов), что делает кредитный союз таким же безопасным, как банк. Сравните их процентные ставки онлайн. Вы можете обнаружить, что их ставки такие же хорошие, если не выше, чем те, которые предлагают банки.

Варианты финансовых технологий

PayPal начал это несколько лет назад, когда они были частью eBay. Клиенты оставляли свои деньги на eBay там, и PayPal предлагал конкурентоспособные процентные ставки по этим депозитам. Однако никакой защиты, кроме доброго имени PayPal, не было.

С тех пор в это пространство вошли и другие компании, некоторые в сотрудничестве с существующими банками и кредитными союзами, а некоторые (например, Acorns и Stash) самостоятельно. Суть в том, что они часто предлагают более высокие проценты, чем вы можете заработать в местном банке.Те, кто объединяется с существующими банками или кредитными союзами, предлагают обычную страховку FDIC/NCUA, что является значительным преимуществом.

Часто задаваемые вопросы

В: Очень скоро у меня будет около 50 000 долларов, и я хочу заработать как можно больше денег в течение следующих двух лет, а затем купить дом. Что ты порекомендуешь?

О: При сроке всего в два года вы должны забыть о любых ценных бумагах, которые колеблются в стоимости или иным образом влекут за собой инвестиционный риск, потому что они несут в себе вероятность того, что ваши 50 000 долларов не будут полностью доступны, когда вы будете готовы купить актив. жилой дом.

Это оставляет вам возможность гарантированных процентных инструментов. К сожалению, доходность этих инструментов, которые могут включать в себя все, от сберегательных счетов до краткосрочных ценных бумаг Казначейства США, в наши дни довольно низка. Тем не менее, с сохранением основной суммы в качестве вашей основной цели, вам следует рассмотреть именно такие финансовые инструменты.

Двухлетние казначейские облигации приносят только около 0,25 процента, и хотя облигация с более длительным сроком погашения, вероятно, будет иметь более высокую доходность, она также может снизиться в цене в течение двухлетнего периода времени.Вы должны быть в состоянии добиться большего успеха и без риска колебаний цен, сосредоточившись на депозитных продуктах.

Среди депозитных продуктов двухлетние депозитные сертификаты обычно приносят больше, чем сберегательные счета или счета денежного рынка. На самом деле вы можете рассматривать компакт-диски продолжительностью более двух лет, если штраф за досрочное снятие является разумным. Эти штрафы часто приносят проценты всего за пару месяцев. В течение двух лет вы заработаете больше на среднем пятилетнем CD, даже после уплаты двухмесячных процентов в виде штрафов, чем на среднем двухлетнем CD.Поэтому покупайте лучшие тарифы на компакт-диски, которые вы можете найти, и если вы можете найти тариф с разумным штрафом за досрочное снятие средств, рассмотрите в своем поиске также долгосрочные компакт-диски.

5 мест, где можно сэкономить деньги и заработать проценты – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Экономия денег дает вам невероятную финансовую мощь, в том числе возможность финансировать будущие цели и пережить неожиданные жизненные события.Но выяснить, где сэкономить деньги, может быть непросто, особенно с кажущимся бесконечным набором вариантов.

Идеальное место для накопления денег зависит от сочетания нескольких факторов. Однако, как правило, это процентные счета, где риск потери денег минимален или отсутствует. Мы говорим о самых безопасных местах для хранения ваших сбережений, а не о самых прибыльных.

Инфляция в настоящее время превышает любой доход, который вы можете надеяться получить в банке или кредитном союзе. Чтобы поддерживать покупательную способность ваших денег, вам нужно спокойно относиться к риску, т.е.д., инвестировать в акции.

Тем не менее, если ваша цель — приумножить свои сбережения с минимальным риском, вот пять мест, где вы можете безопасно откладывать деньги и получать небольшие проценты.

Куда положить сбережения?

Прежде чем открыть счет для своих сбережений, задайте себе пару вопросов:

  • На что я коплю?
  • Когда мне могут понадобиться эти деньги?

Например, предположим, что вы создаете резервный фонд и вам могут понадобиться средства в кратчайшие сроки.Вы хотите хранить свои деньги на счете, к которому легко получить доступ и где вы не будете оштрафованы за снятие средств. В этом случае вы можете торговать более высокой ставкой для большей ликвидности.

С другой стороны, если вы откладываете на первый взнос за дом и знаете, что не будете покупать дом в ближайшем будущем, вы можете рассмотреть счет с меньшей ликвидностью и более высокой процентной ставкой.

Вы также можете иметь несколько сберегательных счетов для разных целей. Ваша стратегия сбережений зависит от вас.Следующие идеи могут помочь вам составить план экономии и максимизации ваших процентных доходов.

1. Высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходный сберегательный счет — хороший выбор, если вы хотите, чтобы ваши сбережения были в некоторой степени доступны, при этом получая проценты. Многие, если не большинство, сберегательных счетов ограничивают количество транзакций и снятия средств в месяц до шести. Но в обмен на меньшую ликвидность вы обычно получаете более высокую процентную ставку, чем вы можете заработать на текущих счетах.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет работает как обычный сберегательный счет, но процентная доходность обычно выше. Некоторые банки и кредитные союзы требуют более высокого начального депозита, чтобы получить более высокую процентную ставку. Лучшие высокодоходные сберегательные счета обычно имеют низкие требования к минимальному депозиту. По данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), по этим счетам обычно выплачивается в четыре или более раз больше, чем средняя ставка по сберегательным счетам по стране, которая составляет 0,06% по состоянию на 21 марта 2022 года.

Как открыть высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходные сберегательные счета доступны во многих банках и кредитных союзах. Вам нужно будет предоставить удостоверение личности с заявлением на открытие счета и внести начальный депозит, если это необходимо.

2. Высокодоходный расчетный счет

Текущий счет с высокой доходностью может быть привлекательным местом для ваших сбережений, особенно если вы хотите почти мгновенный и неограниченный доступ к своим средствам, получая при этом проценты. В отличие от сберегательного счета, текущие счета обычно имеют дебетовую карту или возможность выписки чеков.И текущие счета не имеют ограничений на количество транзакций, которые вы можете совершить в течение цикла выписки.

Это могут быть хорошие счета, если вы копите на краткосрочные цели, например, на отпуск или новую технику. Они позволяют вам получать проценты на свой баланс и быстро тратить, когда вам нужно, позволяя вам, например, провести дебетовой картой и воспользоваться распродажей, когда она появится.

Что такое высокодоходный расчетный счет?

Текущие счета с высокой доходностью работают как обычные текущие счета, но с процентным доходом.Чтобы заработать процентную ставку, вам часто приходится выполнять ежемесячные требования, например вносить прямые депозиты на определенную сумму.

Лучшие высокодоходные текущие счета предлагают процентные ставки намного выше, чем в среднем по стране для процентных текущих счетов, который составляет 0,03%, согласно данным FDIC. В то время как некоторые счета требуют минимального депозита для открытия, другие нет.

Как открыть расчетный счет с высокой доходностью?

Как только вы найдете банк или кредитный союз, предлагающий ставку и требования к начальному депозиту, которые соответствуют вашим потребностям, вы можете заполнить простую заявку на открытие счета, предоставить удостоверение личности и внести начальный депозит (при необходимости).

3. CD и лестницы CD

Если вы откладываете для достижения финансовой цели, депозитные сертификаты (CD) и лестницы CD могут помочь вам воспользоваться выгодными ставками, особенно в условиях роста процентных ставок.

Что такое компакт-диски?

Депозитные сертификаты (CD) — это срочные депозитные счета, по которым выплачивается фиксированная процентная ставка в течение фиксированного периода. Вы можете найти эти сберегательные счета в банках и кредитных союзах.

Как открыть компакт-диск и построить лестничную площадку для компакт-дисков?

Лестница компакт-дисков включает в себя покупку компакт-дисков с разным сроком погашения, чтобы ваши компакт-диски созревали регулярно.Например, если вы покупаете компакт-диски со сроком погашения в три месяца, шесть месяцев и девять месяцев, у вас будет трехступенчатая лестница компакт-дисков с сроком погашения каждые три месяца. Регулярный график погашения дает вам предсказуемый доступ к вашим сбережениям и помогает избежать штрафов за досрочное снятие средств с компакт-дисков, которые могут быть значительными.

По мере того, как компакт-диски в вашей лестнице созревают, вы можете реинвестировать эти средства в новый компакт-диск по более высокой процентной ставке. Эта практика поможет вам воспользоваться более высокими процентными ставками по мере их поступления и заработать больше процентов на свои сбережения.

Чтобы открывать компакт-диски и создавать лестницу компакт-дисков, изучите лучшие расценки на компакт-диски и выберите компакт-диски, предлагающие лучшие расценки для условий, которые вы хотите включить в свою лестницу.

4. Счет денежного рынка

Вы можете рассмотреть возможность открытия счета денежного рынка, если хотите получать более высокую доходность, чем обычный сберегательный или текущий счет, но при этом вам нужны удобные функции, такие как дебетовая карта или привилегии выписывать чеки.

Что такое счета денежного рынка?

Счет денежного рынка предлагает одни из лучших функций как сберегательных, так и расчетных счетов.Эти счета приносят проценты, обычно предлагая дебетовые и чековые привилегии. Как и в случае сберегательного счета, банки и кредитные союзы часто ограничивают определенные виды транзакций и снятие средств со счета денежного рынка шестью в месяц.

Как открыть счет денежного рынка?

Вы можете найти счета денежного рынка как в банках, так и в кредитных союзах. Лучшие счета денежного рынка предлагают доходность, сравнимую с высокодоходными сберегательными и текущими счетами, поэтому выбор этого типа счета может быть вопросом предпочтения.Обязательно сравните функции счета на каждом счете денежного рынка, который вы рассматриваете, поскольку функции могут различаться в зависимости от учреждения, и не все они могут соответствовать вашим целям сбережений.

5. Казначейские векселя

Депозитные счета банков и кредитных союзов, как правило, застрахованы на сумму до 250 000 долларов США на вкладчика на счет Федеральной корпорацией страхования депозитов в банках и Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах. Но если вам нужно сохранить больше этой суммы, другой тип сберегательного инструмента предлагает безопасность: казначейские векселя (казначейские векселя).

Что такое казначейские векселя?

казначейских векселей — это краткосрочные долговые инструменты, выпущенные правительством США, со сроком погашения от нескольких дней до 52 недель. Хотя доходность может быть ниже, чем у типичного высокодоходного сберегательного счета, они поддерживаются полной верой и доверием правительства США, что делает их безопасными инвестициями. С казначейскими векселями вы обмениваете ценные бумаги на более низкую процентную ставку.

казначейских векселей могут предложить вам краткосрочное место для хранения наличных и получения процентов. Вы можете держать казначейские векселя до погашения или продать их до наступления срока погашения.Если вам нужно получить доступ к деньгам, которые у вас есть в виде казначейских векселей, существует обширный вторичный рынок, что делает их высоколиквидными.

Как вы покупаете казначейские векселя?

Вы можете купить казначейские векселя через Treasury Direct или на вторичном рынке, например, у брокера.

Итог

Лучшее место для ваших сбережений — это то, которое наилучшим образом соответствует вашему уровню комфорта и финансовым целям. Потратьте время на изучение счетов в нескольких банках и кредитных союзах и сравните процентные ставки и условия, прежде чем открывать сберегательный продукт.

Не забывайте: вы можете открыть более одного счета для своих сбережений, если это поможет вам лучше организовать свои финансы.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Где миллионеры хранят свои деньги?

Все разумные стратегии сбережений и инвестирования начинаются с диверсификации и распределения активов в соответствии с вашими целями. Это касается всех, от миллионеров до обычных людей.

Должен ли я копить деньги или погасить долг?

Ответ зависит от вашего финансового положения.Важно взвесить все за и против экономии денег по сравнению с погашением долга и выбрать стратегию, которая лучше всего соответствует вашим финансовым целям.

Лучшие ставки по счетам денежного рынка на апрель 2022 г.

Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Лучшие ставки денежного рынка на апрель 2022 г.

Prime Alliance4 Bank 90.56 6 6 6 Prime Alliance4 Bank 90.5560%
Банк APY Минимальный депозит
$ 0
Redneck банка 0,55% $ 500
CIT Bank 0,55% $ 100
Sallie Mae 0,50% $ 0
Ally Bank 0.50% $ 0 $ 0 $ 0
Northern Bank 0,45% $ 50565 $ 5000 $ 5000
0,40% $ 100
Открыть банк 0.40% $ 0
TIAA банка 0,40% $ 500
Synchrony 0,40% $ 0
Capital One 0,30% $ 0

Методология

Как мы выбирали эти банки

  • Этот список не представляет весь рынок. Чтобы ранжировать счета денежного рынка, которые вы, скорее всего, будете рассматривать, мы начали с анализа 25 наиболее часто просматриваемых и искомых счетов денежного рынка.
  • Затем мы ликвидировали все кредитные союзы, требования к членству которых ограничивают круг лиц, которые могут открывать в них счета. Многие кредитные союзы предлагают конкурентоспособные условия для тех, кто соответствует требованиям; проверьте свой район или используйте локатор кредитного союза, чтобы сравнить ставки. Мы также устранили все банки, которые не позволяют легко найти информацию о тарифах и сборах на своих веб-сайтах. Затем мы исключили все банки, которые взимают ежемесячную плату за обслуживание. Многие банки предлагают способы отказа от таких комиссий, например, поддержание минимального среднего дневного остатка на установленной сумме.Но достаточное количество других банков предлагают более простой способ без ежемесячной платы за обслуживание, поэтому мы считаем, что стоит пропустить любой банк, который взимает ее. Наконец, мы позаботились о том, чтобы все учреждения, предлагающие эти счета, были застрахованы FDIC, что обеспечивает большую безопасность ваших средств в маловероятном случае банкротства банка.

Показанные выше APY по состоянию на 4 апреля 2022 г. Это ставки, предлагаемые для минимального минимального депозита для открытия счета. Некоторые банки предлагают более высокие рекламные предложения APY или более высокие APY для более высоких балансов, чем показано выше, но мы оставили наш список на базовых ставках точки входа, доступных без каких-либо условий и вне какого-либо рекламного периода или предложения.

Обзор банка

Северный банк

Северный банк требует минимальный первоначальный депозит в размере 5000 долларов США, но он не взимает ежемесячную плату за обслуживание. Он взимает 20 долларов за транзакцию сверх шестимесячного лимита на электронные, чековые и телефонные транзакции.

Redneck Bank

Redneck Bank MMA предоставляются с бесплатной дебетовой картой VISA и без минимального остатка на счете. Вам нужно 500 долларов, чтобы открыть у них счет денежного рынка.

Redneck берет 3 доллара в месяц за бумажные выписки, электронные выписки предоставляются бесплатно.Если вы совершите более шести транзакций в любой месяц, с вас будет взиматься плата в размере 5 долларов США за каждую дополнительную транзакцию.

CIT Bank

Вам потребуется 100 долларов США, чтобы открыть счет денежного рынка CIT Bank. Он не взимает ежемесячную плату за обслуживание.

В CIT Bank ваши проценты начисляются ежедневно, а прибыль вы получаете ежемесячно. Он взимает 10 долларов за каждую транзакцию свыше шести в месяц, но ограничивает максимальную комиссию до 50 долларов в месяц.

Quontic Bank

Quontic масштабирует свои APY.Если вы планируете внести более 150 000 долларов в свой ММА, вы получите самый высокий доход, который он предлагает. Баланс аккаунта от 5000 до 149 999 долларов США получает средний уровень APY. Если вы планируете вложить менее 5000 долларов в ММА, вы все равно можете открыть счет в Quontic (минимальный первоначальный депозит составляет всего 100 долларов), но вы получите самый низкий APY.

Quontic Bank не взимает ежемесячную плату за обслуживание. Он ежедневно начисляет проценты и ежемесячно выплачивает прибыль.

Prime Alliance Bank

ММА от Prime Alliance Bank не требует минимального баланса или ежемесячной платы за обслуживание.Вы также можете отправлять свои процентные платежи на внешний банковский счет через ACH.

Вы получите доступ к мобильному приложению, которое сможете использовать для депонирования чеков.

Салли Мэй

Салли Мэй не требует минимального остатка на счете и не взимает ежемесячную плату за обслуживание.

Процентная ставка начисляется ежедневно, и каждый месяц вы получаете свой заработок.

Discover Bank

Discover рекламирует: «No. Сборы. Период.» Например, он не взимает комиссию за баланс ниже минимального или за снятие средств в своих сетевых банкоматах.

Это еще одно учреждение, предлагающее более высокие APY за более высокие остатки на счетах. Чтобы заработать максимально возможный процент с помощью Discover, вам необходимо иметь не менее 100 000 долларов в ММА.

TIAA Bank

ММА TIAA сопровождаются обещанием Yield Pledge. В соответствии с этим обещанием, он каждую неделю просматривает доходность всех конкурентов и при необходимости корректирует доходность, чтобы убедиться, что он входит в первые 5% того, что он считает «конкурентными учетными записями».

Чтобы заработать с ними как можно больше, вам понадобится не менее 100 000 долларов в ММА.Он масштабирует APY MMA на пяти уровнях, при этом счета менее 10 000 долларов зарабатывают меньше всего.

Вам потребуется 500 долларов, чтобы открыть счет денежного рынка в TIAA. Он не взимает ежемесячную плату за счет.

Synchrony

Synchrony ММА не имеют минимального баланса. Он также не будет взимать с вас комиссию за более чем шесть транзакций в месяц (но слишком частое превышение лимита может привести к закрытию вашей учетной записи, как в случае со всеми ММА).

Вы можете использовать приложение для управления своей учетной записью.

Ally Bank

Многие клиенты любят Ally Bank за простоту использования и обслуживание клиентов.

Например, вы можете использовать приложение Ally со своим MMA, что позволяет вносить чеки со своего телефона. Ally также не требует минимального остатка на счете и не взимает ежемесячную плату за обслуживание. Вы будете платить 10 долларов за чрезмерную транзакцию (транзакция, превышающая ограничение в шесть месяцев).

Capital One

Вы можете открыть ММА Capital One 360 ​​без минимального баланса. Вы можете совершать неограниченное количество переводов и снятия средств через банкомат или кассира, но только через банкоматы Capital One.Когда вы делаете безналичный депозит, эти средства начнут приносить проценты уже на следующий рабочий день.

Что такое счет денежного рынка?

Счета денежного рынка (MMA) представляют собой своего рода гибрид. Как правило, они предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, с большей ликвидностью (возможностью доступа к вашим деньгам), чем депозитный сертификат (CD). Они также дают вам возможность использовать свои деньги как текущий счет, но с ограничениями.

По сути, счет денежного рынка — это место для безопасного хранения ваших денежных резервов, например сберегательный счет, с некоторыми функциями, напоминающими проверку.Например, некоторые счета денежного рынка позволяют выписывать чеки со счета или использовать привязанную к нему дебетовую карту, но обычно вы ограничены шестью транзакциями в месяц.

Настоящим преимуществом ММА является то, что они могут предложить хороший доход, особенно для сберегательного счета. Как следует из названия, эти счета привязаны к работе денежных рынков. Это означает, что когда на этих рынках дела идут хорошо, вы обычно видите более высокую процентную доходность своих денег. Однако, когда рынки работают плохо, вы рискуете получить минимальную доходность.

В этом смысле счета денежного рынка более управляемы и сопряжены с более высоким риском, чем высокодоходные сберегательные счета.

Что нужно знать о ставках денежного рынка 

По словам финансового консультанта Колтона Кайна, несколько лет назад ММА был распространенным предложением для завершения финансового портфеля, с Ameriprise Financial, фирмой финансового планирования, базирующейся в Миннеаполисе, и Мэтью Шайни из инвестиционной фирмы Edward Jones, базирующейся в Сент-Луисе. Они давали людям достойную прибыль благодаря высоким процентным ставкам и сложным процентам, а также преимуществам ликвидности.

Но сегодня рейтинги ММА не выдерживают. В этом году мы стали свидетелями того, как Федеральная резервная система снизила свою ставку до исторического минимума, чтобы помочь поддержать нашу экономику, пострадавшую от пандемии, и другие процентные ставки последовали этому примеру. Это хорошая новость, если вы пытаетесь получить низкую процентную ставку по автокредиту или ипотеке. Но это плохая новость, если вы пытаетесь заработать на процентах, как в случае с ММА.

В настоящее время процентные ставки по смешанным единоборствам настолько низки, что они, как правило, не предлагают многого в плане заработка, кроме того, что вы найдете на высокодоходном сберегательном счете.И MMA имеют более высокий минимальный баланс счета, чем большинство сберегательных счетов, что еще больше снижает их привлекательность.

Счета денежного рынка и начисление процентов

Счета денежного рынка ежедневно или ежемесячно начисляют проценты, добавляя проценты к вашим процентам, так что со временем вы зарабатываете больше денег. Сложные проценты — это большое преимущество ММА, и в сочетании с легким доступом к вашим деньгам — в отличие от компакт-диска, сберегательной облигации или других инвестиций — они могут сделать их привлекательным вариантом для получения процентов на ваши сбережения.

Безопасен ли счет денежного рынка?

Средства денежного рынка в крупных банках, застрахованные FDIC, считаются безопасными и надежными. Просто убедитесь, что любое учреждение, в котором вы открываете ММА, застраховано FDIC, которое покрывает ваш депозит до 250 000 долларов в маловероятном случае банкротства банка или учреждения.

Кто должен получить счет денежного рынка?

Если у вас достаточно наличных денег для выполнения требований по минимальному балансу, и вы предпочитаете возможность выписывать чеки со своего счета, вам может подойти счет денежного рынка.Но если вы ищете лучшие ставки и стабильное место для хранения экстренных средств, сберегательного счета с высокой доходностью должно быть достаточно.

Когда счет денежного рынка является хорошей инвестицией?

Счета денежного рынка приносят наибольшую прибыль, когда рынки работают хорошо. А сейчас это не так.

Поскольку пандемия негативно повлияла на ставки, мы бы не рекомендовали открывать новый ММА прямо сейчас. Но когда рынки находятся на подъеме, MMA может предложить вам высокодоходный сберегательный счет с большей ликвидностью, чем компакт-диск.Если вы ищете место, где можно оставить свои деньги на короткий срок, мы рекомендуем сравнить ставки доходности ММА с высокодоходными сберегательными счетами. Просто убедитесь, что вы обращаете внимание на минимальный баланс счета в любом ММА, который вы серьезно рассматриваете.

Pro Tip

Если вы ищете место, где можно оставить свои деньги на короткий срок, мы рекомендуем сравнить доходность ММА с высокодоходными сберегательными счетами.

Как выбрать счет на денежном рынке 

Поиск лучшего MMA сводится к трем аспектам:

Процентная ставка 

вы хотите получить что-то взамен.Ищите процентную ставку выше, чем высокодоходный сберегательный счет.

Ограничения баланса и привилегии

Многие финансовые учреждения, предлагающие смешанные боевые искусства, регулируют сумму, которую вы получаете со счета, в зависимости от того, сколько денег вы держите на нем. Полезно иметь примерное представление о том, сколько денег вы планируете оставить в ММА по двум причинам. Во-первых, вы можете убедиться, что вы превысите минимальный баланс счета. Во-вторых, вы можете увидеть, какой тип APY вы можете ожидать в зависимости от баланса вашего счета.

Минимальные сборы и сборы по счету

В наши дни не так уж сложно найти счет денежного рынка, для которого не требуется минимальный баланс. Фактически, несколько вариантов из нашего списка лучших учетных записей предлагают это преимущество. Тем не менее, следите за банками, которые требуют минимального баланса для открытия счета. Как правило, чем выше предлагаемая ставка, тем выше минимальный баланс, который им потребуется. Кроме того, следите за чрезмерными комиссиями за транзакции. Некоторые банки взимают более 10 долларов за каждую транзакцию сверх лимита в 6 операций в месяц, установленного Федеральной резервной системой.

Само учреждение

Поскольку MMA поддерживаются FDIC, вы можете быть спокойны, зная, что ваши деньги в безопасности, если вы не планируете вносить более 250 000 долларов. Так что все сводится к тому, что вы цените в финансовом учреждении. Если вам нравится делать все со своего телефона, ознакомьтесь с вариантами вашего приложения. Если вы цените обслуживание клиентов, ищите учреждение, предлагающее круглосуточную поддержку в режиме реального времени.

Плюсы и минусы денежного рынка

Плюсы

  • Потенциал высокой доходности между APY и ежедневными сложными процентами

  • Ликвидность, т.е.

  • Баланс счета, застрахованного FDIC, до 250 000 долларов США

Минусы

  • доходность, когда денежные рынки работают плохо (как сейчас)

  • Ограничено шестью транзакциями в месяц или ежемесячным циклом выставления счетов

  • Многие MMA имеют минимальный баланс счета и предлагают только самые высокие APY для счета с большими балансами

Каковы риски со счетами денежного рынка?

С MMA вы берете на себя часть риска волатильности рынка.Ваше финансовое учреждение будет регулярно оценивать вашу процентную ставку (обычно ежедневно) и корректировать ее в зависимости от показателей денежного рынка. Когда рынки работают не очень хорошо — как, например, в экономике, стесненной пандемией, — вы получите более низкую процентную ставку и, следовательно, меньшую прибыль.

А поскольку многие MMA имеют лимиты транзакций и минимальный остаток на счете, вы рискуете получить комиссию, которая съест ваши доходы. Прямо сейчас компакт-диски и высокодоходные сбережения, вероятно, принесут аналогичную доходность без каких-либо из этих рисков (хотя с компакт-дисками вы теряете некоторую ликвидность).

Ознакомьтесь с подробным обзором плюсов и минусов счетов денежного рынка здесь.

Как открыть счет на денежном рынке

Многие финансовые учреждения предлагают ММА рекламировать трехэтапный процесс:

1. Предоставьте им свою информацию Вот почему так важно убедиться, что вы выбрали надежное и авторитетное учреждение).

2. Пополните свой счет

В большинстве случаев это можно сделать, отправив чек по почте или совершив банковский или электронный перевод.

3. Подтвердите и управляйте своей учетной записью.

В этот момент вы должны получить электронное письмо, подтверждающее, что все настроено. Оттуда вы можете пополнить баланс своего счета в любой момент или использовать деньги на своем счете для совершения до шести транзакций в месяц. Просто убедитесь, что баланс вашей учетной записи никогда не опускается ниже минимума, если он есть в вашем ММА.

Альтернативы счетам денежного рынка 

Как мы уже упоминали, другие сберегательные счета прямо сейчас предлагают ставки, сопоставимые с ММА.Мы рекомендуем обратить внимание на высокодоходные сберегательные счета и компакт-диски. Сберегательные счета с высокой доходностью функционируют так же, как и традиционные сберегательные счета, но они предлагают более высокую доходность, как следует из названия.

CD также предлагают сравнительно высокие APY, но вы должны взять на себя обязательство хранить свои деньги на CD в течение определенного периода времени (например, пять лет).

Высокодоходные сберегательные счета и компакт-диски обычно менее сложны в управлении, чем MMA, поэтому мы рекомендуем их прямо сейчас, когда все их показатели доходности примерно одинаковы.Но когда рынок восстановится, APY ММА вырастут вместе с ним. Через несколько лет ММА могут превзойти доходность этих других инструментов сбережений.

Терминология денежного рынка, которую вы должны знать

MMA: Сокращенно от «счет денежного рынка». Эти счета обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета с некоторыми функциями расчетного счета.

APY: Сокращенный годовой доход в процентах или процент денег, которые у вас есть на счете, вы получите обратно в виде процентов в течение одного года.Большинство учреждений рассчитывают вашу процентную ставку ежедневно (на основе показателей денежного рынка) и периодически (например, ежедневно или ежемесячно) увеличивают ваши проценты, чтобы получить ваш APY.

Процентная ставка: Это ставка, по которой вы будете получать проценты на деньги, которые у вас есть в ММА. Опять же, многие учреждения ежедневно корректируют эту ставку в зависимости от текущей рыночной конъюнктуры.

Высокодоходный: как правило, это общий термин, используемый для обозначения того, что определенный счет предлагает больший потенциал для получения процентов, чем другие подобные счета.Например, высокодоходный сберегательный счет предоставит вам более высокую процентную ставку, чем традиционный сберегательный счет. ММА считаются высокодоходными счетами.

Минимальный депозит: Это минимальная сумма денег, которую необходимо внести в ММА, чтобы открыть их.

Минимальный баланс: Это минимальная сумма денег, которую вы должны держать в своем ММА, чтобы избежать уплаты сборов.

Заработок: Это деньги, которые ваше финансовое учреждение платит вам на основе вашей процентной ставки и денег, которые вы имеете в своем MMA.Обычно вы будете получать прибыль на свой счет ежемесячно или ежеквартально.

Сложные проценты: Это огромная привилегия ММА. Многие ММА начисляют проценты ежедневно или ежемесячно. Допустим, ваши проценты растут ежедневно. Каждый день ваши заработанные проценты зачисляются на баланс вашего счета (даже если они еще не депонированы в виде прибыли). Это означает, что завтра вы можете заработать проценты на проценты предыдущего дня — и так далее. Сложные проценты — лучший способ быстрого заработка на основе процентов.

Страхование депозитов FDIC: MMA поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США. Если что-то случится с финансовым учреждением, в котором вы открываете ММА, вам будет выплачена страховка, чтобы гарантировать, что вы лично не потеряете деньги (до лимита в 250 000 долларов).

Ограничения по транзакциям: В соответствии с ограничениями, установленными Советом Федеральной резервной системы, учреждения, предлагающие ММА, ограничат вас до шести снятий или переводов в месяц или ежемесячный отчетный период.В некоторых ММА вы можете обойти ограничение в шесть месяцев, совершив снятие/перевод лично в одном из отделений финансового учреждения или банкомате или сделав запрос по почте или телефону.

Часто задаваемые вопросы о счете денежного рынка

Что такое хороший счет денежного рынка?

Если вы находитесь на рынке ММА, ищите процентную ставку на уровне конкурентов. Также проверьте требования к минимальному балансу и лимиты транзакций и убедитесь, что они соответствуют тому, как вы будете использовать учетную запись.Вы также должны убедиться, что ваша учетная запись застрахована FDIC.

Как открыть счет денежного рынка?

Во-первых, выберите наиболее подходящий для вас счет денежного рынка. Проверьте такие вещи, как требования к минимальному балансу, лимиты транзакций, доступность учетной записи, процентная ставка, а также застрахована ли учетная запись FDIC. Обычно вы можете заполнить заявку на открытие счета онлайн, но вы также можете лично обратиться в выбранное вами финансовое учреждение. Убедитесь, что у вас есть личная информация, такая как имя, адрес и номер социального страхования.Вам также потребуются средства для первоначального депозита (может быть минимальная сумма, необходимая для открытия счета).

Насколько ликвиден счет денежного рынка?

Счета денежного рынка очень ликвидны — это означает, что средства на них доступны для немедленного снятия. Единственным ограничением на доступ к вашим деньгам является то, как часто вы можете это делать (обычно 6 раз в месяц).

Облагаются ли налогом ставки по счетам денежного рынка?

Как правило, вы должны платить налоги с любых процентов, которые вы получаете со счета денежного рынка.

Колебаются ли процентные ставки денежного рынка?

Да, как и в случае с высокодоходными сберегательными счетами, проценты, которые вы получаете по счету денежного рынка, колеблются в зависимости от рынка.

Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

Старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги на деньгах, которые вы откладываете вместе с ними.

Когда вы кладете с трудом заработанные деньги на сберегательный счет, банк платит вам проценты.Это довольно приятный бонус за простое внесение денег. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк платит вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?

Вот как: Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или расчетного счета, по которому вы получаете проценты. Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает в себя использование ваших депозитов для получения прибыли, которую они, в свою очередь, возвращают вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

Как банки зарабатывают деньги

Банковская бизнес-модель заключается в использовании депозитов клиентов для предоставления кредитов, и от этих кредитов ваш банк получает проценты, которые преобразуются в проценты, выплачиваемые вам.

Это начинает объяснять, где банк находит деньги, чтобы платить вам проценты. Деньги из воздуха не берутся. Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем депозиты на сберегательных счетах?

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги

Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк, по сути, занимает часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный кредит или кредит.

Помните тот раз, когда вы взяли кредит в своем банке? Деньги, которые вы заняли, были взяты из депозитов других клиентов.Проценты, которые вы платили по остатку кредита, в сумме стали прекрасным источником дохода для банка, часть которого они вернули тем вкладчикам.

Точно так же ваши депозиты — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. д. — идут на финансирование займов для других людей, и проценты, которые они возвращают, становятся частью процентов, которые вы заработаете на своем счете. Технически, вы даете взаймы своему собственному банку деньги, и они возвращают их с процентами, как и по любому кредиту.

Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить процентов больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может приносить вам проценты в размере 1,25% годовых, например, но ваш банк может взимать 5% по кредиту (или выше, в зависимости от кредита) — это означает, что сумма, которую они возвращают, клиентов — это лишь малая часть того, что они потенциально могут заработать в целом.

Чем больше разница между процентными ставками, тем больше прибыль получает банк.Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% по одной из своих кредитных карт. Проценты, которые они платят, в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать, ссужая деньги. Таким образом, если вы вложите 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете получить процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты процентов.

Почему мои деньги не исчезают?

Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для выдачи кредитов, почему ваш сберегательный/чековый баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как деньги могут быть одолжены, но все еще доступны для вас, чтобы снять?

Похоже, ваши наличные обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в долге у кого-то другого.

Это не совсем так; если бы это было так, банки выдали бы взаймы все свои деньги, и вы получили бы долговую расписку. каждый раз, когда вы пытаетесь вывести средства. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

Положение о банковских резервах

В соответствии с федеральными требованиями банки и депозитные учреждения должны всегда иметь на руках минимальный резерв денег, в частности, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать только часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но не истощая свои хранилища или депозитные счета клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

Это дает банкам возможность найти прибыльный баланс. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, что дало им некоторую финансовую возможность ссудить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вам также выплачиваются проценты, приятная привилегия, которая служит для привлечения и удержания новых клиентов.

Другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:

Сборы

Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и, по сути, остаются в бизнесе.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или провайдер строго онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно заплатить.

В целом, большинство банков взимают определенную комиссию. Плата за овердрафт, комиссия за банкомат, штраф за кредитную карту, плата за минимальные требования к счету, комиссия кассира, комиссия за получение кредита или счета или плата за досрочное снятие депозита — это лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.

Андеррайтинг/проверка кредитоспособности

Андеррайтинг — это в основном шаг, который банки и кредиторы предпринимают, прежде чем давать деньги взаймы. Это первоначальная серия шагов, предпринятых перед предоставлением кредита, чтобы снизить риск потери денег по кредиту.

Для большинства кредитов андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы оценить вероятность того, что он погасит взятые взаймы деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с вознаграждением, прежде чем давать деньги взаймы.Без этого процесса банки будут ссужать деньги кому угодно, увеличивая шансы просроченных/дефолтных кредитов, которые могут привести к потере денег банка.

Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита. Но это процесс, через который проходит финансовый провайдер, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, а зарабатывает их.

Андеррайтинг инвестиций

При инвестировании андеррайтинг приобретает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Скажем, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег на продаваемых акциях/ценных бумагах; если они не могут продать достаточно акций или финансировать достаточное количество покупателей по установленной ими цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это было бы похоже на то, как ваш работодатель говорит вам, что они не могут позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

Если акции пользуются большим спросом (как, например, Apple), нет сомнений, что они будут продаваться; но в тех случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

Получение максимальной отдачи от ваших депозитов

Когда вы вносите депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам часть этих денег. Деньги идут, проценты в конце концов выходят. При этом вы должны сделать все возможное, чтобы заработать максимально возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

Выбирайте высокодоходные депозитные счета

Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой хранению денег на стандартном сберегательном счете.Если вы соглашаетесь хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка начинает работать и приносит вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, в ладдер CD.)

При использовании компакт-дисков чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нужна немедленная ликвидность и доступ к вашим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который уравновешивает высокие процентные ставки с удобством повседневного банковского обслуживания.

Выберите интернет-банк

Интернет-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных/операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого выплачивать деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что важнее всего: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом для клиентов, которые хотят более высоких доходов и более удобного банковского обслуживания.

Обратитесь в кредитный союз

Кредитные союзы являются некоммерческими организациями без традиционной структуры акционеров.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими, кредитные союзы не имеют финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своих вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается к вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.

Заключение

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать деньги вам; это естественный цикл банковского бизнеса, благодаря которому вы и ваш банк получаете прибыль друг от друга.

Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Поищите подходящие продукты и подходящие банки, чтобы максимизировать свой потенциальный доход. Проценты — это пассивный доход, но, приняв активное участие в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете сделать так, чтобы ваши деньги шли дальше, чем когда-либо.

5 денег нужно сделать до того, как ФРС повысит процентные ставки

Двухлетняя эра рекордно низких процентных ставок подходит к концу, возможно, уже в следующем месяце.Это означает, что часы теперь официально тикают, как для заемщиков, так и для вкладчиков.

Федеральная резервная система взвешивает, когда она начнет повышать ставку по федеральным фондам в этом году и насколько агрессивно она будет действовать, чтобы обуздать инфляцию, достигшую 40-летнего максимума. В заявлении, сделанном после заседания центрального банка по вопросам политики в январе, представители ФРС заявили, что сильный рынок труда и высокая инфляция требуют повышения ставки «в ближайшее время». Трейдеры видят более 95% вероятности того, что ФРС сделает это на своем следующем заседании в середине марта.

Первое повышение ставки носит символический характер; это знаменует собой конец почти нулевой процентной ставки, введенной ФРС в первые дни пандемии Covid-19. Однако более важно то, что политики, вероятно, продолжат повышать процентные ставки в этом году. Несколько банков на Уолл-стрит прогнозируют в общей сложности пять повышений ставок, в результате чего к концу года ставка по федеральным фондам достигнет 1,5%.

Что это значит для вас? В вашем списке дел по личным финансам есть один потенциальный пункт, которым вы, возможно, захотите заняться в преддверии следующего заседания ФРС.Однако в более широком плане у вас будет некоторое время, чтобы подготовить свои финансы. «Вам не нужно идти напролом и принимать опрометчивые решения», — советует Роберт Гиллиленд, управляющий директор и старший советник по богатству Concenture Wealth.

В порядке приоритета ниже приведены пять умных денежных ходов, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

1. Рефинансируйте свою ипотеку

Процентные ставки растут, даже если никто точно не знает, насколько они высоки, поэтому заемщики должны воспользоваться рекордно низкими ставками уже сейчас.«Окно для домовладельцев, чтобы иметь возможность рефинансировать по этим ставкам, закрывается», — говорит Гиллиленд, добавляя, что он все еще сталкивается с клиентами, у которых есть ипотечные кредиты со ставками выше 4%. По данным Freddie Mac, процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​настоящее время составляет 3,55%.

Поиск вариантов рефинансирования ипотеки может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе. Согласно исследованию Black Knight, поставщика ипотечных данных, почти 6 миллионов квалифицированных домовладельцев, которые имеют не менее 20% собственного капитала в своем доме и кредитный рейтинг 720 или выше, могут экономить в среднем 275 долларов США каждый месяц.

Домовладельцы с ипотекой с регулируемой процентной ставкой могут потенциально сэкономить еще больше денег сразу — ставка по кредиту с плавающей процентной ставкой 5/1 в настоящее время составляет 2,7% — хотя вы также должны учитывать риск, когда этот срок истекает, а ставки, вероятно, будут падать. выше, говорит Гиллиленд.

Одно или два повышения ставок вряд ли принесут пользу вашему бюджету, но разница в 0,25 процентного пункта может принести пользу человеку с ипотечным кредитом в 500 000 долларов, отмечает Алек Куэйд, сертифицированный специалист по финансовому планированию в American Portfolios.В то время как цены на жилье во многих районах страны высоки, ставки по кредитам будут только расти — и это был толчок, необходимый ему и его жене, чтобы наконец «стиснуть зубы» и купить свой первый дом в районе Денвера в начале этого года.

«Я не думаю, что кто-то, кто не в состоянии купить, должен стремиться к покупке только из-за этого повышения ставки, но если вы слабы и потенциально рассматриваете покупку и в состоянии купить, это может быть отличным удар под зад», — говорит Куэйд, добавляя, что ожидание еще одного года для покупки может означать, что ставки по ипотечным кредитам будут выше более чем на 1 процентный пункт.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Хотите снизить платежи по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Сделайте первый шаг к рефинансированию своей ипотеки сегодня, найдя бесценные данные, которые вам понадобятся для прохождения процесса. Чтобы узнать больше, нажмите ниже.

Начать сейчас

2. Погасить долг под высокие проценты

Следующий? Решайте любую задолженность с регулируемой процентной ставкой, например, по кредитным картам.Если вы увеличили свои сбережения за последние два года, как это сделали многие американцы, сейчас самое подходящее время, чтобы использовать свои сбережения для погашения долга с высокими процентами, рекомендует Гиллиленд.

По его словам, с ростом ставок по займам любой, кто не платит по кредитной карте в полном объеме, может еще больше отстать. «Платеж в размере 1000 долларов будет выплачен за вычетом основной суммы, которую вы должны».

Более того, если вы входите в число 43 с лишним миллионов американцев с задолженностью по студенческому кредиту, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования по более низкой ставке.Тем не менее, другие факторы делают это решение немного сложнее, потому что срок отсрочки выплаты студенческого кредита истекает в мае, и есть затяжная перспектива широкого прощения, говорит Куэйд.

Если у вас есть задолженность по федеральному студенческому кредиту, тщательно подумайте, имеет ли смысл рефинансировать его в частные кредиты, поскольку вы потеряете некоторые преимущества, такие как возможность плана погашения, основанного на доходе, говорит Куэйд. «Легко гнаться за более низкой ставкой, потому что она выглядит лучше, но вам нужно отступить еще на несколько слоев, прежде чем принимать решение, основанное исключительно на ставках.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Списание долга не решит все ваши долговые проблемы, но может быть хорошим вариантом для некоторых потребителей

Если вы должны 15 000 долларов или более, Freedom может помочь вам уменьшить сумму вы должны и сделать управление своим долгом проще.

Зарегистрируйтесь в программе облегчения бремени задолженности

3. Подумайте о предстоящих крупных покупках

Куэйд уже подумывал о покупке дома, хотя перспектива более высоких затрат по займам ускорила принятие этого решения.Он говорит, что, думая о других решениях о крупных расходах, перспектива более высоких ставок — это лишь один из многих факторов, которые следует учитывать.

Гиллиленд соглашается с тем, что не следует торопиться с принятием важных решений, таких как покупка дома или автомобиля. Тем не менее, время этой покупки может иметь значение. «Выясните, где финансирование сегодня и где оно может быть в будущем».

Информационный бюллетень

Чтобы отпраздновать наше 50-летие, мы просмотрели десятилетия наших печатных журналов, чтобы найти спрятанные жемчужины, увлекательные истории и старинные советы по личным финансам, выдержавшие испытание временем.Погрузитесь в архивы вместе с нами.

Информационный бюллетень

Подписаться успешно!

Теперь вы будете получать информационный бюллетень Money по телефону

Ответьте в любое время, чтобы сообщить нам, как мы можем улучшить. Наслаждаться!

Убедитесь, что мы попали в папку «Входящие», а не в папку «Спам». Мы только что отправили вам приветственное письмо. Иногда почтовые клиенты отправляют наше первое письмо в папку со спамом или рекламными акциями. Если вы не видите нас в своем почтовом ящике, проверьте эти папки, а затем перетащите приветственное письмо в свой почтовый ящик.

4. Скорректируйте свой инвестиционный портфель

Не уничтожайте полностью свои сбережения, потому что вы можете захотеть инвестировать эти деньги в фондовый рынок — или чтобы предотвратить принятие «плохого» решения, такого как продажа, в период, который уже складывается как период нестабильности на рынках, рекомендует Гиллиленд.

Сейчас также хорошая возможность просмотреть свое портфолио, советует Гиллиленд. Например, выбирайте облигации с более коротким сроком погашения, чтобы не зацикливаться на низких ставках в течение длительного периода времени, и рассмотрите возможность инвестирования в акции финансовых компаний, потому что повышение процентных ставок «очень, очень хорошо» для этой отрасли. он добавляет.

В более широком смысле могут существовать некоторые возможности для покупки акций по более низким ценам. «Волатильность может быть трудно переварить в краткосрочной перспективе, но она станет вашим другом в долгосрочной перспективе», — говорит Куэйд.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Хотите расти как инвестор, независимо от вашего уровня?

Public.com — это инвестиционная платформа, которая помогает людям стать лучшими инвесторами. Создайте свое портфолио вместе с более чем миллионом других участников сообщества.

Загрузить сейчас

Предложение действительно для жителей США старше 18 лет и при условии одобрения учетной записи. Могут быть другие сборы, связанные с торговлей. См. Public.com/disclosures.

5. Присмотритесь к лучшему сберегательному счету

Как только ФРС начнет повышать процентные ставки, вкладчики смогут заработать больше денег на своих депозитах. Куэйд призывает всех своих клиентов выбирать высокодоходные сберегательные счета, особенно в качестве резервного фонда.Хотя более высокие процентные ставки будут приятным бонусом, реальная цель этих денег — иметь наличные деньги, когда они вам понадобятся, добавляет он.

Даже с учетом перспективы многократного повышения ставок в этом году вкладчикам нужно запастись терпением. «Пройдет немало времени, прежде чем более высокие ставки на денежном рынке и сберегательных счетах окажут влияние», — говорит Гиллиланд.

Наконец, помните, что, хотя рост ставок и более высокая инфляция могут быть темами дня, вам нужно понять, как более общая тенденция влияет на вас, прежде чем принимать меры, советует Куэйд.«Легко впасть в истерию, но не всем следует».

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Экономьте деньги правильно с помощью высокодоходного сберегательного счета.

Высокодоходный сберегательный счет — это простой и эффективный способ сэкономить деньги. Просто нажмите ниже и откройте свою учетную запись сегодня.

Откройте счет сегодня

Еще от денег:

Лучшие ипотечные кредиторы 2022 года

Сколько дома я могу себе позволить?

6 лучших студенческих кредитов января 2022 года

Создание денег и проценты: достаточно ли денег, чтобы выплатить все проценты? (Часть 2)

Это вторая часть нашей статьи, посвященная аргументу о том, что банковское кредитование должно вести к росту долга, потому что банки не создают денег, необходимых для выплаты процентов по долгу.В части 1 объяснялось, почему из часто повторяемой аналогии с «банкиром на необитаемом острове» были сделаны неверные выводы. Мы показали, что математически (и, следовательно, логически) возможно погашение как основного долга, так и процентов по кредиту.

Наша основная точка зрения заключается в том, что проблемы обслуживания долга из-за нехватки денег возникают не из-за взимания процентов как таковых. Вместо этого они связаны с неспособностью быстро вернуть деньги в экономику без долгов в виде расходов на товары и услуги.Будь то банк, бизнес или домохозяйство, эта проблема возникает независимо от того, кто держит полученные деньги. Далее, не имеет большого значения, были ли деньги получены в виде выплаты процентов или оплаты за предоставленные товары и услуги.

В этой второй части мы более подробно исследуем технические факторы, способствующие этой проблеме, и очень приблизительную оценку того, насколько велико ее влияние на долг частного сектора в Великобритании.

Банковское дело в реальном мире против банкира на необитаемом острове

Насколько это серьезная проблема в реальном мире? Во-первых, нам нужно сравнить работу реальной банковской системы с мифическим банком Боба (представленным в части 1).Боб делает ссуды, одалживая монеты из своего сундука с золотыми монетами. Банки выдают кредиты, увеличивая свои депозитные обязательства, словно из воздуха. Когда Алиса выплачивает основную сумму своего кредита, деньги исчезают обратно в ящик и теряются для экономики. Когда заемщик погашает банковский кредит, остаток банковского вклада уменьшается на сумму платежа без увеличения остатка любого другого вклада. Таким образом, деньги, используемые для погашения кредита, также теряются для экономики.

Теперь, когда Алиса занимает у Боба, она получает актив, золотые монеты, которые она может использовать по своему усмотрению.Она также получает обязательство, ее обязательство выплатить Бобу. Когда Боб одалживает Алисе, он теряет актив, золотые монеты, которые он дал ей, но он получает замещающий актив в виде обязательства Алисы погасить долг в будущем.

Но в реальном мире банки так не работают. Заемщик, как и Алиса, получает новый актив в виде увеличения остатка на счете, чтобы соответствовать обязательствам по погашению, возникшим в то же время. Однако банк не отказался от каких-либо активов, не говоря уже о денежных средствах, чтобы соответствовать активам кредита, полученного от заемщика.Вместо этого банк взял на себя дополнительное обязательство в виде вновь созданного депозитного обязательства перед заемщиком в соответствии с вновь созданным кредитным активом, полученным от заемщика.

Таким образом, банки, в отличие от Боба, не нуждаются в деньгах, когда они выдают ссуды, и им не обязательно нужны деньги, когда их призывают производить платежи, для которых заемщик желает использовать ссуду. Депозит — это , а не «деньги в банке». Он не указывает на сумму денег, которая принадлежит вкладчику и может быть востребована в любое время.

Но разве деньги не уничтожаются при погашении банковских кредитов? Что происходит с интересом?

Банки обрабатывают погашение кредита, уменьшая остаток на счете клиента, который является обязательством банка, и одновременно уменьшая его непогашенную задолженность, которая является активом банка. При одновременном сокращении обеих сторон баланса и сумма долга, и сумма денег уменьшаются на одну и ту же сумму. Таким образом, когда кредиты возвращаются, банк эффективно уничтожает деньги.

Процентные платежи обрабатываются несколько иначе. Как и при погашении кредита, остаток на счете клиента уменьшается на сумму процентных платежей. Но на этот раз никаких изменений в активах банка не происходит. Вместо этого обязательства банка падают, и, следовательно, его собственный капитал (который равен активам банка за вычетом его обязательств) автоматически увеличивается. (Собственный капитал — это мера того, что банк или любая фирма оставили бы акционерам, если бы продали все свои активы и использовали выручку для погашения всех своих обязательств.)

(С технической точки зрения процесс учета выглядит следующим образом. Сначала проценты списываются со счета клиента, уменьшая его остаток, и зачисляются на бухгалтерский счет под названием «Процентный доход», на котором учитываются все проценты, полученные банком в текущем отчетном периоде. В конце отчетного периода счет процентных доходов дебетуется на полную сумму счета, и эта сумма зачисляется на счет нераспределенной прибыли, увеличивая акционерный капитал банка.)

Таким образом, выплата процентов приводит к тому, что деньги временно «уничтожаются», потому что объем банковских депозитов уменьшается.Однако в обычное время эти вклады будут создаваться заново, когда банк будет производить собственные процентные выплаты вкладчикам или платежи работникам, поставщикам, акционерам. Банк производит эти платежи, кредитуя счета этих лиц, не внося никаких изменений в свои активы. Это означает, что он производит платежи, создавая новые деньги, увеличивая свои обязательства и автоматически уменьшая собственный капитал. (Глядя с другой стороны, можно сказать, что банк «воссоздает» деньги, которые он уничтожил посредством выплаты процентов.)

Но означает ли вышеизложенное, что банки могут создавать бесконечное количество новых денег для оплаты труда сотрудников и акционеров? Ответ — нет, потому что эти платежи увеличивают их обязательства, уменьшая при этом собственный капитал. Это означает, что в долгосрочной перспективе их платежи вкладчикам, работникам, поставщикам и акционерам не должны превышать собранные ими процентные платежи (и другие доходы). В противном случае они приносят убытки, съедают свой капитал и в конечном итоге становятся неплатежеспособными.

Почему банки взимают проценты?

Банки — это корпорации, в которых работают сотрудники, поставщики и акционеры, и все они ожидают, что им будут платить за их товары и услуги и получать дивиденды от их инвестиций в банк.У банков также есть вкладчики, некоторые из которых рассчитывают получать процентные платежи по сберегательным и другим инвестиционным счетам, которые они купили в банках. Таким образом, банки, как и все корпорации, должны покрывать значительные регулярные расходы.

По этой причине банки, в отличие от Боба, требуют выплаты процентов по мере их начисления ежемесячно или на другой регулярной основе. За исключением очень краткосрочных или специализированных кредитов, банки не будут ждать, пока наступит срок погашения кредита, прежде чем взимать проценты (помните, что в аналогии с необитаемым островом основная сумма и проценты выплачиваются одной большой суммой).Таким образом, банки собирают проценты и регулярно тратят эти проценты в обращении.

Проценты собираются, в основном, для расходования. Но не только интерес. Банки, как и юристы, бухгалтеры, управляющие недвижимостью и архитекторы, предоставляют множество профессиональных услуг своим владельцам счетов и другим клиентам, за которые они взимают плату и комиссию. Эти сборы, как и проценты, выплачиваются из депозитов их клиентов, и экономический эффект и последствия этих платежей неотличимы от выплаты процентов.

С учреждениями, не являющимися банками, такими как домашние хозяйства и предприятия, платежи от клиентов и клиентов зачисляются на депозиты этих учреждений. Они, конечно, включены в их активы. Такие платежи увеличивают стоимость их активов, но не меняют их обязательства. Это означает, что чистая стоимость учреждения (сумма, на которую стоимость их активов превышает стоимость их обязательств) увеличилась, и это отражается в увеличении стоимости их акционерного капитала.

Для банков процесс отличается, но эффект тот же. Выплаты процентов и других сборов, получаемых банками, не увеличивают их денежные активы (их депозиты в центральном банке), а вместо этого уменьшают их обязательства по депозитам перед заемщиками и другими клиентами. Их активы остаются практически неизменными, но все еще увеличивается сумма, на которую активы превышают обязательства, поэтому снова увеличивается собственный капитал их акционеров.

Как насчет неуплаты кредита?

Все корпорации должны периодически отчитываться перед своими акционерами о стоимости активов, которыми они владеют, об обязательствах, которые они должны другим, и о том, что осталось для акционеров.Если стоимость их активов неожиданно снижается, это должно отражаться в отчетах. Как показал приведенный выше анализ, изменение стоимости активов по отношению к обязательствам вызывает изменение стоимости акционерного капитала. Таким образом, независимо от учреждения, если стоимость активов падает без соответствующего снижения стоимости обязательств, удар по акционерному капиталу.

Таким образом, просроченный кредит оставляет банку-кредитору актив, который внезапно обесценивается, но деньги, созданные невозвратным кредитом, все еще находятся в обращении.Обязательства по банковским депозитам не уменьшились. Соответственно, стоимость акционерного капитала уменьшается. Это означает, что в случае дефолта по банковским кредитам у банков меньше возможностей для выплаты дивидендов, но, что более важно, буфер капитала, поддерживающий их оставшиеся кредиты, истощается. Это связано с тем, что, в то время как банкам требуется только, скажем, 12 фунтов стерлингов собственного капитала для поддержки кредита в размере 100 фунтов стерлингов (см. Ниже), дефолт по кредиту в размере 100 фунтов стерлингов уменьшает собственный капитал на 100 фунтов стерлингов.

Банковский капитал и деньги в обращении

Банковские правила требуют, чтобы уровень капитала (включая акционерный капитал) поддерживался выше определенной доли стоимости кредитов и других рискованных активов, которыми владеет банк.Этого можно достичь, сохраняя большую часть своих доходов за счет комиссий, сборов и чистых процентных поступлений, что уменьшает сумму, возвращаемую в обращение. В качестве альтернативы может быть выпущено и продано больше акций или облигаций, что уменьшает депозиты покупателей и количество денег в обращении.

Означает ли это, что банковское кредитование и создание новых денег ограничены коэффициентами достаточности капитала? Нет, это может иметь последствия для прибыльности банков — вот почему многие из них выступают против более высоких коэффициентов достаточности капитала — но существует ряд проблем с опорой на коэффициенты достаточности капитала для ограничения кредитования, как мы объясняем здесь.

По мере того, как банки увеличивают кредитование, они наращивают собственный капитал, но, увеличивая свой капитал, они сокращают количество денег в обращении. Означает ли это, что желание банков повысить уровень кредитования само по себе порождает императив увеличения заимствований для замены изъятых из обращения денег?

Что ж, имеющиеся источники данных не подходят для прямого решения этого вопроса. Однако они могут оказать некоторую помощь в ответе на альтернативный вопрос: « если предположить, что изъятие денег из обращения банками, когда они увеличивают свой капитал, действительно создает императив для большего заимствования, насколько велик вклад, который это вносит в проблему? увеличения долга? ” Но это только часть вопроса.Если изъятие денег из обращения банками, когда они наращивают свой капитал, создает императив для большего заимствования, то таким же будет изъятие из обращения из-за накопления средств домашними хозяйствами и корпорациями.

Корпорации и домохозяйства накапливают деньги в основном за счет того, что позволяют накапливать остатки на своих банковских депозитах, не тратя обратно в обращение все, что они получили в виде доходов и доходов от продаж от депозитов других.

Расчет влияния накопительства на долг

Национальные счета Соединенного Королевства показывают отраслевые балансы домашних хозяйств, финансовых и нефинансовых корпораций и банков, из которых могут быть извлечены денежные средства и банковские депозиты корпораций и домашних хозяйств.Часть этих денег хранится для целей транзакций и будет быстро потрачена обратно в экономику. Это необходимо учитывать при оценке того, какая часть этих остатков представляет собой накопление.

Для этой цели мы рассматриваем данные национальных счетов по общему объему рыночного выпуска финансовых и нефинансовых корпораций и общему доходу домохозяйств за каждый год. Мы предполагаем, что этот доход поступает ежемесячно равными долями и расходуется обратно в экономику в течение каждого месяца.

Тогда средний баланс, предназначенный для транзакций, будет составлять половину общего месячного дохода для каждого сектора. Эта сумма вычитается из общей суммы денежных запасов для каждого сектора, чтобы получить оценки суммы денег, накопленной каждым сектором.

Банки накапливают деньги не в форме банковских депозитов, а за счет увеличения собственного капитала, что также отражено в отраслевых балансах национальных счетов Великобритании.

На приведенной ниже диаграмме показаны эти оценки накопленных денег, выраженные в процентах от долга частного сектора.Это сумма оценки Банка Англии для M4L (общая сумма кредитов в фунтах стерлингов, предоставленных банками частному сектору Великобритании), и кредитов небанковских организаций, представленных их активами долговых ценных бумаг, выпущенных Великобританией, и кредитов, предоставленных Великобритании. частный сектор.

Следует отметить, что небанковское кредитование предполагает перевод денег от покупателей и кредиторов к эмитентам кредита и, следовательно, не связано с накоплением.

Таким образом, можно считать, что около 30% долга частного сектора связано с накоплением средств домохозяйствами, корпорациями и банками.В существующей системе все эти запасы хранятся на балансах банков в форме увеличения собственного капитала и неактивных обязательств по депозитам. Там, где это создает потребность в дополнительных заимствованиях, банки создают новые депозиты в дополнение к тем, которые простаивают. Это создает риск нестабильности, если держатели этих бездействующих депозитов неожиданно решат снова начать тратить.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.