Банковская амнистия по кредитам: что это значит, будет ли применяться

Содержание

что это значит, будет ли применяться

Количество просроченных кредитов растет, а доходы россиян падают: об этом говорят все финансисты. Причины проблем — эпидемия и последовавший за ней финансовый кризис, оставивший многих граждан без привычных доходов, сложности со здоровьем и другие факторы. Все больше людей рассуждают, что амнистия кредитов в 2021-м — это реальный сценарий, а государство должно само возместить ущерб банкам. Разберемся, о чем речь и стоит ли надеяться на полное прощение задолженностей.

Содержание статьи

Что такое кредитная амнистия

Это списание задолженностей человека, который потерял возможность выплачивать обязательства. В России она частично возможна в рамках процедуры банкротства, при которой гражданина признают финансово несостоятельным. Но при банкротстве списать могут не все и не полностью: поэтому мы и говорим о частичной возможности. В 2020 году в закон 127-ФЗ «О банкротстве» внесли изменения, которые позволяют признать человека банкротом во внесудебном порядке.

Это упрощает процедуру освобождения от обязательств, но она по-прежнему сопряжена с рядом ограничений и сложностей — об этом стоит помнить.

В каких случаях применяется

Амнистируют только людей, которые доказанно не имеют возможности справиться с кредитом другим способом. Это значит, что если человек может платить, а от выплат отказывается только по собственному нежеланию, то признать себя несостоятельным у него не получится. Нужно соответствовать и другим обязательствам: размер задолженности от 50 до 500 тысяч, возможность доказать свою финансовую несостоятельность, отсутствие умысла не платить. Все это порой требует дорогостоящего обращения к юристам. Впрочем, СМИ поговаривают про закон об амнистии в 2021 году, который позволит списать задолженности без банкротства, но пока что эта информация на уровне слухов.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Как люди избавляются от задолженностей

Люди надеются, что кредиты «сгорят» в 2021 году, потому что государство введет законопроект об амнистии. Но, скорее всего, речь будет идти о расширении уже существующих возможностей. Эти возможности — кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование имеющихся кредитов и, наконец, процедура банкротства: к ней прибегают в крайнем случае. Но ни один из этих способов не подразумевает полного списания задолженностей без необходимости что-то платить — их нельзя назвать амнистией.

Кредитные каникулы

Это отсрочка выплат по кредиту на период, пока человек не может платить. Такие программы есть у большинства банков и иных кредиторов, а в 2020 году государство реализовало программу официальных кредитных каникул для некоторых групп населения. Впрочем, для подтверждения отсрочки нужно было отвечать ряду критериев: просто так перестать платить нельзя. Обычно, если у человека хорошая кредитная история, раньше он не допускал просрочек и не сталкивался со штрафами, кредиторы идут ему навстречу в предоставлении кредитных каникул. Это способ для тех, кто столкнулся со временными трудностями и уверен, что решит их в течение короткого срока.

Это не амнистия, не списание кредита: платить по обязательствам все равно придется, но с отсрочкой.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.

Банкротство

Физическое лицо имеет право признать себя банкротом: это длительная юридическая процедура, которой пользуются, когда возможности выплатить всю задолженность нет. Во время банкротства на счета человека и на его возможность совершать сделки накладывают ограничения, а после процедуры он обязан сообщать о признании себя банкротом в течение 5 лет при обращении в банки за кредитами. На несколько лет теряется возможность занимать руководящие должности и быть учредителем в компаниях. Кредиты во время банкротства погашаются за счет:

  • имущества заемщика, кроме единственного жилья и нужных для жизни предметов;
  • реструктуризации под контролем государства, если у заемщика есть доходы.

Если ни того, ни другого у человека нет, часть задолженности спишут — это можно назвать частичной амнистией. Но процедура влечет за собой серьезные ограничения и траты — пользоваться ею выгодно далеко не всегда. Иные способы справиться с кредитом нередко оказываются проще и надежнее.

Рекомендуем: Как найти работу с хорошей зарплатой?

Стоит ли надеяться на кредитную амнистию

Не стоит. Амнистия в настоящее время возможна только частично, в рамках процедуры банкротства, а она не всегда выгодна для самих заемщиков, ее проведение требует времени и денег. Проверять изменения и следить за законодательством нужно, это может помочь быстрее погасить кредиты, но надеяться на авось и прекращать выплаты точно не стоит. Сегодняшние возможности избавиться от задолженностей — отсрочки и банкротство — лучше использовать только в критических ситуациях, когда без крайних мер не обойтись. А если обстоятельства позволяют платить по кредиту, лучше оставаться ответственным. В крайнем случае можно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию: кредиторам выгоднее пойти заемщикам навстречу. Например, представители ЭОС всегда готовы помочь клиентам разработать индивидуальный гибкий график выплат. Если вы испытываете сложности, обратитесь к кредитору: возможно, проблему можно решить без радикальных мер.

Списывают ли банки долги по кредитам

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить.

Также списание происходит если:

  • сумма долга совсем небольшая;
  • заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна. 

”Кредитную амнистию” хотят продлить в Казахстане — СМИ: 01 июня 2021, 09:59

Число казахстанцев, которые смогут воспользоваться «кредитной амнистией», в скором времени увеличится. Министерство труда и социальной защиты населения подготовило проект изменений в действующее постановление, регулирующее сроки и регламент списания долгов для социально уязвимых слоев населения страны, передает Tengrinews.kz со ссылкой на inbusiness.kz.

Как уточняется в пояснительной записке, «сложилась ситуация, когда уязвимые в социальном плане граждане в силу разных причин попали в тяжелую жизненную ситуацию и не могут обслуживать взятые на себя кредитные обязательства». Точное число обанкроченных заемщиков и предполагаемые суммы на списание долгов не приводятся.

«После окончания сроков, предусмотренных действующим постановлением, выявлены лица, подпадающие под действие указа, однако по причине отсутствия данных в информационных системах государственных органов (неоцифровки) их задолженность не была погашена», — говорится в проекте изменений.

В этой связи для полного охвата лиц, подпадающих под действие указа Президента «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Казахстана», предлагается продлить сроки реализации указа. Продление сроков окажет помощь таким гражданам, даст им возможность улучшить финансовое положение своих семей, говорится в документе.

Напомним, в соответствии с указом в разовом порядке государством приняты меры по погашению в банках второго уровня и микрофинансовых организациях задолженности по беззалоговым потребительским займам ряду категорий заемщиков.

В частности, должниками по указанным займам являются многодетные семьи, семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца, семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет, получатели государственной адресной социальной помощи, дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия.

Данная мера распространяется на тех, чья общая задолженность по займу не превышает три миллиона тенге по состоянию на 1 июня 2019 года. Размер погашаемой задолженности, состоящей из основного долга и начисленного по нему вознаграждения, по состоянию на 1 июня 2019 года не превышает 300 000 тенге на одного заемщика. Предварительно банки со своей стороны списывают пени и штрафы по таким займам.

Ранее сообщалось, что долги были списаны более 440 тысячам казахстанцев. Всего на тот момент, по данным регулятора, потребительские займы имели порядка пяти миллионов человек, что составляет 27 процентов всего населения страны и 55 процентов ее экономически активной части населения (за вычетом детей, пенсионеров и других).

Другими словами, долги были частично погашены или списаны каждому десятому казахстанцу. В 2019 году в рамках «кредитной амнистии» было потрачено свыше 125 миллиардов тенге, следует из аудиторского отчета АО «Фонд проблемных кредитов», который и осуществлял перечисление средств непосредственно в банки второго уровня. При этом «поступления в рамках программы снижения долговой нагрузки граждан РК» составили менее 115 миллиардов тенге, которые, по всей вероятности, пришли из республиканского бюджета. Убыток фонда от реализации программы по снижению уровня долговой нагрузки казахстанцев составил свыше 10 миллиардов тенге, говорится в отдельной финансовой отчетности.

Скриншот аудиторского отчета АО «ФПК» за 2019 год

Источник: депозитарий финансовой отчетности Министерства финансов РК, 2021 год

Публичное обсуждение проекта постановления продлится с 31 мая по 14 июня.

Самые важные новости — в нашем Telegram-канале! Подписывайтесь прямо сейчас

Оперативная информация о событиях в стране и мире. Присоединяйтесь к Tengrinews.kz в Aitu!

Провести кредитную амнистию для всех граждан России на все кредиты, не превышающие пятисот тысяч рублей в общей сумме на одного гражданина

С 2014 года и по настоящее время включительно население России находится в условиях непрерывного экономического кризиса, который на сегодня охватил уже все слои, кроме олигархов. Находящиеся за чертой бедности граждане вынуждены пользоваться услугами кредитных организаций, чтобы получить денежные средства на самое необходимое. При этом, поскольку рост цен на товары и услуги в течение всего указанного периода опережает рост заработных плат, фактические доходы граждан становятся всё ниже. Поэтому многие заёмщики оказываются в ситуации невозможности выплат по имеющимся кредитам. Для погашения имеющихся долгов, граждане вынуждены брать займы и/или кредиты в других организациях, затем в следующих и так далее, в результате чего суммарная задолженность каждого гражданина растёт. Таким образом граждане погружаются в «долговую яму», не имея возможности справиться с этой проблемой самостоятельно. Банки и иные кредитные организации в качестве шага навстречу могут предложить, максимум, реструктуризацию долга, что не решает проблему, а лишь растягивает её во времени, при этом общий долг гражданина становится ещё больше за счёт увеличения суммарных процентов по кредиту из-за увеличения срока кредитования.
Таким образом долги граждан прогрессивно растут, что может привести к превышению общей суммы задолженности населения общего количества всех денежных средств в стране и, как следствие, к неконтролируемому росту инфляции, вплоть до практически полного обесценивания рубля.


Практический результат

Результат: граждане прекратят тратить большую часть своих доходов на погашение постоянно растущих долгов, вследствие чего смогут направить свои денежные средства на покупку необходимых товаров и оплату необходимых услуг. Такая мера позволит многим гражданам погасить долги по ЖКХ, направив туда высвободившиеся средства; также уменьшится и налоговая задолженность населения.

Кредитная амнистия для казахстанцев может обрушить банковскую систему страны – Мамин

Тамара Вааль, Vласть

Проведение широкомасштабной кредитной амнистии, которую предлагают провести депутаты от фракции «Народные коммунисты» в мажилисе, вызовет массовое неисполнение обязательств казахстанцев по займам. В результате это поставит под угрозу банковскую систему республики, считают в правительстве.

«Предложение о введении кредитной амнистии вызовет цепную реакцию и массовое неисполнение обязательств по всем займам, что ставит под угрозу финансовую стабильность банковской системы и способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими клиентами, в связи с чем данное предложение не поддерживается», — говорится в ответе на депутатский запрос за подписью премьер-министра Аскара Мамина.

В документе отмечается, что банки осуществляют выдачу кредитов за счет привлеченных средств. При этом основным источником фондирования банков являются депозиты, доля которых в структуре обязательств банковского сектора составляет 78%.

Как напоминается, в 2019 году заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации, была оказана социальная помощь в виде погашения задолженности по беззалоговым потребительским займам на сумму до 300 тыс. тенге. Списана задолженность по кредитам 578 тыс. граждан на сумму 120 млрд тенге. Задолженность 52% граждан погашена в полном объеме. Дополнительно списаны штрафы по всем беззалоговым потребительским займам 1,2 млн граждан на 33,6 млрд тенге. Кроме того, с 2015 года в стране реализуется программа рефинансирования ипотечных займов, на которую выделено 286 млрд тенге, с 2020 года введен запрет на начисление неустойки и комиссий по всем беззалоговым займам граждан после 90 дней просрочки и ряд других мер.

Напомним, ранее лидер фракции «Народные коммунисты» Айкын Конуров направил премьер-министру запрос, в котором предложил провести широкомасштабную кредитную амнистию, но не для всех граждан, а только для исправных плательщиков.

«Кредитная амнистия ничего не решит».

Перуашев предложил снизить предельные ставки по кредитам до 7-8%

Депутат мажилиса парламента РК от фракции «Ак жол» Азат Перуашев заявил, что кредитная амнистия не устранит источники проблемы обнищания казахстанцев из-за неподъёмных кредитов. Он этом говорится в запросе депутатов на имя премьер-министра, глав Нацбанка и Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Азат Перуашев напомнил о статистике Всемирного банка, согласно которой количество казахстанцев, живущих за чертой бедности, превышает 2,3 млн человек.

«Получается, каждый восьмой гражданин живёт на грани нищеты. Это страшно недопустимые цифры для нефтедобывающего государства. Требования разорившихся людей о кредитной амнистии обоснованны и понятны, но они не решат вопрос обнищания казахстанцев и попадания в долговую яму. В 2019 году малоимущим списали долги на сумму около 160 млрд тенге. Но сегодня проблема только обострилась, потому что не устранены её источники. А таких источников два: во-первых, неадекватно высокие проценты банков, которые искусственно подогревает Нацбанк и АРРФР, не снижая базовую ставку и открыто требуя от государства поддержки кредитов по 20%. Вторая причина – упорное нежелание Минфина принять закон о банкротстве физических лиц, который позволил бы неплатёжеспособным семьям защититься от кредиторов, сохранить крышу над головой и социальные гарантии», – зачитал Азат Перуашев депутатский запрос.

Читайте также: АРРФР о предложении провести кредитную амнистию: Регулирование рисков важнее, чем разовые акции

Мажилисмен напомнил, что депутаты фракции «Ак жол» с 2013 года заявляют о необходимости принятия закона о банкротстве физических лиц по примеру развитых стран. Он отметил, что депутаты ежегодно получают отказы со ссылкой на разные обстоятельства.

«Через пару месяцев начнётся 2021 год, всеобщее декларирование до сих пор в разработке, но ни обещанной концепции, ни самого закона мы так и не увидели. А люди разоряются и вынуждены просить о защите от банков», – отметил депутат.

Читайте также: Государство списало кредиты 500 000 казахстанцев. Почему это произошло и кому выгодно?

Азат Перуашев рассказал о том, что необходимо сделать, по мнению фракции ДПК «Ак жол», для решения этого вопроса.

«Срочно принять меры по снижению предельных ставок процентов всех ипотечных, потребительских кредитов и кредитов для МСБ до разумного уровня в 7-8%, не обрекающего граждан на нищету и разорение. В том числе путём ограничения доходности по нотам Нацбанка, о чём сказал президент Касым-Жомарт Токаев в недавнем Послании», – сказал он.

В запросе также говорится о необходимости в срочном порядке разработать и внести на рассмотрение законопроект «О банкротстве физических лиц».

«В противном случае требования о кредитной амнистии станут регулярными, что подорвёт финансовую систему и подтолкнёт не платить кредиты даже тех граждан, которые до сих пор старались выполнять свои обязательства перед банками», – считает мажилисмен.

Запрос о потребительских кредитах на имя главы Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка также направил депутат Аманжан Жамалов.

Он отметил, что государство хотело защитить население от безответственного кредитования, устанавливая жёсткие требования, но эти меры фактически не оставили гражданам выбора и толкнули их в искусно расставленные сети ростовщиков и «чёрных» кредиторов. Они, по мнению депутата, пользуются нуждой и финансовой неграмотностью заёмщиков, загоняя их в долговую яму, из которой невозможно выбраться.

«Среднемесячный объём цивилизованных потребительских кредитов от банков снизился почти на 30%. В то же время кредиты от ломбардов и микрокредитных организаций увеличились на 20%. И это только то, что можно как-то посчитать на этом практически нерегулируемом рынке. В посткарантинных условиях люди берут кредиты не потому, что они такие безответственные, проводят пышные тои или приобретают предметы роскоши. Им нужны деньги, чтобы купить продукты и товары первой необходимости, платить аренду за жильё и оплачивать ранее взятые кредиты. Для них это вопрос выживания», – говорится в запросе.

Аманжан Жамалов считает, что государству необходимо принимать срочные меры, чтобы помочь своим гражданам и снизить кредитную нагрузку, не прибегая при этом к популизму и не привлекая бюджетные деньги. Депутат предлагает:

  • установить одинаковые правила регулирования по одним и тем же финансовым продуктам для банков и микрокредитных организаций;
  • обнулить кредитные истории и очистить черные списки банков по заёмщикам, которые уже погасили свою задолженность. После этого они смогут получить банковские кредиты, а не кредитоваться у микрокредитных организаций, онлайн-компаний и ломбардов под высокие проценты;
  • разработать и принять программу восстановления платёжеспособности физических лиц. Свыше 98% потребительских кредитов населения составляют сумму до 3 млн тенге. Поэтому реабилитация должна касаться потребительских займов до 3 млн тенге с просрочкой свыше 90 дней. А также по таким займам помимо запрета на начисление штрафов и пени, нужно установить запрет на начисление вознаграждения и предоставить людям различные варианты погашения задолженности через отсрочку, рассрочку, снижение размера ежемесячного платежа, списание части процентов, пени и штрафов. После прохождения такой программы и погашения задолженности её участники должны получить полную реабилитацию своей кредитной истории.

россиян могут «выпустить» по полной кредитной амнистии — Рамблер/финансы

В России предлагается ввести полную кредитную амнистию для граждан, испытывающих колоссальные трудности из-за коронавирусной пандемии. С такой инициативой в верхней палате парламента выступил член комитета Совета Федерации по экономической политике Владимир Кравченко. Вместе с тем Банк России отмечает постепенное сокращение количества поступающих требований. Во всяком случае, так рассказали NEWS.ru в самом регуляторе.

Как объяснил нашему изданию сам сенатор, в нашей стране было предоставлено 1,9 млн кредитных каникул по займам физлиц и только 15% из них были выданы в соответствии с нормами нового 106-го федерального закона (ФЗ). Кравченко напомнил, что данный ФЗ касается особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа. Это означает, что 85% граждан не смогли воспользоваться принятыми инструментами. Банки не заинтересованы работать по федеральному закону, убеждён парламентарий. Зачастую, полагает он, «кредитные учреждения продвигают свои собственные программы реструктуризации, которые дороже для заёмщика».

Владимир Кравченко, член комитета Совета Федерации по экономической политике: И что немаловажно — те люди, кто пошёл на процедуру реструктуризации по программам банков, получают ухудшение кредитной истории. Считается, что они не смогли справиться с текущими платежами.

Член комитета Совета Федерации по экономической политике ссылается на письмо ЦБ, где говорится о том, что банки не должны ухудшать кредитные истории клиентов. Однако на различных банковских семинарах «всегда говорят, что заносится информация о кредитных каникулах в рамках 106-го закона: она не отражается негативно, а вот по реструктуризации аналогичной меры нет», замечает законодатель.

Вместе с тем он полагает, что «даже введение отсрочки на полгода и даже до конца 2021 года с уплатой процентов не решит существенную часть проблем».

В свете этого Владимир Кравченко предлагает продлить сроки данных каникул, создать в регионах специальные антикризисные центры, которые смогут функционировать как консультационные центры по кредитным каникулам и оказывать услуги для населения бесплатно. Такие центры могли бы работать как в пилотных регионах, участвующих в проекте повышения финансовой грамотности Минфина России на базе созданной в проекте инфраструктуры, так и в других субъектах, подчёркивает сенатор.

Считаю, что Совфеду совместно с ЦБ нужно проанализировать ситуацию с кредитными историями клиентов и дать однозначный ответ банкам и бюро кредитных историй о том, что кредитные каникулы по 106-ФЗ, а также реструктуризация кредитов по собственным программам банков не должны ухудшать кредитные истории. Также я предлагаю проработать вопрос о внесении изменений в федеральный закон «О кредитных историях» и выработать предложения по наиболее проблемным случаям, — сказал законотворец.

Любопытно, что при этом Банк России отмечает постепенное сокращение количества поступающих требований. С 21 по 27 мая поступило примерно 173 тысячи заявок, это на 10% меньше, чем на предыдущей неделе (с 14 по 20 мая), когда банками было получено примерно 192 тысячи требований, рассказали NEWS.ru в пресс-службе Центробанка.

Банками к концу мая было рассмотрено 93% поступивших заявлений. Удовлетворено более 1,1 млн заявлений о реструктуризации кредитов, ещё порядка 140 тысяч находятся в стадии рассмотрения. Доля одобренных требований достигла почти 62% от рассмотренных (60% по результатам предыдущего мониторинга). Обращений (требований) о предоставлении кредитных каникул в соответствии со ст. 6 Закона № 106 ФЗ получено около 300 тысяч, их доля в общем количестве обращений составляет примерно 15%. Одобрено, то есть получили каникулы, 175 тысяч, это 67% от полученных заявлений. При этом по ипотечным кредитам доля одобренных каникул ещё выше, она составляет почти 80%, по кредитным картам — более 70%, — сообщили нашему изданию в ЦБ.

Если автор инициативы сомневается в «прозрачности» кредитных организаций, то достаточно начать приём заявок на кредитные каникулы через портал Госуслуг, о чём ЦБ и Минцифры уже заявили 2 недели назад, объясняет президент СРО НАПКА и председатель Совета СРО МиР Эльман Мехтиев. Во-первых, сразу появится единая форма заявления, которая сейчас отсутствует, что также сейчас осложняет процесс. Во-вторых, надзор сразу получает возможность контролировать факт отправки, сроки рассмотрения, причину отказа. За возможность подать заявление на кредитные каникулы через Госуслуги выступает и ЦБ, и Минкомсвязь. Однако реализуя этот проект, не стоит забывать подключать и самих кредиторов к такой системе уведомления и обратной связи, подмечает Мехтиев.

Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств: В своём обращении сенатор ссылается на то, что 85% клиентов, подавших заявление на предоставление кредитных каникул, не смогли воспользоваться этим правом. Однако отсутствует толком какая-либо статистика, почему эти граждане не смогли воспользоваться этим своим правом. По умолчанию предполагается, что они не смогли, потому что им не дали. Однако 106-ФЗ устанавливает, что заявитель рано или поздно, но должен подтвердить снижение своего дохода. И в этом мы видим проблему, так как не все могут подтвердить такое падение, в том числе и потому, что сам доход, заявленный ими при обращении за кредитом или займом, они не всегда могут подтвердить документально (в лучшем случае — справкой «по форме банка»).

В различных сегментах рынка разное количество клиентов могут подтвердить свой доход, говорит эксперт. Мониторинг показывает, что в сегменте микрофинансирования лишь 20–25% заёмщиков могут подтвердить падение своего дохода. Это определённая особенность и специфика этого бизнеса, указывает Мехтиев.

Понимая это, большинство МФО разработали собственные программы с более лояльными условиями. И поэтому уровень одобрения заявлений на каникулы, отсрочку, рассрочку и иные формы реструктуризации в общем даже выше, чем в других секторах, — сказал президент СРО НАПКА и председатель Совета СРО МиР.

По оценкам НКР, в настоящее время сохраняется вероятность второй волны реструктуризаций выданных физическим лицам кредитов во втором полугодии, несмотря на тенденцию к сокращению числа новых заявок от населения в мае, по сравнению с апрельским пиком. Не исчерпан потенциал роста реструктурированных кредитов и в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ), уточняют в НКР.

Процент реструктуризаций в портфеле кредитов крупным компаниям пока невелик — порядка 4%. В то же время в кредитовании МСБ ситуация заметно хуже: доля реструктуризаций оценивается не менее чем в 11% портфеля. С учётом доли просроченной задолженности (около 12% на 1 апреля) уровень проблемных кредитов в сегменте МСБ уже сегодня может достигать 20% портфеля и более.

Реструктуризации в сегменте МСБ, как правило, носят вынужденный характер, в отличие от кредитных каникул для физлиц, которые могут получить и те заёмщики, платёжная дисциплина которых не ухудшилась бы, уточняют аналитики. Процент одобрения заявок МСБ составляет около 70%, несмотря на двукратный рост с середины апреля. Это косвенно свидетельствует о вероятности дальнейшего ухудшения кредитного качества портфелей в данном сегменте по мере отладки процессов реструктуризации, отмечают в НКР.

Банковская «амнистия» для помощи с крупной задолженностью

«Банковская амнистия» для помощи с крупной задолженностью

Алан О’Салливан
Обновлено:

«Амнистия» между банками и Планы продавцов официальных долговых обязательств, о которых будет объявлено на следующей неделе, означают, что тем, у кого есть хроническая задолженность, будет легче погасить свои ссуды.

Если вы не можете выплатить свои долги, но не хотите заявлять о банкротстве, возможно, вам было трудно найти альтернативный план выплат из-за продолжающегося спора в сфере управления долгом.

Однако теперь это решено, а это означает, что те, у кого долги вышли из-под контроля, имеют разумные шансы быть принятыми в индивидуальное добровольное соглашение (IVA), часто называемое «грамотой о банкротстве», альтернативой банкротству.

Это позволяет людям с долгами согласиться на официальную пятилетнюю сделку с фиксированными выплатами со своими кредиторами в обмен на выплату меньше, чем их первоначальные ссуды.

Если у вас есть постоянный доход и три или более кредитных линии, которые вы в настоящее время не можете выплатить, лучшим вариантом будет подать заявление на IVA.

Дерек Окли, директор по банкротству Debt Free Direct, сказал: «Все это ужесточает и упрощает то, что уже есть. Я не уверен, что мы будем направлять больше людей на IVA, но это означает, что нужно принимать больше людей и меньше придется прибегать к банкротству ».

Несколько разделов еще не завершены в соответствии с соглашением «Прямое обращение с потребителями» до того, как окончательный документ будет опубликован Службой по делам о несостоятельности в следующую пятницу.

Сюда входит уровень, до которого должнику, возможно, придется повторно заложить свой дом, чтобы отразить его повышение в цене к концу стандартного пятилетнего срока IVA.

Если вы не можете повторно заложить залог, вам, возможно, придется продлить IVA с традиционных пяти лет на дополнительный год, но это ни в коем случае не приведет к потере вашего дома.

Г-н Окли добавил: «Один из самых больших опасений людей, которые обращаются к нам, заключается в том, что им придется продать свой дом, главным образом потому, что они не хотят переезжать, и им будет трудно снова подняться на лестницу недвижимости. Несмотря на изменения, ни одному покупателю IVA не придется продавать свой дом ».

Ожидается, что «амнистию» с распростертыми объятиями встретит долговая отрасль, в которой с начала месяца наблюдается всплеск запросов о задолженности.

Сайт сравнения IVA.com сообщил об увеличении количества запросов на 67% по сравнению с прошлым годом из-за сочетания перерасхода средств в праздничный сезон и ужесточения кредита после кредитного кризиса.

Предыстория

Все более ожесточенная битва в прошлом году касалась комиссионных, которые банки платят поставщикам услуг IVA за помощь своим клиентам в выплате долга.

Однако это соглашение стало труднее подписать после того, как банки обвинили поставщиков IVA в начале 2007 года в обещании клиентам, более склонным к банкротству, что они должны будут выплатить только 10% своих долгов, используя IVA.Как ни странно, они сделали это в захватывающей телевизионной рекламе.

Работа с долгами

null

Гнев банков был вызван тем фактом, что, если человек преждевременно выходит из IVA, они не получают возвращенные средства, а также должны платить поставщику IVA, несмотря на это. В результате, чтобы минимизировать риски, они снизили комиссию.

Кредитный кризис не помог, поскольку банки хотели ограничить свои безнадежные долги, в частности Northern Rock, которую поставщики IVA обвиняют в полном отказе от всех IVA в 2007 году в попытке погасить свои долги. Другие банки, обвиняемые IVA.com в массовом отказе, включают HSBC, MBNA и Black Horse.

Чтобы создать IVA, мажоритарный кредитор должен проголосовать за план.

В свою очередь, провайдеры IVA возражали против того, что банки лишали должников жизнеспособного решения их долговых проблем, уплачивая настолько низкие комиссии, что они вытесняли провайдеров из бизнеса.

Однако в настоящее время между банками и поставщиками услуг было согласовано решение, что означает, что больше людей должно быть допущено к плану платежей IVA — при условии, что они соответствуют строгим критериям.

РАЗВИТИЕ ДОЛГОВ

Если вы испытываете трудности с выплатами, ознакомьтесь с нашим разделом Работа с долгом . У This is Money также есть партнеры, которые указывают доступные сделки:

Решение

Критерии, разработанные Британской ассоциацией банкиров, Службой несостоятельности и комитетом поставщиков IVA, включают в себя широко согласованные определения того, что Тип клиентов должен быть направлен для IVA, стандартизированные документы, показывающие, что клиент был должным образом проинформирован и как IVA следует продавать для общественности.

В результате дополнительной информации, которую поставщики услуг IVA должны предоставлять банкам, последние должны быть более склонны принимать клиентов IVA, которые соответствуют критериям. По словам г-на Окли, это также должно означать, что обеим группам будет «легче» согласовать размер платы, хотя он отказался привести стандартные примеры.

Однако инсайдер, близкий к переговорам, сказал, что должен быть сдвиг в оплате поставщикам с предоплаты за переадресацию клиентам на постоянную плату, выплачиваемую до тех пор, пока клиент соблюдает программу платежей.

Что вам следует делать

Тем, кто не может выполнить свои долговые обязательства, доступны различные варианты. К ним относятся неформальные соглашения, называемые планами управления долгом, более формальные IVA и подача документов о банкротстве. Чтобы узнать, какие планы лучше всего подходят вашим потребностям, лучше всего связаться с консультантом по долгам, например, с Citizens Advice Bureau.

Некоторые ссылки в этой статье могут быть партнерскими. Если вы нажмете на них, мы можем заработать небольшую комиссию.Это помогает нам финансировать This Is Money и делать их бесплатными. Мы не пишем статьи для продвижения товаров. Мы не позволяем коммерческим отношениям влиять на нашу редакционную независимость.

Право на участие и программа амнистии — Финансы и банковское дело

Соединенные Штаты: Право на участие и программа амнистии

14 мая 2020

Андерсон Килл

Чтобы распечатать эту статью, все, что вам нужно, — это зарегистрироваться или войти в систему на Mondaq. com.

Мы предоставляем это обновление, чтобы сообщить о продлении срока действия период «тихой гавани» для возврата финансирования ГЧП, который недавно был продлен до 14 мая. Как поясняется ниже, наши позиция такова, что, несмотря на противоречивые отчеты, кооперативы и кондоминиумы в настоящее время не имеют права на финансирование в рамках ГЧП, и, следовательно, отсутствие действий Конгресса, которые вряд ли произойдут, удержание средств ГЧП, которые могли быть получены, будет зависеть от здания и отдельные члены правления, подписавшие ссуду заявление об ответственности.Соответственно, мы призываем любого из наших клиентов которые получили финансирование ГЧП, чтобы защитить себя, приняв преимущество этой последней возможности вернуть средства без штраф.

Как отмечалось в наших предыдущих информационных бюллетенях и во многих других отраслях публикации, правила управления малым бизнесом, на их лицо исключает кооперативы и кондоминиумы (а также другие предприятий жилой недвижимости) от права на ГЧП кредиты.

Тем не менее, многочисленные советы директоров подали заявки на ссуду и очевидно, финансирование получили несколько ассоциаций.В выдача займов подлежит аудиту Малым Деловое администрирование и Конгресс санкционировали достаточно бюджет правоприменения для проведения этих аудиторских проверок. В рамках Члены совета по подаче заявления должны подписать сертификаты, подтверждающие, среди прочего, их добросовестность убежденность в том, что их ассоциация имеет право на получение финансирования в рамках ГЧП. В случае если аудиторы приходят к выводу, что подача заявки для ГЧП ….

Первоначально опубликовано 07 мая 2020 г.

Данная статья предназначена для ознакомления руководство по предмету.Следует обратиться за консультацией к специалисту. о ваших конкретных обстоятельствах.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ ПО: Финансы и банковское дело из США

Срок SOFR здесь; Где радость?

Майер Браун

29 июля 2021 года Комитет по альтернативным справочным ставкам («ARRC») официально рекомендовал долгосрочные ставки SOFR CME Group («Срок SOFR»).

Подтверждены даты окончания LIBOR

Майер Браун

Администрация LIBOR и других межбанковских ставок, ICE Benchmark Administration (IBA), подтвердила 5 марта 2021 года ранее объявленные даты прекращения действия ставки LIBOR.

Австралийская банковская ассоциация продлевает амнистию кредитного рейтинга в связи с коронавирусом при отсрочке ссуд

Заемщики, которые отсрочили банковские ссуды на шесть месяцев или дольше, не будут затронуты их кредитные рейтинги как минимум до марта 2021 года в соответствии с новыми руководящими принципами, объявленными Австралийской банковской ассоциацией.

ABA объявило, что продлит амнистию кредитного рейтинга еще на шесть месяцев, поскольку восстановление экономики после пандемии COVID-19 займет больше времени, чем ожидалось.

Клиенты, получившие отсрочку ссуды по ипотеке и другим кредитным продуктам в апреле, были уверены, что банки не будут сообщать о пропущенных платежах кредитным агентствам, при условии, что они своевременно производили платежи на момент санкционирования помощи.

Глава Австралийской банковской ассоциации Анна Блай призвала людей, у которых есть отсрочки по ссуде, обращаться в свои банки. Кредит: Алекс Эллингхаузен

Отрицательные кредитные рейтинги из-за просроченных платежей могут затруднить доступ к кредитным картам, бизнесу и ипотечным кредитам.

Согласно новым правилам, амнистия продлевается, и клиенты, у которых возникла задолженность по погашению, могут избежать штрафа по кредитному рейтингу, если они реструктурируют свой кредит или подадут заявку на участие в другой программе помощи нуждающимся. Клиенты, которые внесли частичные платежи в период отсрочки кредита, также уйдут с улучшенной историей погашения.

ABA призвал всех клиентов обращаться в свои банки, если они не могут начать выплаты в полном объеме по истечении периодов отсрочки ссуды.

Исполнительный директор ABA Анна Блай сообщила, что банки начали связываться с клиентами, отсрочка которых скоро заканчивается.

«Защита кредитных рейтингов клиентов является частью набора мер, которые банки предлагают в попытке снизить стресс, который финансовые последствия пандемии оказывают на людей и семьи», — сказала она.

Исполнительный директор Юридического центра финансовых прав Карен Кокс сказала, что группы потребителей тесно сотрудничали с ABA, чтобы обеспечить справедливое и последовательное отношение к клиентам в такие «чрезвычайные времена».

Почему амнистия на студенческие ссуды не эффективна (мнение)

Среди неотложных задач, с которыми столкнулся избранный президент Джо Байден вскоре после его приведения к присяге 20 января, является истечение срока отсрочки выплаты студенческих ссуд по закону CARES (основная сумма и проценты) 11 дней спустя и, вероятно, последует волна новых дефолтов по платежам.

Байден неоднократно брал на себя обязательства погасить задолженность по высшему образованию в размере 10 000 долларов на каждого заемщика. Однако на крайнем конце прогрессивного политического спектра обсуждаются суммы в 50 000 долларов и более.

Иными словами, безоговорочная амнистия.

Но понятие прощения ссуды — полностью или частично — является политическим приемом. Неэффективное средство, не придающее достаточного значения нескольким принципиально важным соображениям.

Для начала, должны ли все заемщики студенческих ссуд получить выгоду от этой щедрости?

Согласно ежеквартальному отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка о долге и кредите домохозяйств, более 20 процентов всех ссуд, связанных с образованием, которые в настоящее время подлежат погашению — что составляет примерно половину всех ссуд на образование — составляли 90 или более дней. просрочены в конце календарного квартала, непосредственно предшествующего принятию Закона о CARES в марте прошлого года.

Учитывая, что уровень просрочек обычно измеряется на 30 или более дней просрочки, разумно предположить, что истинный уровень просрочки платежей намного выше. Добавьте к этому ссуды, которые были временно приостановлены до CARES, плюс те, которые были реструктурированы в соответствии с бесчисленными планами погашения, основанными на доходах Министерства образования США, и нетрудно подсчитать, что 40 или более процентов всех ссуд которые в настоящее время подлежат погашению, действительно являются проблемными долгами.

Но это оставляет 50 или 60 процентов заемщиков студенческих ссуд, у которых, похоже, есть средства для продолжения выплаты ежемесячных платежей в полном объеме и вовремя. Это говорит о том, что прощение этих должников неоправданно.

И тогда возникает вопрос справедливости: если бы все, у кого есть долги, были амнистированы сегодня, не должны ли все те, кто успешно погашал свои долги, связанные с образованием, в прошлом, получить возмещение?

Во-вторых, как повлияет амнистия на налогоплательщиков?

На каждый доллар, который Министерство образования ссужает учащимся высших учебных заведений, оно берет в долг равную сумму для финансирования этой деятельности.На конец финансового года 30 сентября 2020 года министерство сообщило о 1,1 трлн долларов дебиторской задолженности по прямым федеральным займам (сумма, причитающаяся от его заемщиков) и 1,16 трлн долларов соответствующей задолженности (сумма, которую Казначейство США заимствовало от его имени).

Теоретически одно должно компенсировать другое, поскольку должники возвращают свои ссуды, а это означает, что налогоплательщики будут защищены от ответственности. Но прощение ссуд изменило бы эти расчеты, в результате чего дефицит добавился к растущему федеральному дефициту.

В-третьих, как насчет затяжных последствий?

Учтите, что долларовая стоимость погашенных долгов, полностью или частично, рассматривается как обычный доход в соответствии с налоговым кодексом. Таким образом, заемщики студенческой ссуды, чьи обязательства прощены, все равно должны будут оплатить счет IRS.

Более того, они также будут нести более длительные кредитные последствия их прощенных ссуд, поскольку алгоритмы оценки FICO будут учитывать их, а отчеты кредитных бюро также будут отображать записи о просрочках платежей, которые привели к этому моменту.

Последним и, возможно, самым важным, является ущерб, который будет нанесен основному принципу кредитования.

Кредит — это, по сути, функция доверия: я одолжу вам 100 долларов сейчас, потому что я верю, что вы вернете мне деньги позже. Это доверие подвергается сомнению, если вы возвращаете мне меньше, чем я дал вам взаймы, и нарушается, если вы вообще никогда мне не вернете.

Безусловно, потери по ссудам — ​​это реальность для кредиторов. Это показатель, который кредитные организации тщательно отслеживают и регулярно моделируют, чтобы они могли интегрировать долларовую стоимость вероятности дефолта в свои матрицы ценообразования по кредитам.

Другими словами, они пытаются количественно оценить чистую долларовую стоимость доверия. Таким образом, прощение ссуды в той шкале, которая рассматривается в настоящее время, изменит этот расчет, что приведет к более высоким ставкам по будущим ссудам, если не к прекращению использования рассматриваемого ссудного продукта.

Лучше двигаться вперед

Вопиющая ошибка здесь в том, что амнистия опустошает ведро, не заделывая дыру в крыше. Основная проблема программы студенческих ссуд — о чем свидетельствует частота отказов, которая кратна всем другим продуктам потребительских ссуд — заключается в том, что с самого начала она была неправильно структурирована.

Подумайте, что делают различные планы реабилитации, разработанные Министерством образования для финансово неблагополучных заемщиков: они удлиняют срок ссуд — часто вдвое по сравнению с первоначальным 10-летним сроком — сокращая ежемесячные платежи до более доступного уровня. относительно дохода. Но поскольку это также громоздкий и запутанный процесс, многие заемщики, которые в противном случае выиграли бы от таких планов, в конечном итоге не получили помощи, как подтверждает статистика просрочек.

Вместо того, чтобы приукрашивать эту проблему на триллион долларов, продолжая решать ее на однодневной основе, весь портфель прямых федеральных займов должен быть реструктурирован таким образом, чтобы сроки погашения были удвоены, независимо от того, началось погашение или нет.Другими словами, то, что когда-то было 10-летним сроком, теперь должно быть продлено до 20 лет, а то, что сейчас является оставшимся семилетним сроком, должно быть увеличено до 14 лет.

Личные бюджетные последствия этого переезда будут иметь значение, особенно для недавних выпускников колледжей.

Например, согласно Федеральному портфелю студенческой помощи Министерства образования, средний остаток студенческой ссуды составляет 36 635 долларов. При нынешней процентной ставке по несубсидируемым федеральным прямым займам ежемесячный платеж составляет 380 долларов США. 21 на стандартный 120-месячный срок (10 лет).

Однако, когда этот срок продлен до 240 месяцев (20 лет), ежемесячный платеж снижается почти на 40 процентов до 232,36 долларов — снижение на 148 долларов, которое может означать разницу между экономической самодостаточностью и родительской зависимостью.

Обратной стороной, конечно же, является то, что чем больше срок кредита, тем больше общая сумма процентов, выплачиваемых за этот длительный период. Вот почему реструктуризация Байдена должна также включать возможность бесплатной предоплаты для тех, кто может позволить себе продолжать переводить более высокие ежемесячные платежи.

Наконец, все уничижительные данные кредитной отчетности для этой категории потребительского долга должны быть аннулированы после проведения реструктуризации. Хотя никто не выкручивал руки, чтобы занять деньги, студенческие должники не должны и дальше нести наказание за ненадлежащую структуру ссуд, которую они были вынуждены принять для обучения, которое немногие в состоянии оплатить без посторонней помощи.

В итоге, при таком подходе отмечены все флажки:

  • Те, кто не нуждается в помощи, могут отказаться от нее без штрафных санкций.
  • Налогоплательщики не обременены чрезмерным бременем, потому что у ссуд больше шансов на их полное погашение.
  • Нет никаких неблагоприятных налоговых последствий или затяжных кредитных дефектов.
  • Никакого морального риска не существует, потому что правительство исправляет ошибку собственного производства.

Еще одно.

Деревья не растут до неба. Учитывая быстро растущий уровень федеральной задолженности и несмотря на самоликвидацию ссуд на образование, федеральное правительство может в какой-то момент решить не продолжать играть ведущую роль по предоставлению кредитов для этой программы.

Если это так, и только после того, как займы будут надлежащим образом реструктурированы, департамент может принять решение о продаже всего или части своего портфеля частному сектору. Такой шаг приведет к сокращению дефицита федерального бюджета в соотношении доллар к доллару, когда доходы от этой продажи будут использоваться для погашения сопутствующего долга.

Обеспокоенные в финансовом отношении заемщики также выйдут вперед, потому что их недавно продленные сроки займа устраняют необходимость просить помощи у до сих пор разочаровывающих безответственных администраторов студенческих ссуд.

Единственная оговорка заключается в том, что, учитывая необеспеченный характер этих долгов, существующая государственная платежная гарантия должна оставаться в силе, как и в случае прекращенной федеральной программы ссуды на семейное образование, принадлежащей частному сектору, из которых примерно 246 долларов США. миллиард остается невыплаченным.

Но это, безусловно, разумная сделка по сравнению с ценой всеобщей амнистии, которую отстаивают некоторые политики.

Минутку…

Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.

Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

Перенаправление…

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + ( + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + ( ! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) — [] ) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] — (! ! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [] ) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+! ! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [ ])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [ ] + (!! []) — [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [] ) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [ ]) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) — [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! [ ]) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — [] ) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! [] ) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + ( !! []) — [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) — [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) — []) + (+ !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (! ! []) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((+ !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

10+ программ прощения студенческих ссуд, выплачивающих ссуды

Найдите последние

Прощение студенческого кредита может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, но есть законные способы получить его через бесплатные государственные программы.

Следующие варианты доступны только заемщикам с федеральными студенческими ссудами. Некоторые программы предъявляют очень специфические требования, из-за которых их сложно получить, но планы погашения, ориентированные на доход, открыты для большинства заемщиков.

Что нужно знать выпускникам колледжа 2021 года

Ознакомьтесь с руководством NerdWallet и Inceptia по поиску денег и карьере после колледжа.

Программы прощения студенческих ссуд

  1. Прощение погашения с учетом дохода.Федеральное правительство предлагает четыре основных плана погашения, основанных на доходах, которые позволяют ограничивать выплаты по ссуде в процентах от вашего ежемесячного дохода. При участии в одном из этих планов ваш оставшийся остаток по кредиту будет иметь право на прощение через 20 или 25 лет, в зависимости от плана. Эти планы наиболее выгодны для тех, у кого остаток ссуды превышает их доход. По данным Национального центра защиты прав потребителей, только 32 заемщика получили прощение ссуд через прощение ссуд на основе доходов.Это прощение было освобождено от налогов задним числом с декабря 2020 года до конца 2025 года в рамках американского плана спасения от марта 2021 года. Однако большинство заемщиков не смогут получить прощение за счет погашения, основанного на доходе, до начала 2030-х годов.

  2. Прощение ссуды на государственные услуги. Прощение ссуды на государственную службу доступно государственным и квалифицированным сотрудникам некоммерческих организаций с федеральными студенческими ссудами. Приемлемые заемщики могут получить прощение остатка по ссуде без уплаты налогов после совершения 120 соответствующих погашений по ссуде.До 31 октября 2022 года Министерство образования расширило круг выплат по федеральным студенческим займам, которые учитываются в PSLF посредством ограниченного отказа; теперь платежи по кредитам FFEL и Perkins, просроченные платежи и платежи, произведенные по любому плану погашения, будут задним числом засчитываться как соответствующие платежи.

  3. Прощение ссуды учителю. Учителя, работающие полный рабочий день в государственных начальных или средних школах с низким доходом, могут иметь право на прощение ссуды учителям после пяти лет работы подряд.Им может быть прощено до 17 500 долларов в виде прямых федеральных займов или ссуд Стаффорда. Чтобы соответствовать требованиям, учителя должны были взять ссуду после 1 октября 1998 года.

  4. Прощение студенческой ссуды для медсестер. У медсестер, взявших на себя студенческий долг, есть несколько вариантов прощения студенческой ссуды: прощение ссуды на государственные услуги, отмена ссуды Перкинса и Программа погашения ссуды корпуса медсестер, которая выплачивает до 85% неоплаченной задолженности колледжа квалифицированным медсестрам. Прощение ссуды на государственные услуги может быть наиболее вероятным вариантом для большинства медсестер — немногие заемщики имеют ссуды Perkins, а программа NURSE Corps очень конкурентоспособна.

  5. Прощение студенческой ссуды Обамы. Не существует такой вещи, как «прощение Обамы по студенческой ссуде». Однако некоторые студенческие компании по «облегчению долгового бремени» используют его как всеобъемлющий термин для бесплатных федеральных программ, в которые они взимают плату за регистрацию заемщиков. Если вы столкнетесь с компанией, предлагающей «прощение студенческой ссуды Обамы», считайте это красным флагом. Участие в федеральных программах, таких как выплата на основе дохода и консолидация федеральной студенческой ссуды, осуществляется бесплатно через Министерство образования.

Другие программы прощения студенческих ссуд

Есть несколько дополнительных нишевых программ прощения студенческих ссуд или помощи в оплате, на которые вы можете претендовать в рамках федеральных программ или программ штата. Право на участие в этих программах зависит от вашей профессии и места работы.

  1. Государственные программы погашения долгов. Лицензированные учителя, медсестры, врачи и юристы в определенных штатах могут воспользоваться преимуществами программ по оказанию помощи в выплате долга.Например, в рамках Программы погашения ссуды учителям штата Миссисипи будет выплачиваться до 3000 долларов в год в течение максимум четырех лет по ссудам на обучение на бакалавриат учителям с конкретной лицензией на преподавание за каждый год преподавания на полную ставку в определенной географической или предметной области. Свяжитесь с отделом высшего образования вашего штата, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в программе.

  2. Прощение и помощь по военному студенческому кредиту. Военнослужащие в армии, флоте, военно-воздушных силах, национальной гвардии и береговой охране могут иметь право на участие в собственных программах прощения ссуд.В Национальной гвардии, например, квалифицированные солдаты и офицеры могут получить до 50 000 долларов для выплаты федеральных студенческих ссуд через Программу погашения студенческих ссуд.

  3. Дополнительные программы помощи в погашении студенческой ссуды (LRAP): Могут существовать другие национальные или организационные программы помощи по выплате студенческой ссуды, предлагаемые профессиям государственной службы. Национальные институты здравоохранения, например, ежегодно предлагают до 35 000 долларов в виде выплаты долга специалистам в области здравоохранения, которые назначаются институтами для проведения исследований.Американская ассоциация адвокатов имеет список государственных LRAP для юристов.

Программы аннулирования студенческой ссуды

  1. Аннулирование ссуды Perkins. Заемщикам с федеральными ссудами Perkins может быть аннулировано до 100% ссуд, если они проработают на государственной службе в течение пяти лет. Во многих случаях утвержденные заемщики будут видеть, что процент их ссуд будет выплачиваться постепенно за каждый отработанный год. Пособие Perkins для учителей предназначено для учителей, которые работают полный рабочий день в государственной школе с низким доходом или преподают соответствующие предметы, такие как специальное образование, математика, естественные науки или иностранный язык.

Программы выплаты студенческих ссуд

  1. Закрытая выписка из школы. Вы можете претендовать на выплату кредита, если ваша школа закрывается. На момент закрытия вы должны были быть зачислены или уйти в течение 120 дней, не получив ученой степени. Если вы соответствуете требованиям, свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы начать процесс подачи заявки. Вам нужно будет продолжать вносить платежи по кредиту, пока ваша заявка находится в стадии обработки. Если ваша заявка будет одобрена, вам больше не придется производить платежи по кредиту, и вам могут быть возвращены некоторые или все прошлые платежи, которые вы сделали по ссуде.

  2. Защита заемщика до погашения. Заемщики, обманутые их колледжами, могут претендовать на облегчение долгового бремени. Вам нужно будет подать защиту заемщика по иску о погашении в Министерство образования США. Если вы соответствуете требованиям, ваши ссуды могут быть погашены автоматически по усмотрению Департамента образования, если ваша школа была вовлечена в явное, широко распространенное мошенничество или введение в заблуждение, затронувшее широкую группу заемщиков.

  3. Выписка по полной и стойкой инвалидности.Если вы не можете работать из-за полной и постоянной нетрудоспособности, физической или умственной, вы можете иметь право на аннулирование оставшейся задолженности по студенческому кредиту. Чтобы иметь право на полную и постоянную выписку по инвалидности, вам необходимо предоставить документы, подтверждающие вашу инвалидность. Как только ваши ссуды будут погашены, правительство может отслеживать ваши финансы и инвалидность в течение трех лет. Если вы не выполните требования в течение периода мониторинга, ваши кредиты могут быть восстановлены. Подробная информация о процессе подачи заявления доступна при выписке по инвалидности.com.

  4. Выписка ветеранов по полной и постоянной инвалидности. У ветеранов с полной и постоянной инвалидностью будет погашена задолженность по студенческой ссуде. Процесс будет автоматическим, если они не отклонятся из-за потенциальной налоговой ответственности штата (нет федеральных налоговых обязательств для прощения ветеранов ссуды).

  5. Выделение в связи со смертью. Если вы умрете, ваши федеральные ссуды будут погашены после того, как ваше свидетельство о смерти будет представлено обслуживающей вас ссуде. Ссуды PLUS вашего родителя, использованные для оплаты вашего обучения, будут погашены, если родитель, владеющий ссудой, или вы умрете.

Предостережения

Законные федеральные программы прощения, отмены и выписки бесплатны через Министерство образования, но есть и другие расходы, которые следует учитывать.

  • Остерегайтесь мошенничества. Так называемые компании по облегчению долгового бремени утверждают, что избавляются от долгов, но редко выплачивают их после того, как взимают с уже испытывающих трудности заемщиков высокие авансовые платежи. Единственный способ списать долги — это через законные правительственные программы, указанные выше, и применение к ним ничего не стоит.

  • Прощение не является вариантом для просроченных кредитов. Вам нужно будет использовать консолидацию или реабилитацию, чтобы получить просроченные федеральные студенческие ссуды с хорошей репутацией, прежде чем они будут иметь право на программы прощения. Если ваши ссуды не подлежат прощению, выплаты по студенческим ссудам или банкротство могут уменьшить ваш долг в серьезных случаях. Неисполненные федеральные займы имеют право на программы выписки.

RPT-Fitch: кредитная амнистия в ЮАР больше всего затрагивает небанковское кредитование

(Повторите для дополнительных подписчиков)

12 ноября (Рейтер) — (Следующее заявление было опубликовано рейтинговым агентством)

Южноафриканский Предложение правительства сократить объем информации, предоставляемой кредитными бюро, окажет большее влияние на сектор небанковского кредитования, чем на банки, отмечает Fitch Ratings.Небанковские кредиторы больше полагаются на кредитные бюро, тогда как банки могут проводить большую часть своей кредитной оценки собственными силами. Небанковские кредиторы более активны в предоставлении необеспеченных кредитов неблагополучным заемщикам, где, по нашему мнению, моральный риск будет наибольшим.

Предложение может внести в поведение заемщика некоторую моральную опасность, которая может повлиять на показатели кредитного портфеля банков, но мы не думаем, что этого будет достаточно, чтобы фундаментально повлиять на качество активов на протяжении нашего рейтингового горизонта. Тем не менее, это может привести к увеличению затрат на выдачу кредитов и ограничить, а не стимулировать выдачу кредитов.

Предложение, принятое в конце сентября в преддверии месячных консультаций, предусматривает удаление всей информации об исторических дефолтах из справочно-кредитного бюро заемщика по выплате непогашенного долга. Пока не ясно, когда это произойдет и как будет определяться погашение при реструктуризации проблемной задолженности.

Это помешает банкам оценивать новых заемщиков. Но на существующих заемщиков будет приходиться значительная часть нового кредитования, и банки по-прежнему будут иметь доступ к информации о кредитной истории своих собственных заемщиков и по-прежнему смогут устанавливать цены ссуд соответственно (хотя оценка кредитоспособности на основе рисков будет учитывать общее сокращение объема информации). .

Если бы банкам пришлось проводить дополнительные проверки биографических данных или делать более консервативные предположения о кредитоспособности нового заемщика, затраты на выдачу кредита — и, следовательно, средние процентные ставки для новых заемщиков — могли бы вырасти, что противоречит одной из целей предложения. Если это заставит банки более осторожно относиться к кредитованию новых заемщиков, это может потерпеть неудачу в достижении своей цели по привлечению физических лиц из денежной экономики на рынок потребительского кредитования.

Поскольку наибольшее влияние это окажет на необеспеченное небанковское кредитование, мы не прогнозируем значительного влияния на сделки структурированного финансирования, рейтингуемые Fitch.В настоящее время мы оцениваем только потребительские операции с RMBS и автомобильными ABS в Южной Африке. Воздействие на эти существующие ценные бумаги не обязательно будет значительным, поскольку соответствующие ссуды предоставлялись тогда, когда отправители имели доступ к более полной кредитной истории заемщиков.

Воздействие на секьюритизацию необеспеченных потребительских ссуд может быть больше, поскольку заемщики, вероятно, будут иметь отрицательную кредитную историю, а характер продукта увеличивает вероятность морального риска.

Это предложение позволит обесцененным заемщикам очистить свои записи путем рефинансирования существующей задолженности частными лицами или специализированными кредиторами, которые менее склонны к риску, предоставляя небольшие необеспеченные краткосрочные ссуды.Затем заемщик может обратиться к кредитору за кредитом, не зарегистрировав ранее обесценения. Или заемщики могут просто увидеть уменьшение последствий дефолта.

Возможно, аналогичная инициатива 2006 г. оказала негативное влияние на поведение заемщиков. Анализ Ассоциации кредитных бюро Южной Африки показывает, что 64% ​​пострадавших заемщиков впоследствии взяли на себя дополнительные долги. Из них 48% допустили дефолт или были вынесены судебное решение в течение пяти лет.

Предложение может затронуть большое количество розничных заемщиков.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *