Досрочное погашение потребительского кредита: Досрочное погашение потребительского кредита — Юридический советник

Содержание

Мораторий на досрочное погашение кредита

Для досрочной выплаты долга банку достаточно за 30 дней известить кредитную организацию, чтобы сотрудники пересчитали проценты и подготовили документы. По сети гуляют страшные истории о том, что банки облагают штрафами должников, которые хотят раньше вернуть долг, или вносят в договор пункты, не позволяющие закрыть задолженность. Чтобы не попасть в такую историю, нужно знать, как правильно закрыть кредит.

Появились свободные деньги, и вы решили полностью или частично закрыть долг в банке – оформите все правильно

Мораторий на досрочное погашение кредита – что это такое

Мораторий на досрочное погашение (ДП) – отрезок времени с момента предоставления средств финансовой организацией, когда клиент не может частями или целиком выплатить сумму займа, а должен вносить ежемесячные платежи с процентами. Эта уловка была придумана, чтобы банк не терял прибыль от высоких процентов, которые выплачивает заемщик в начале использования кредитного продукта. 

Совкомбанк выручает! Возьмите кредит на выгодных условиях, а умный калькулятор кредита поможет рассчитать платеж. Введите желаемую сумму и срок кредитования, и система подскажет размер ежемесячной оплаты. Это легко, быстро и просто.

Существует ли мораторий сегодня

Сегодня моратория не существует, запрет на ДП отсутствует. Вы взяли кредит для личных целей – на строительство дома, ремонт или образование, а значит, можете вернуть его в любой момент.

Можно ли погашать займы досрочно

Погашать займы досрочно можно. Для этого надо направить уведомление о желании выплатить заем раньше срока и вернуть деньги с уплатой процентов за период пользования продуктом.

Досрочное погашение доступно для потребительских, ипотечных, автокредитов

Сегодня благодаря банковским приложениям заемщик может подать заявку на ДП или внесение дополнительного платежа онлайн. Кредитные организации учитывают их почти сразу.

На что обратить внимание в договоре

Пункт Содержание

Пункт с указанием срока уведомления банка о ДП

В договоре может быть указан срок уведомления – за 14 дней. Этот период не должен превышать 30 дней
Пункт с указанием единого дня внесения всех платежей Некоторые организации устанавливают единый день внесения платежей для ежемесячного взноса, ДП – в таком случае деньги нужно внести строго в указанный срок

Важно: прежде чем вносить деньги, уточните, требует ли банк письменного уведомления и соблюдения сроков внесения платежа. Если по договору необходимо соблюсти формальности, сделайте это, иначе деньги могут пойти на погашение процентов, и долг останется.

Может ли банк наложить санкции за досрочное погашение

Банк может брать плату только за оказание услуг, взимать с клиента деньги за упущенную прибыль финансовое учреждение не может. Досрочное или своевременное погашение займа – часть цикла операций по предоставлению и возврату средств между банком и клиентом, штрафы за это отсутствуют.

Важно: если кредитная организация наложила штраф за ДП, оспорьте это решение. Попробуйте указать банковским юристам на нарушение Гражданского кодекса РФ, а если банк продолжит требовать компенсацию, обратитесь в суд.

Когда все изменилось

Гражданин имеет право погасить кредит в любой момент без всяких санкций на основании:

  • поправок к ст. 810 и ст. 809 Гражданского кодекса РФ (часть 2) – с 2011 года;
  • ст. 11 Федерального закона 353 от 2013 года.

Что нужно сделать для досрочного погашения кредита

Для ДП сообщите банку лично или в банковском приложении о желании вернуть долг. Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления рассчитает сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования услугами. После того как банк озвучит цифру для погашения, внесите средства, получите справку об отсутствии долга. Некоторые финансовые учреждения не спрашивают дополнительных документов, но если вы идете в организацию лично, возьмите паспорт, договор, деньги, можно на карте.

Если служащие не берут у вас заявление, намеренно затрудняют ДП, запросите письменное обоснование действий: подобное свидетельство позволит подкрепить ваши претензии в суде.

Приведем пример, как не надо проводить ДП.

Заемщик самостоятельно рассчитал и внес на кредитный счет сумму для полного закрытия автокредита. Но клиент не уведомил финансовое учреждение о своем намерении, и система автоматически списывала размер платежа помесячно. Деньги, внесенные клиентом, закончились, а долг остался, потому что размер ДП был ниже, чем если бы клиент вносил платежи по графику. У заемщика появилась просрочка

.

Что важно знать при ДП

  • Правила ДП действуют для потребительских кредитов. О том, как правильно раньше срока закрыть заем для бизнеса, проконсультируйтесь в кредитной организации.
  • Если в соглашении указано, что внести досрочный платеж и полностью закрыть задолженность можно только через, например, 15 дней после уведомления, а вы вносите деньги срочно, это уже дополнительная услуга, за которую могут взять комиссию.
  • Процент по договору не меняется весь период действия соглашения, при ДП он также остается прежним.
  • При внесении части займа ежемесячный платеж сохраняется, но размер пересчитывается с учетом внесенных средств. 

Банку может быть невыгодно досрочное погашение займа клиентом, но он не имеет права препятствовать заемщику делать это. Внимательно читайте условия соглашения, заранее предупреждайте финансовое учреждение о намерении выплатить всю сумму до конца срока, и действуйте.

Если же вы только еще собираетесь оформить кредит, то форма ниже поможет подобрать комфортную сумму и отправить заявку в банк.

Как выгодно гасить потребительский кредит?

Досрочное погашение потребительского кредита позволяет не только сократить срок долгового обязательства, но и существенно сэкономить на переплатах банку по процентам займа. Давайте разберемся, когда выгодно гасить свой кредит досрочно и как это сделать.

Досрочное погашение кредитов на потребительские нужды

Досрочное погашение потребительского кредита подразумевает регулярное внесение дополнительных средств в счет погашения долга перед банком. При этом заемщик может либо сократить срок выплаты кредита, либо уменьшить сумму оставшихся ежемесячных платежей. Практика показывает, что для клиента банка выгоднее уменьшать количество месяцев, так как в жизни человека могут непредсказуемо возникнуть финансовые сложности. Это может быть связано с вынужденным сокращением на работе, задержкой зарплаты или проблемами со здоровьем. Такой выбор поможет избежать просрочек и быстрее закрыть оставшийся долг по кредиту.

Основные этапы досрочного погашения кредитов на потребительские нужды:

  • Уточните процедуру досрочного погашения займа. Процесс может отличаться в зависимости от банка. Например, некоторые банки требуют письменное уведомление. Помните, что срок уведомления о досрочном погашении не может превышать 30 дней – таков закон. Кроме того, банк не может запретить досрочное погашение кредита или установить штрафные санкции.
  • Обязательно свяжитесь с банком, чтобы сообщить о своем намерении погасить часть задолженности досрочно. Если вы внесете деньги на свой кредитный счет, но не предупредите банк, досрочного погашения может не произойти: не исключено, что автоматически деньги будут списываться суммами, не превышающими ежемесячный платеж.
  • Внесите средства на свой счет. При внесении денег по кредиту на потребительские нужды требуется учитывать рекомендации банка относительно конкретного графика дат, в которые можно переводить деньги.
  • Получите перерасчет. Как правило, проведение перерасчета суммы долга занимает не больше пяти рабочих дней. Результаты перерасчета банк может сообщить по телефону или направить по электронной почте.

После внесения всей суммы задолженности каждый человек имеет право получить официальную справку о закрытии кредита на потребительские нужды. В дальнейшем этот документ можно использовать в качестве доказательства того, что вы не имеете задолженности перед банком.

Преимущества досрочного погашения потребительского кредита

Преимущества досрочного погашения задолженности перед банком:

  • значительное снижение переплаты за пользование заёмными средствами: чем раньше вы закроете кредит, тем меньше денег заплатите банку за его использование;
  • рост финансовой стабильности и снижение кредитной нагрузки: после погашения долга у вас становится больше свободных денег, которые можно направить на улучшение своей жизни или создание сбережений.

У многих жителей нашей страны есть устойчивый стереотип, что данный метод может оказать негативное влияние на кредитную историю. На самом деле, досрочное закрытие договора никак не повлияет на возможность брать кредиты на потребительские нужды в будущем. Испортить кредитную историю могут только регулярные просрочки по платежам, недостоверные данные в анкете и судебные разбирательства.

Когда не нужно гасить кредит досрочно

Досрочное погашение долга – это выгодная стратегия для заёмщиков, которые не испытывают проблем со свободными средствами. Но если после досрочной выплаты у вас почти не останется денег на другие нужды, имеет смысл расплачиваться в обычном режиме. Кроме того, нужно помнить, что раннее погашение долга требует правильного проведения всех этапов. Поэтому во избежание ошибок, способных испортить кредитную историю, необходимо заранее уточнять в банке все детали и нюансы процедуры досрочного погашения.

Чтобы получить более подробную информацию или уточнить какие-либо вопросы относительно раннего погашения долга, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77

Поделиться с друзьями:

Досрочное погашение : Mercedes-Benz УралАвтоХаус Kopeysk

1. посредством Личного кабинета (в случае подключения и использования Вами данной услуги):

для частичного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Частичное досрочное погашение» и заполнив необходимую информацию.для полного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Полное досрочное погашение» и указав необходимую информацию.

2. в виде скан-копии на электронный адрес Банка [email protected] ВАЖНО: данный документ должен быть отправлен с Вашего адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО.

Сумму, необходимую для осуществления полного досрочного возврата (погашения) кредита, Вы можете узнать в Личном кабинете, выбрав «Действия по договору», либо связаться с Банком по телефонам +7(495) 797 9911, 8-800-200-08-48 или направить запрос на адрес электронной почты [email protected]

Денежные средства должны быть внесены на Ваш текущий счет в Банке-Партнере не позднее 12-00 по московскому времени даты платежа, указанной в Заявлении о досрочном возврате (погашении) кредита.
После получения Заявления на досрочный возврат кредита Банк осуществляет проверку данных, указанных в Заявлении, и сообщает статус обработки Заявления в ответном письме. В случае отсутствия денежных средств на Вашем текущем счете в объеме и на дату, указанным в Вашем Заявлении, Заявление о досрочном погашении считается недействительным и исполнению не подлежит.

При частичном досрочном возврате (погашении) кредита Банк пересчитывает Ваш график платежей в соответствии с Вашим Заявлением, сокращая срок возврата кредита или уменьшая размер ежемесячного платежа, в зависимости от Вашего выбора. Обновленный график платежей Вы сможете увидеть в Личном кабинете в разделе «Платежи» на следующий день после осуществления частичного досрочного возврата (погашения) кредита. В случае отсутствия у Вас подключения к услуге «Личный кабинет», обновленный график платежей Банк направит Вам по электронной почте (по Вашей просьбе, указанной в Заявлении) в течение 5-ти рабочих дней после осуществления частичного досрочного погашения. Если из-за отсутствия денежных средств Заявление не будет исполнено, график платежей останется без изменений и будет соответствовать графику, сформированному до получения заявления на частичный досрочный возврат (погашение) кредита.

 После полного исполнения Вами обязательств по договору потребительского кредита Банк в течение 10 рабочих дней направляет оригинал ПТС кредитному специалисту Дилерского центра, в котором Вы приобретали автомобиль, для последующей передачи его Вам (если ПТС ранее был передан на хранение в Банк). Если Вы желаете лично забрать ПТС в Банке (по адресу: г. Москва, Ленинградский пр-т, 39А) или желаете, чтобы он был передан в другой Дилерский центр, более удобный для Вас, просьба сообщить об этом Банку заранее:

• в Личном кабинете в разделе «Обращение в Банк» выбрать тему «Заявление на выдачу ПТС»;
• или направить обращение в Банк по электронной почте на [email protected] с  адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО;
• или по телефонам: +7(495)797-99-11 или 8-800-200-0848 (звонок по России бесплатный).

Для получения Справки о полном погашении задолженности по договору потребительского кредита необходимо направить в Банк запрос с указанием ФИО, номера кредитного договора и сути запроса. Справка будет предоставлена в виде электронной копии, подписанной факсимиле, по электронной почте. Срок обработки запроса 1-3 рабочих дня. Запрос можно подать в Банк: 

• в Личном кабинете в разделе «Обращение в Банк» выбрать тему «Заявление на выдачу справки о закрытии кредитного договора»;
• направить обращение в Банк по электронной почте на [email protected] с  адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО;
• через кредитного специалиста дилерского центра.

Если Вам в обязательном порядке нужен оригинал справки на бумажном носителе, то в запросе необходимо указать это обстоятельство, а также почтовый адрес для отправки оригинала справки. Срок обработки запроса 5 рабочих дней + время на пересылку.

Досрочное погашение кредита – МБ-Измайлово – официальный дилер Mercedes-Benz в Москве

Вы можете осуществить как полный, так и частичный досрочный возврат (погашение) кредита. Досрочный возврат (погашение) кредита осуществляется только в дату ежемесячного платежа по кредиту на основании Заявления о досрочном возврате (погашении) кредита.
Комиссия за досрочный возврат (погашение) кредита (частичный или полный) отсутствует.

Как можно досрочно погасить кредит?

Для осуществления досрочного погашения кредита Вам необходимо не позднее 5-ти рабочих дней до даты очередного ежемесячного платежа направить Заявление о досрочном возврате (погашении) Кредита в «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО.

Заявление о досрочном возврате Кредита Вы можете направить в Банк одним из следующих вариантов:

1. посредством Личного кабинета (в случае подключения и использования Вами данной услуги):

для частичного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Частичное досрочное погашение» и заполнив необходимую информацию.для полного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Полное досрочное погашение» и указав необходимую информацию.

2. в виде скан-копии на электронный адрес Банка [email protected] ВАЖНО: данный документ должен быть отправлен с Вашего адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО.
в виде оригинала, переданного кредитному специалисту любого официального дилерского центра Mercedes-Benz.

Сумму, необходимую для осуществления полного досрочного возврата (погашения) кредита, Вы можете узнать в Личном кабинете, выбрав «Действия по договору», либо связаться с Банком по телефонам +7 (495) 797-99-11, 8-800-200-08-48 или направить запрос на адрес электронной почты [email protected]

Денежные средства должны быть внесены на Ваш текущий счет в Банке-Партнере не позднее 12-00 по московскому времени даты платежа, указанной в Заявлении о досрочном возврате (погашении) кредита.
После получения Заявления на досрочный возврат кредита Банк осуществляет проверку данных, указанных в Заявлении, и сообщает статус обработки Заявления в ответном письме. В случае отсутствия денежных средств на Вашем текущем счете в объеме и на дату, указанным в Вашем Заявлении, Заявление о досрочном погашении считается недействительным и исполнению не подлежит.

При частичном досрочном возврате (погашении) кредита Банк пересчитывает Ваш график платежей в соответствии с Вашим Заявлением, сокращая срок возврата кредита или уменьшая размер ежемесячного платежа, в зависимости от Вашего выбора. Обновленный график платежей Вы сможете увидеть в Личном кабинете в разделе «Платежи» на следующий день после осуществления частичного досрочного возврата (погашения) кредита. В случае отсутствия у Вас подключения к услуге «Личный кабинет», обновленный график платежей Банк направит Вам по электронной почте (по Вашей просьбе, указанной в Заявлении) в течение 5-ти рабочих дней после осуществления частичного досрочного погашения.

При полном досрочном возврате (погашении) кредита Банк в течение 10 рабочих дней направляет справку о погашении задолженности по договору потребительского кредита и оригинал ПТС кредитному специалисту Дилерского центра, в котором Вы приобретали автомобиль, для последующей передачи Вам. Если Вы желаете лично забрать ПТС и справку о погашении задолженности по договору потребительского кредита в Банке (по адресу: г. Москва, Ленинградский пр-т, 39А) или желаете, чтобы они были переданы в другой Дилерский центр, более удобный для Вас, просьба сообщить об этом Банку заранее по телефонам: +7 (495) 797-99-11 или 8-800-200-08-48 (звонок по России бесплатный) или направьте запрос на адрес электронной почты [email protected]


ДОКУМЕНТЫ

> Заявление о полном досрочном погашении

> Заявление о частичном досрочном погашении

> Памятка по погашению кредита в ПАО РОСБАНК

> Памятка по погашению кредита в ПАО БАНК УРАЛСИБ

> Памятка по погашению кредита в АО «Райффайзенбанк»

Отделения Банков-Партнеров:

> ПАО РОСБАНК

> ПАО БАНК УРАЛСИБ

> АО «Райффайзенбанк»

Финансовая грамотность | 7.7.4. Досрочное погашение и рефинансирование

Если кредитор по долгосрочному кредиту обычно заинтересован в соблюдении заемщиком графика платежей, так как получаемые проценты приносят ему устойчивый доход, то для заемщика, наоборот, при появлении свободных денег обычно будет выгодно погасить кредит досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты. Только надо уведомить об этом банк не менее чем за тридцать дней до дня возврата (если договором не установлен более короткий срок такого уведомления), в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ.

Бывают, конечно, и исключения: например, если кредит выдан под очень низкую льготную ставку (например, некоторые образовательные или ипотечные кредиты), а у заемщика есть возможность свободные деньги разместить под более высокую ставку, то смысла в досрочном погашении не будет. А если у вас есть несколько кредитов, то при появлении свободных денег лучше погашать (полностью или частично) не самый маленький и не самый большой, не самый длинный и не самый короткий, — а самый дорогой кредит, то есть тот, по которому самая высокая ставка. Это позволит уменьшить переплату и обеспечит наибольшую экономию ваших средств.

А может ли банк установить какой-нибудь штраф за досрочный возврат кредита или вообще запретить его? Ведь для банка досрочный возврат означает как минимум дополнительные расходы по «пристраиванию» неожиданно вернувшихся к нему денег! Как ни странно, «лобового» ответа на этот вопрос нет. И Гражданский кодекс, и закон «О потребительском кредите» говорят, что право на досрочный возврат потребительского кредита у гражданина безусловно есть. Но ни там, ни там не сказано, что штрафовать за это нельзя, равно как и не сказано, что штрафовать можно. Запрет на штрафы вытекает из комплексного прочтения нескольких разных норм законов. И этот запрет подтверждает судебная практика.

Что говорят законы о досрочном погашении потребительского займа или кредита

Итак, разумный банк не будет включать в договор потребительского кредита никакого условия о штрафах или комиссиях за досрочное погашение. Но что, если ваш банк оказался неразумным и все-таки попытался это сделать? Как и в случае с комиссией за выдачу кредита (см. врезку в параграфе 7.6.3), если вы это заметили до подписания договора – можно попросить банк исключить это положение, а в случае отказа банка не брать у него кредит.

Если же вы заметили такое условие уже после подписания договора, в тот момент, когда собрались погашать кредит досрочно, — можно написать в банк претензию с требованием признать соответствующий пункт договора недействительным, как ущемляющий ваши права потребителя, и пригрозить судом и жалобой в Роспотребнадзор. Скорее всего, и Роспотребнадзор, и суд станут в этой ситуации на вашу сторону.

ЦБ указал банкам на недобросовестные отказы на досрочный возврат долга — РБК

Заемщики жалуются на отказы в досрочном погашении займов, если вносится сумма меньше указанной в уведомлении о досрочном погашении. Это недобросовестная практика, а деньги стоит принимать в любом случае, считает ЦБ

Фото: Максим Блинов / РИА Новости

Кредиторы отказываются принимать от заемщиков деньги для досрочного возврата потребительских кредитов из-за того, что они вносят недостаточную сумму, говорится в письме первого зампреда Банка России Сергея Швецова. Он разъяснил, что такая практика считается «недобросовестной» и кредиторам стоит принимать любые суммы в погашение долга.

Банкам и другим кредиторам также следует заблаговременно предоставлять заемщику расчет суммы основного долга и процентов за срок пользования потребительским кредитом.

Швецов отметил, что право заемщика на досрочный возврат потребкредита сопровождается обязанностью кредитора принять такое исполнение. «Указанное право заемщика не зависит от усмотрения кредитора и не может быть им ограничено при соблюдении заемщиком порядка предварительного уведомления кредитора», — отмечается в письме.

В законе о потребительском кредите сказано, что у заемщика есть право в течение 30 дней с даты получения потребкредита вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В остальных случаях досрочно погасить долг можно, уведомив кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата способом, установленным в договоре.

Внесение заемщиком средств в меньшем размере, чем указано в уведомлении о досрочном возврате, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм, сослались в регуляторе на практику Верховного суда. «В данном случае заемщиком вносятся денежные суммы, о которых кредитор был предупрежден как о досрочном возврате кредита», — отметил Швецов.

Россияне стали чаще ходить за кредитами в банки через две недели изоляции

Практику отказа заемщикам в зачислении внесенных средств в счет досрочного возврата кредита в ЦБ назвали недобросовестной. В этих случаях средства стоит зачислить в погашение долга и предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского кредита (если досрочное погашение привело к ее изменению) и уточненный график платежей (если такой график предоставлялся ранее), рекомендовал ЦБ. Более того, в части случаев заемщики вносят недостаточную сумму для погашения займа из-за отсутствия у них информации о сумме, необходимой для возврата долга.

Всплеск досрочных погашений потребительских кредитов произошел в марте 2020 года вместе с началом кризиса, вызванного падением цен на нефть и пандемией коронавируса. В марте количество досрочных погашений выросло на 4,8% в сравнении с февралем и на 8,4% в годовом выражении, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс». За один месяц заемщики погасили 1,41 млн кредитов, среди них 647,4 тыс. потребкредитов и 297,6 тыс. кредитных карт.

Способы оплаты/погашения потребительского кредита СЕВЕРГАЗБАНКА

Платите по кредиту без допущения просрочек.
Своевременная оплата кредита – это Ваша безупречная кредитная история!

Рекомендуемая дата внесения денежных средств для оплаты потребительского кредита за 3 – 5 рабочих дней до плановой даты платежа.

Способы оплаты потребительского кредита СЕВЕРГАЗБАНКА.

  1. Внесите наличные с помощью устройств самообслуживания СЕВЕРГАЗБАНКА на карту СЕВЕРГАЗБАНКА, предназначенную для оплаты кредита.

    Средства на счете карты для списания в оплату кредита будут доступны на следующий рабочий день.

  2. Сделайте перевод на карту СЕВЕРГАЗБАНКА, предназначенную для оплаты кредита, в системе ДБО «СГБ Онлайн» или в мобильном приложении «СГБ Мобайл».

    Средства на счете карты для списания в оплату кредита будут доступны на следующий рабочий день.

  3. Сделайте перевод с карты стороннего банка на карту СЕВЕРГАЗБАНКА, предназначенную для оплаты кредита, на официальном сайте СЕВЕРГАЗБАНКА http://www.severgazbank.ru

    Средства на счете карты для списания в оплату кредита будут доступны в течение трех рабочих дней.

  4. При отсутствии карты, предназначенной для погашения кредита, пополните счет, предназначенный для оплаты кредита,в ближайшем офисе СЕВЕРГАЗБАНКА.

  5. Погашение кредита происходит в этот же день.


    Подробная информация о режиме работы на сайте http://www.severgazbank.ru

Погашение кредита осуществляется Банком в платежную дату в соответствии с условиями кредитного договора.


Как оформить кредит

Досрочное погашение кредита | Santander Bank

Прежде чем спросить, как погасить кредит досрочно, вы должны потратить время, чтобы определить, можете ли вы это сделать. Если у вас есть другие долги или множество финансовых обязательств, возможно, лучше сосредоточиться на регулярных платежах по графику, а не на досрочном погашении кредита. Если вы пытаетесь решить, вкладывать ли дополнительные деньги в оплату личного кредита, задайте себе следующие вопросы:

 

Есть ли в моем бюджете место для дополнительных платежей по кредиту?  

Дополнительные платежи по кредиту могут повлиять на ваш бюджет, как и любые другие расходы.Прежде чем вы начнете досрочно выплачивать личный кредит, взгляните на свой текущий доход и остаток на счете. Вы не захотите тратить свои сбережения на дополнительные платежи, поэтому убедитесь, что у вас есть достаточный дискреционный доход для погашения кредита.
 

Не вызовет ли досрочное погашение кредита проблемы с другими платежными обязательствами?  

Несмотря на то, что вы можете снизить амортизацию по кредиту за счет дополнительных платежей, не делайте этого, если вы рискуете задолжать по счетам или другим долгам.Рассмотрите все свои кредиты и убедитесь, что вы можете позволить себе хотя бы минимальный платеж по ним, прежде чем досрочно погашать свой личный кредит. Если другой кредит имеет более высокую процентную ставку, чем ваш личный кредит, может быть лучше сначала погасить его.
 

Как долго я должен погасить кредит?  

Многие люди начинают выплачивать личные кредиты раньше, чтобы впоследствии не платить дополнительные проценты. Хотя это разумная стратегия, важно учитывать такие факторы, как срок кредита и сумма платежа, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения.Например, небольшие дополнительные платежи по 10-летнему кредиту могут сократить амортизацию только на несколько месяцев. Напротив, внесение дополнительных платежей по кредиту на 3 или 5 лет может помочь вам сэкономить больше времени и денег. Личный банкир может помочь вам решить, что лучше для ваших финансовых целей: досрочное погашение кредита или размещение денег на сберегательном счете.

Определение погашения

Что такое погашение?

Погашение — это акт возврата денег, ранее заимствованных у кредитора.Как правило, возврат средств происходит через периодические платежи, которые включают в себя как основную сумму, так и проценты. Основная сумма относится к первоначальной сумме денег, заимствованных в кредит. Проценты — это плата за привилегию занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, высвобожденные им за счет кредита. Ссуды обычно также могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать комиссию за досрочное погашение.

Общие типы кредитов, которые многие люди должны погасить, включают автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты и сборы по кредитным картам.Предприятия также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные линии, а также выпуск облигаций и другие виды структурированного корпоративного долга. Невыполнение каких-либо обязательств по погашению долга может привести к череде кредитных проблем, включая принудительное банкротство, увеличение расходов в связи с просроченными платежами и негативные изменения кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

  • Погашение – это возврат денег, взятых взаймы у кредитора.
  • Условия погашения кредита подробно описаны в кредитном договоре, который также включает договорную процентную ставку.
  • Федеральные студенческие ссуды и ипотечные кредиты являются одними из наиболее распространенных типов кредитов, которые в конечном итоге выплачивают физические лица.
  • У всех категорий заемщиков, находящихся в бедственном положении, может быть несколько вариантов, если они не в состоянии вносить регулярные платежи.

Как работает погашение

Когда потребители берут кредиты, кредитор ожидает, что они в конечном итоге смогут их погасить. Процентные ставки взимаются на основе договорной ставки и графика за время, которое проходит между выдачей кредита и полным возвратом денег заемщиком.Проценты обычно выражаются в виде годовой процентной ставки (APR).

Некоторые заемщики, которые не могут погасить кредиты, могут обратиться за защитой от банкротства. Тем не менее, заемщики должны изучить все альтернативы, прежде чем объявить о банкротстве. (Банкротство может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем.) Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки в рамках программ помощи и ведение переговоров с кредиторами.

Структурирование некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятого кредита и кредитного учреждения.Мелким шрифтом в большинстве заявок на получение кредита будет указано, что заемщик должен делать, если он не может внести запланированный платеж. Лучше проявить инициативу и обратиться к кредитору, чтобы объяснить любые существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с трудоустройством, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать специальные условия для покрытия трудностей.

Виды погашения

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды обычно допускают меньшую сумму платежа, отсрочку платежей и, в некоторых случаях, прощение кредита.Эти типы кредитов обеспечивают гибкость погашения и доступ к различным вариантам рефинансирования студенческого кредита по мере изменения жизни получателя. Эта гибкость может быть особенно полезной, если получатель сталкивается со здоровьем или финансовым кризисом.

Стандартные платежи — лучший вариант. Стандарт означает регулярные платежи — в той же ежемесячной сумме — до тех пор, пока кредит плюс проценты не будут выплачены. При регулярных платежах погашение долга происходит в кратчайшие сроки. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод начисляет наименьшую сумму процентов.Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.

Другие варианты включают расширенные и поэтапные планы платежей. Оба предполагают погашение кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, длительные сроки идут рука об руку с начислением дополнительных месяцев процентных платежей, которые в конечном итоге потребуют погашения.

Расширенные планы погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что у заемщика есть до 25 лет, чтобы вернуть деньги.Поскольку им нужно больше времени, чтобы вернуть деньги, ежемесячные счета ниже. Однако, поскольку им требуется больше времени, чтобы вернуть деньги, эти надоедливые процентные платежи усугубляют долг.

Планы поэтапных платежей, как и в случае с ипотекой с поэтапными платежами (GPM), имеют платежи, которые со временем увеличиваются с низкой начальной ставки до более высокой. В случае студенческих ссуд это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики должны перейти на более высокооплачиваемую работу.Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после колледжа, поскольку планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Тем не менее, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что со временем начисляется больше процентов. Чем дольше растягиваются платежи, тем больше процентов добавляется к кредиту (общая стоимость кредита также увеличивается).

Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к определенным сценариям, таким как преподавание в районе с низким доходом или работа в некоммерческой организации, что может дать ему право на прощение студенческой ссуды.

Жилищная ипотека

У домовладельцев есть несколько вариантов, чтобы избежать обращения взыскания из-за просроченного погашения ипотеки.

Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой. Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающей ссуду просроченную сумму плюс штрафы за просрочку платежа и пени к установленной дате восстановления.

Если ипотека становится невыносимой, платежи сокращаются или приостанавливаются на определенное время.Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременным платежом или дополнительными частичными платежами в течение установленного времени, пока кредит не станет текущим.

С модификацией кредита одно или несколько условий в ипотечном договоре изменяются, чтобы стать более управляемыми. Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей к остатку кредита. Модификация может также уменьшить сумму долга за счет списания части ипотеки.

В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом для погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.

Особые соображения

Терпение и консолидация

Некоторая задолженность может быть отсрочена, что позволяет получателям кредита, которые пропустили платежи, восстановить и возобновить погашение. Кроме того, различные варианты отсрочки доступны для получателей, которые не имеют работы или не получают достаточный доход для выполнения своих обязательств по погашению. Еще раз, лучше быть активным с кредитором и информировать их о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность погасить кредит.

Для получателей нескольких федеральных студенческих кредитов или лиц с несколькими кредитными картами или другими кредитами консолидация может быть еще одним вариантом. Консолидация кредита объединяет отдельные долги в один кредит с фиксированной процентной ставкой и единым ежемесячным платежом. Заемщикам может быть предоставлен более длительный период погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей. Последней альтернативой консолидации является списание долга, возможность заставить компанию договориться о более низкой сумме погашения от вашего имени.

Пример погашения

В феврале 2019 года Служба общественных новостей опубликовала статью о растущем числе людей в Колорадо, ищущих прощения студенческой ссуды. В то же время штат испытывает нехватку специалистов в области психического здоровья для удовлетворения потребностей своих жителей.

Нехватка поставщиков услуг в области психического здоровья в Колорадо означает, что примерно 70% жителей, обращающихся за психиатрической или поведенческой помощью, не получают эти услуги. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходилось как минимум один психиатр.На момент публикации статьи Колорадо стремился добавить более 90 специалистов в области психического здоровья, чтобы достичь этого порога.

Один из способов, с помощью которых медицинские центры справляются с нехваткой, заключается в использовании новых федеральных и государственных программ списания студенческих ссуд, чтобы объединиться с квалифицированными поставщиками, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим ссудам. Тамошние администраторы рассчитывают, что перспектива сокращения долга медицинских учебных заведений на тысячи долларов должна помочь привлечь и удержать высококвалифицированных поставщиков, особенно в тех частях штата, которые наиболее не обслуживаются.

Правила: Бюро финансовых учреждений

Бюро финансовых учреждений
ПРОЧИЕ ОРГАНЫ ПФР

ОБЗОР

Публичный закон 2003 г., глава 263, § 1, вступивший в силу 13 сентября 2003 г., внесены поправки в Раздел 9-A MRSA § 2-509.Поправка уполномочивает поднадзорные финансовые организации взимать с потребителя разумную комиссию, связанную с досрочным погашением потребительского кредита под залог земли. Эта плата должна быть разумно рассчитана, чтобы компенсировать только стоимость выдачи кредита. Название 9-A M.R.S.A. § 2-509 с поправками требует, чтобы суперинтендант принял правила для реализации его положений. Правила, принятые в соответствии с § 2-509, являются обычными техническими правилами, как они определены в Разделе 5, глава 375, подраздел 2-A.

И. ВЛАСТЬ

Раздел 9-A MRSA §2-509 уполномочивает суперинтенданта принимать правила для реализации изменений в законе, которые позволяют поднадзорной финансовой организации начислять потребителю разумную плату, связанную с досрочным погашением потребительского кредита, обеспеченного процентом на землю.

  • Раздел 9-B MRSA §111 заявляет, что политика государства заключается в надзоре за финансовыми учреждениями таким образом, чтобы гарантировать их силу, стабильность и эффективность, а также поощрять развитие и расширение финансовых услуг, выгодных для общественного благосостояния.
  • Раздел 9-B MRSA §215 уполномочивает суперинтенданта выполнять в соответствии с правилом любое положение закона, касающееся надзора за финансовыми учреждениями.
  • Раздел 9-B MRSA §241 и 242 касаются антиконкурентной или мошеннической практики.
  • Раздел 9-B MRSA §251 гласит, что правила, обнародованные Бюро, должны соответствовать требованиям Закона об административных процедурах штата Мэн.

II. НАЗНАЧЕНИЕ

Это правило устанавливает руководящие принципы, которым должна следовать поднадзорная финансовая организация, которая оценивает комиссию, предназначенную для возмещения разумных затрат на предоставление кредита после полного погашения, путем рефинансирования или иным образом, потребительского кредита, обеспеченного интересом в земле, когда погашение происходит до окончание договорного срока кредита или в случае бессрочного кредита, обеспеченного землей, когда баланс уменьшается до нуля и бессрочный кредитный план расторгается потребителем до договорной даты прекращения действия бессрочного кредита. кредитный план.Это правило не позволяет поднадзорной финансовой организации начислять комиссию за досрочное погашение или штраф за досрочное погашение, предназначенные для возмещения ожидаемого дохода.

III. ОПРЕДЕЛЕНИЯ

Для целей настоящего правила следующие термины имеют следующие значения:

  • «Разумная стоимость предоставления кредита» означает установленные прямые и косвенные затраты на предоставление кредита.
  • «Потребитель» имеет то же значение, что и в 9-A MRSA § 1-301(10).
  • «Потребительский кредит» имеет то же значение, что и в 9-A MRSA § 1-301(14), за исключением ипотечного кредита с высокой процентной ставкой и высокой комиссией, как это определено в 9-A MRSA § 8-103(1)(F- 1).
  • «Плата за досрочное погашение» означает комиссию, которая взимается с потребителя, если потребитель полностью погашает потребительский кредит путем рефинансирования или иным образом до окончания договорного срока кредита, а в случае бессрочного кредита планов, потребитель погашает остаток до нуля и прекращает действие бессрочного кредитного плана до договорной даты прекращения действия бессрочного кредитного плана.
  • «Финансовая организация под надзором» имеет то же значение, что и в 9-A MRSA § 1-301(38-A).

IV. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

За исключением случаев, предусмотренных в Разделе V, поднадзорная финансовая организация может начислить комиссию за досрочное погашение для возмещения разумных затрат на предоставление кредита, когда потребитель полностью погашает потребительский кредит, обеспеченный процентом на землю, до даты погашения кредита или, в случае бессрочного кредита, когда потребитель погашает линию до нуля и прекращает бессрочный кредитный план до договорной даты прекращения действия бессрочного кредитного плана.Сборы за досрочное погашение, которые не превышают «расходы на закрытие», как определено в Разделе 9-A Раздела 1-301(8), исключая проценты досрочно, фактически понесенные поднадзорной финансовой организацией, но не взимаемые с потребителя, соответствуют определению «разумной стоимости предоставления кредита», как это определено в Подразделе А Раздела III этого правила. Любая предоплата, оцениваемая в соответствии с вышеизложенным, должна соответствовать следующим двум требованиям.

  • Сумма досрочного погашения в долларах должна быть указана в примечании или другом документе, устанавливающем кредит или кредитный план.Плата за досрочное погашение не может превышать раскрытую информацию, а также не может превышать общую сумму разумных прямых и косвенных затрат на выдачу кредита, которые фактически были понесены поднадзорной финансовой организацией, но не были отнесены на счет потребителя.
  • Плата за досрочное погашение может начисляться только в том случае, если кредит полностью погашен в течение 36 месяцев с даты выдачи кредита или бессрочный кредитный план погашен до нуля и прекращен в течение 36 месяцев с даты выдачи бессрочного кредита. план.

V. ИСКЛЮЧЕНИЯ

  • Комиссия за досрочное погашение не может взиматься для (1) потребительских кредитов с первоначальной датой погашения 36 месяцев или менее или (2) бессрочных кредитных планов с первоначальной датой прекращения 36 месяцев или менее.
  • Плата за досрочное погашение не может взиматься, если потребитель досрочно погашает потребительский кредит или открытый кредитный план в ответ на уведомление об изменении условий, выданное в соответствии с Законом от 8 ноября 2018 г. -завершение кредитного плана, когда поднадзорная финансовая организация реализует свое право на досрочное погашение кредита в случае дефолта.
  • Комиссия за предоплату не может взиматься, если потребитель отменяет транзакцию в соответствии с 12 CFR §226.15 или 226.23.
  • Комиссия за досрочное погашение не может взиматься при досрочном погашении ипотечного кредита с высокой процентной ставкой и высокой комиссией, как это определено в Разделе 9-A § 8-103(1)(F-1).

VI. ФЕДЕРАЛЬНЫЕ ПРАВИЛА И ПОСТАНОВЛЕНИЯ .

Федеральная корпорация по страхованию депозитов, Федеральная резервная система, Контролер денежного обращения, Управление по надзору за сберегательными банками и Национальная администрация кредитных союзов обнародовали или могут в будущем обнародовать правила или инструкции, регулирующие порядок Финансовая организация может начислить комиссию за досрочное погашение потребительского кредита.Может существовать некоторое различие между этим правилом и положением, обнародованным федеральным регулирующим органом. Целью этого правила не является разрешение какой-либо практики, не разрешенной федеральным регулирующим органом.

ОСНОВНАЯ ОТЧЕТНОСТЬ:

9-A M.R.S.A. §2-509 уполномочивает поднадзорную финансовую организацию оценивать комиссию, предназначенную для возмещения разумных затрат на выдачу кредита после полного погашения, путем рефинансирования или иным образом, потребительского кредита, обеспеченного процентом на землю.Это правило определяет разумные затраты на выдачу кредита и устанавливает принципы, по которым они могут оцениваться. Это правило не позволяет поднадзорной финансовой организации начислять комиссию за досрочное погашение или штраф за досрочное погашение, предназначенные для возмещения ожидаемого дохода.

ОТВЕТЫ НА КОММЕНТАРИИ

В ответ на предложенное правило Бюро получило комментарии, представленные шестью заинтересованными сторонами: Джоном Опперманом от имени Banknorth, Н.А.; Кристофер Пинкхэм от имени Ассоциации общественных банков штата Мэн и ее 17 зарегистрированных членов; Марк Уокер, представляющий членов Ассоциации банкиров штата Мэн; Джилл Найт для Maine Bank & Trust Company; Райан Стиннефорд из юридической фирмы Pierce, Atwood и Гретхен Джонс из юридической фирмы Skelton, Taintor & Abbott от имени Лиги кредитных союзов штата Мэн. Хотя комментарии классифицируются по способу их получения, они идентифицируются следующим образом по темам и последовательно нумеруются для удобства поиска.

Общие положения: В отношении раздела III предлагаемого правила были получены следующие комментарии. Далее следует ответ Бюро, и эти изменения были включены в окончательное правило в разделе IV с измененным номером.

  • В нескольких комментариях высказывалось мнение о том, что правило ненадлежащим образом ограничивает разумную стоимость выдачи кредита. В этих комментариях говорилось, что, приняв определение «стоимости закрытия» в 9-A M.Р.С.А. §1-301(8) за вычетом предварительно уплаченных процентов, правило без необходимости ограничивает эти возмещаемые расходы установленным законом списком, который не признает другие расходы, которые могут различаться у разных кредиторов и могут включать: административные расходы или расходы на персонал, расходы поставщиков и операционные расходы. Было высказано предположение, что статут явно допускает разумное возмещение этих расходов, а предлагаемое правило игнорирует это намерение при принятии более ограничительного определения «заключительных расходов». Один комментатор предположил, что конкурентный рынок обеспечит, чтобы «плата за предоплату» оставалась на уровне, приемлемом для потребителей.Наконец, была сделана ссылка на недавние выпуски валюты Управлением валютного контролера, которые содержат рекомендации для национальных банков в отношении установления беспроцентных комиссий и комиссий. Этот регулирующий орган признал, что расходы, понесенные банком при предоставлении услуг, должны учитываться при установлении комиссии.

    Бюро рассмотрело предоставленную комментаторами дополнительную информацию о разнообразии косвенных затрат, которые может понести финансовое учреждение при выдаче потребительского кредита или кредитной линии под залог недвижимости.Бюро понимает потенциальные недостатки в отношении паритета, которые возникают, когда Мэн зарегистрированных финансовых учреждений подпадают под более строгие правила, чем федеральные зарегистрированные учреждения. Проект правила использует ограничительный подход к определению «разумных затрат на получение кредита» в сочетании с обширными требованиями к раскрытию информации. Конечно, рыночные силы могут обеспечить механизм, который будет держать такие сборы под контролем.Бюро приняло положение о том, что комиссия за досрочное погашение не может превышать общую сумму разумных прямых и косвенных затрат, которые фактически понесены поднадзорной финансовой организацией, но не отнесены на счет потребителя. Наконец, это правило не ограничивает полномочия Бюро в соответствии с Разделом 9-B Главы 24 вводить процедуры для определения того, является ли способ и метод фактического ценообразования любого продукта или услуги антиконкурентными, несправедливыми, вводящими в заблуждение или иным образом наносящими ущерб общественным интересам.Учитывая вышеизложенное, Бюро приняло определение «разумной стоимости предоставления кредита», которое позволяет учитывать как прямые, так и косвенные затраты на предоставление кредита при установлении платы за досрочное погашение, и приняло требования о раскрытии информации, которые обеспечат надлежащее раскрытие информации. из этих расходов происходит.

  • В нескольких комментариях высказывались опасения, что предлагаемое правило наложит новые требования по раскрытию информации для государственных финансовых учреждений.Предлагаемое правило потребует раскрытия подробного списка всех «расходов на закрытие», включая расходы на закрытие, на которые не распространяются требования, на момент выдачи кредита. Была высказана обеспокоенность тем, что эти положения предлагаемого правила привели к введению новой схемы раскрытия информации в отношении кредиторов по кредитной линии собственного капитала и что федеральные требования к раскрытию информации для этих продуктов не требуют такого обширного и подробного заявления о раскрытии информации. Согласно действующему законодательству кредиторы кредитной линии собственного капитала должны раскрывать во время подачи заявки: 1) подробный список сборов, взимаемых с заемщика кредитором за открытие, использование и обслуживание линии собственного капитала 2) совокупный единый сумма в долларах или диапазон (не подробный список) сборов, взимаемых третьими сторонами за открытие плана, и 3) заявление о том, что заявитель может получить подробный список по запросу.Было высказано предположение, что дополнительное раскрытие информации, требуемое в соответствии с Разделом III этого правила, потребует от кредиторов значительных вложений ресурсов как времени, так и денег и, по сути, сведет на нет намерения Законодательного собрания штата Мэн путем принятия поправок к Разделу 9- А §2-509.

    Потребители должны получать достаточную информацию о кредитах или кредитных планах, чтобы принимать обоснованные решения. Поскольку правила штата и федеральные правила в настоящее время требуют раскрытия информации о комиссиях, связанных с выдачей потребительских кредитов или кредитных линий, Бюро признает, что заемщики уже получают значительный объем информации о стоимости кредита.Дополнительные раскрытия, требуемые в соответствии с предлагаемым Разделом III, во многих отношениях дублируют существующие требования и могут скорее запутать, чем просветить потребителей. Таким образом, в правило были внесены поправки, требующие, чтобы в примечании или другом документе, устанавливающем ссуду или кредитный план, раскрывалась только долларовая сумма комиссии за досрочное погашение. Сумма предоплаты не может превышать указанную сумму. Кроме того, плата за досрочное погашение не может превышать общую сумму прямых и косвенных затрат на выдачу кредита, которые фактически понесены поднадзорной финансовой организацией, но не отнесены на счет потребителя.

  • Было высказано несколько опасений относительно пропорционального расчета платы за досрочное погашение. Некоторые заявили, что предлагаемая многоуровневая схема сбивает с толку и излишне ограничительна для поднадзорных финансовых организаций, которые несут значительные затраты на выдачу таких кредитов, но отказываются от них. Другие указали на значительную оперативную нагрузку для надлежащего управления такой программой. Некоторые жаловались, что двухлетнее ограничение на возмещение разумной стоимости выдачи кредита является слишком коротким периодом времени, если учесть, что контролируемые финансовые организации могут амортизировать эти затраты в течение гораздо более длительного периода времени, например.g., закрытые ссуды обычно выдаются на срок до 30 лет, а кредиты под залог жилья иногда выдаются на срок до 40 лет. Одна сторона предложила 48-месячный срок для возмещения затрат с двухлетним поэтапным подходом. Другие предлагали 36-месячный лимит без распределения комиссий. Наконец, некоторые респонденты выразили обеспокоенность по поводу того, что такое более ограниченное возмещение затрат на выдачу кредита поставило контролируемые государством финансовые организации в невыгодное положение с точки зрения конкуренции, поскольку организации за пределами штата, особенно финансовые учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне, могут взимать (и взимают) фиксированную комиссию за досрочное погашение кредитов. потребителям штата Мэн в соответствии с инструкциями, изданными федеральными регулирующими органами.

    В ответ на комментарии Бюро отменило многоуровневый подход к оценке сборов за предоплату. Вместо этого правило допускает комиссию за досрочное погашение, которая может быть оценена для досрочного погашения в любое время в течение первых 36 месяцев срока действия ссуды или кредитной линии. Этот сбор может принимать форму фиксированной платы, если сумма сбора не превышает разумных затрат на выдачу кредита, как это определено в правиле. Требования об обязательном раскрытии информации сохранены.

Исключения: В отношении Раздела IV предлагаемого правила были получены следующие комментарии. Далее следует ответ Бюро, и эти изменения были включены в окончательный вариант правила в соответствии с перенумерованным разделом V.

.
  • Комиссия за досрочное погашение не может взиматься, если кредит рефинансируется у первоначального кредитора. Один из респондентов был обеспокоен тем, что в зависимости от сложности сделки рефинансирование кредита может потребовать значительных затрат.Чем дольше существует ссуда или кредитная линия до рефинансирования, может потребоваться, чтобы поднадзорная финансовая организация запросила кредитный отчет, потребовала новой оценки, пересмотра правового титула или проведения других действий, необходимых для осмотрительных процедур андеррайтинга, и это связано с затратами. связанных с каждым из этих видов деятельности. Предложение запретить досрочное погашение, если кредит рефинансируется у первоначального кредитора, будет препятствовать способности кредитора удовлетворять потребности своих клиентов в рефинансировании, а также поставит его в невыгодное положение по сравнению с другими финансовыми учреждениями, зарегистрированными на федеральном уровне, которые не имеют таких ограничений.

    В ответ на комментарии окончательное правило было пересмотрено, чтобы исключить запрет на начисление комиссии за досрочное погашение, если кредит рефинансируется у первоначального кредитора.

  • Комиссия за досрочное погашение не может взиматься, если потребитель производит платежи по кредиту в сумме (суммах) больше, чем требуется по условиям векселя, и кредитор принимает такие платежи. Два респондента запросили удаление этого исключения.Один предположил, что это исключение кажется настолько широким, что проглатывает правило, поскольку в большинстве случаев предоплата будет состоять из принятия платежа, «большего, чем требуется». Другой сказал, что, если читать буквально, это положение запрещает кредитору взыскивать любые сборы. если досрочное погашение производится в связи с одним или несколькими регулярными платежами. Это же лицо высказало мнение, что кредитное соглашение с открытой конечной линией может не включать обычное «примечание», что сделает это исключение более запутанным.

    Общие положения правила (Раздел III) были изменены, чтобы уточнить, что плата за досрочное погашение может начисляться только тогда, когда кредит полностью выплачивается до даты погашения кредита или когда открытая кредитная линия была уменьшена до нуля, а бессрочный кредитный план прекращается до договорной даты прекращения действия плана. Это более конкретное нормативное руководство устраняет необходимость в вышеупомянутом исключении, которое удаляется из окончательного правила.

  • Плата за досрочное погашение не может взиматься, если потребитель досрочно погашает кредит, когда поднадзорная финансовая организация реализует свое право на досрочное погашение кредита в случае неисполнения обязательств. Один человек предположил, что этим исключением могут воспользоваться некоторые недобросовестные потребители, которые могут намеренно не выполнять свои обязательства, чтобы спровоцировать ускорение и избежать уплаты сборов за досрочное погашение. В соответствии с проектом правил никакие сборы не могут быть взысканы, если ускорение произошло более чем через двадцать четыре (24) месяца после транзакции.Учитывая вышеизложенное, ответчик просил исключить из правила исключение для предоплаты в случае неисполнения обязательств.

    Это положение было создано по образцу федеральных правил и руководящих принципов вторичного рынка в отношении практики хищнического кредитования. Право на ускоренное погашение кредита в случае дефолта принадлежит исключительно поднадзорной финансовой организации, и, как правило, это событие происходит, когда потребитель не произвел несколько платежей по обязательству.Хотя вполне возможно, что человек может воспользоваться этим исключением, чтобы избежать уплаты сбора за досрочное погашение, маловероятно, что человек рискует потерять свой дом, не выполнив обязательства по кредиту только для того, чтобы сэкономить на этих расходах. Бюро считает, что защитный характер этого положения перевешивает возможность злоупотреблений. Поэтому это исключение сохраняется в окончательном правиле.

Разное: В отношении предложенного правила были получены следующие общие комментарии.Далее следует ответ Бюро, и эти изменения были включены в окончательное правило.

  • Уточнить, что правило применяется к кредитным линиям собственного капитала. В одном из комментариев было высказано предположение, что не совсем ясно, применяется ли правило к запрошенным открытым кредитным линиям собственного капитала, и что это правило должно быть соответствующим образом разъяснено.

    В правило были внесены изменения, поясняющие, что правило и допустимые сборы за досрочное погашение могут применяться ко всем потребительским кредитам или кредитным линиям, обеспеченным землей, за исключением кредитов с высокой процентной ставкой и высокой комиссией.

  • Раскрытие информации, реклама. Несколько респондентов выразили обеспокоенность по поводу Раздела V предлагаемого правила. Некоторые заявили, что требование о том, чтобы рекламные объявления содержали подробное объяснение того, как будет рассчитываться плата за предоплату, является излишне обременительным. Другие предположили, что это заставит кредиторов включать пространные юридические раскрытия, которые будут особенно проблематичными для рекламы в средствах массовой информации (т.е. реклама на радио и телевидении). Другой высказал мнение, что раздел 2-509 раздела 9-A не предусматривает требований к рекламе в связи с предоплатой, и предположил, что любая попытка навязать такие требования может привести к оспариванию этого правила.

    Существующие законы и правила штата уполномочивают суперинтенданта издавать приказы или принимать решения в отношении рекламы, которая может считаться ложной, вводящей в заблуждение или иным образом вводящей в заблуждение. Эти положения предоставляют Суперинтенданту инструменты для принятия таких позитивных исправительных действий, которые он считает необходимыми и подходящими для целей защиты населения.Постановление № 42 издается в соответствии с законодательными полномочиями, содержащимися как в Разделе 9-A, так и в Разделе 9-B, которые обеспечивают широкую основу для нормотворчества. Поэтому, хотя Раздел 9-A, Раздел 2-509, на первый взгляд, не касается рекламы, Бюро считает, что у него есть достаточное законодательное основание для включения требования о рекламе.

    Однако проект правила претерпел другие изменения в отношении раскрытия информации и ограничений, налагаемых на сборы за досрочное погашение, и, как следствие, эти защитные меры в целом касаются вопросов уведомления, воплощенных в предлагаемом Разделе V.На основании вышеизложенного Бюро больше не считает необходимым наличие четких правил рекламы. Поэтому Раздел V. «Раскрытие информации, реклама» и определение «реклама» в Разделе II были удалены из окончательного регламента.

  • Один из респондентов заметил, что в предлагаемом правиле термин «финансовое учреждение» используется взаимозаменяемо с термином «финансовая организация, находящаяся под надзором», и этот человек предложил использовать термин «финансовая организация, находящаяся под надзором» во всем правиле.

    Бюро приняло это предложение и внесло необходимые изменения.

  • Наконец, было высказано предположение, что термин «плата за досрочное погашение» может означать, что потребитель каким-то образом подвергается наказанию. Поскольку некоторые учреждения могут возмещать только фактические расходы, связанные с досрочным увольнением, было предложено исключить слово «предоплата».

    Ни предлагаемое, ни окончательное правило не требует использования конкретного термина в описательном раскрытии сбора за предоплату.В настоящее время кредиторы используют такие термины, как «плата за досрочное прекращение» или «плата за досрочное аннулирование» для описания таких сборов. Эти термины или их производные в равной степени приемлемы в той мере, в какой они точно отражают характер платы, которая может быть начислена потребителю.

ДАТА ДЕЙСТВИЯ: 24 марта 2004 г.

Последнее обновление: 8 ноября 2018 г.

Бытовые инструменты
Промышленные инструменты

 

Избранное

Право потребителей на досрочное погашение ипотечных кредитов в государствах-членах ЕС, случай ошибочной защиты прав потребителей Ханс-Бернд Шефер, Александр Дж.Вульф :: SSRN

45 страниц Опубликовано: 22 марта 2021 г. Последняя редакция: 3 августа 2021 г.

Дата написания: 3 августа 2021 г.

Аннотация

Защита прав потребителей переносит риски с потребителей на предприятия. Это увеличивает предельные издержки и равновесные цены.Это оправдано, когда рынки недостаточно сильны, чтобы эффективно распределять договорные риски или риски несчастных случаев, особенно в случаях серьезной асимметричности информации между поставщиками и потребителями. Тогда защита прав потребителей может повысить благосостояние потребителей благодаря контракту. Мы проверяем эти соображения в теоретическом и эмпирическом исследовании права потребителей на досрочное погашение ипотечных кредитов без возмещения ущерба кредитору в Европейском Союзе. Мы показываем в формальной модели, что такое право часто приводит к ухудшению благосостояния потребителя по сравнению с традиционным правилом ожидания возмещения убытков за нарушение договора.Это особенно актуально, если потребитель погашает кредит на этапе низкой процентной ставки, чтобы взять новый кредит по более низким процентам. Таким образом, с теоретической точки зрения это право не имеет прочной экономической основы, если оно не ограничивается случаями личных затруднений потребителя и выполняет страховую функцию. Мы дополнительно представляем эмпирические данные, подтверждающие этот аргумент, среди прочего, в панельном исследовании ежемесячных процентных ставок по ипотечным кредитам в 23 странах-членах ЕС в период с 2005 по 2017 год.Мы показываем, как спреды процентных ставок меняются в зависимости от уровня защиты прав потребителей.

Ключевые слова: Закон о потребительских договорах, Защита прав потребителей, Ипотека, Финансовые услуги, Регламент, Закон ЕС

JEL Классификация: K12, K22, K25, G12, G18

Рекомендуемое цитирование: Рекомендуемая ссылка